Isi kandungan
- 401 (k) Padanan Majikan
- Anda Tidak Perlu Menjadi Pro Pelaburan
- Melabur Selepas Memaksimumkan 401 (k) anda
- Garisan bawah
A 401 (k) adalah alat penjimatan persaraan yang kuat. Sekiranya anda mempunyai akses kepada program sedemikian melalui kerja, ia adalah bijak untuk mengambil kesempatan daripada mana-mana majikan perlawanan. Jika anda masih mempunyai wang yang tersisa, ada cara lain untuk menyimpan untuk persaraan.
Takeaways Utama
- Cuba untuk memaksimumkan 401 (k) anda setiap tahun dan mengambil kesempatan dari mana-mana perlawanan yang majikan anda menawarkan. Peruntukan adalah cukai yang boleh ditolak tahun yang anda buat. Cuti cukai ini boleh menyebabkan anda lebih banyak wang untuk menyelamatkan atau melabur. Apabila anda memaksimumkan 401 (k) anda, pertimbangkan untuk meletakkan wang sisa anda ke IRA, HSA, anuiti, atau akaun yang boleh dikenakan cukai.
Perancangan persaraan memastikan individu akan menjalani tahun-tahun keemasan mereka dengan selesa, jadi amat penting untuk memahami selok-belok amalan ini.
401 (k) Padanan Majikan
Kebanyakan perancang kewangan menggalakkan para pelabur memaksimumkan simpanan 401 (k) mereka. Secara purata, individu memperoleh kira-kira $ 0.50 pada dolar, untuk maksimum 6% daripada gaji mereka. Itu sama dengan majikan yang menulis cek $ 1, 800 kepada seorang pekerja yang memperoleh $ 60, 000 setahun. Selain itu, $ 1, 800 akan terus berkembang dari masa ke masa. Adalah bodoh untuk menolak apa yang pada dasarnya adalah wang percuma.
Anda Tidak Perlu Menjadi Pro Pelaburan
Walaupun penawaran 401 (k) s sukar untuk difahami oleh bukan profesional, kebanyakan program 401 (k) menawarkan dana indeks kos rendah, yang sesuai untuk pelabur baru. Apabila individu mendekati umur persaraan, ia berhemat untuk menukar kebanyakan aset persaraan mereka kepada dana bon. Banyak yang mematuhi model peruntukan berasaskan umur berikut:
- Pada umur 30 tahun, mereka melabur 30% daripada dana persaraan mereka dalam dana bon. Pada usia 45, mereka melabur 45% daripada dana persaraan mereka dalam dana bon. Pada usia 60, mereka melabur 60% daripada dana persaraan mereka dalam dana bon.
Mereka yang menentang pendekatan berasaskan usia mungkin memilih memilih untuk melabur dalam dana sasaran-sasaran, yang menyediakan kepelbagaian pelaburan tanpa perlu memilih setiap pelaburan individu.
"Dana sasaran-sasaran juga menjadi trend untuk menjadi lebih konservatif lebih dekat dengan tarikh yang dipilih. Gabungan manfaat ini dapat menjadikan ini kedai sehenti untuk peserta 401 (k), " jelas David S. Hunter, CFP® dan presiden Horizons Wealth Management, Inc. di Asheville, NC
Melabur Selepas Memaksimumkan 401 (k) anda
Mereka yang telah menyumbang dolar maksimum ke rancangan 401 (k) mereka boleh menambah simpanan persaraan mereka dengan kenderaan berikut:
Akaun Persaraan Individu (IRA)
Untuk tahun 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 ke IRA, dengan syarat pendapatan yang diperoleh anda sekurang-kurangnya banyak. Jika anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menambah lagi $ 1, 000, walaupun beberapa pilihan IRA membawa sekatan pendapatan tertentu.
Had Pendapatan IRA Tradisional
Mengurangkan sumbangan tradisional IRA tertakluk kepada siling pendapatan jika anda dilindungi oleh rancangan persaraan di tempat kerja. Untuk pembayar cukai tunggal, fasa pemotongan bermula pada pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang diubahsuai sebanyak $ 65, 000 dan akan hilang sama sekali jika MAGI anda adalah $ 75, 000 atau lebih tinggi, untuk 2020. Bagi mereka yang berkahwin dan memfailkan secara bersama, di mana pasangan membuat Sumbangan IRA mempunyai pelan persaraan tempat kerja, fasa keluar bermula pada $ 104, 000 dan hilang pada $ 124, 000.
Had Pendapatan IRA Roth
Menyumbang kepada Roth IRA juga melibatkan batasan pendapatan dan fasa keluar. Tetapi tidak seperti IRA tradisional, had menentukan kelayakan anda untuk menyumbang.
Bagi pembayar cukai tunggal pada tahun 2020, fasa pendapatan bermula pada MAGI sebanyak $ 124, 000 dan hilang untuk pendapatan melebihi $ 139, 000. Bagi pembayar cukai berkahwin yang memfailkan secara bersama, fasa keluar bermula di MAGI sebanyak $ 196, 000 dan berakhir sepenuhnya di atas MAGI sebanyak $ 206, 000.
Akaun HSA
Akaun simpanan kesihatan (HSA) tersedia bagi mereka yang mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan, sama ada mereka mengaksesnya melalui majikan mereka atau membeli mereka secara mandiri. Sumbangan dibuat atas dasar pra-cukai. Jika digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak, pengeluaran dari akaun adalah bebas cukai. Dan kerana pengguna tidak terpaksa mengeluarkan wang pada akhir setiap tahun, HSA boleh berfungsi seperti pelan persaraan yang lain, menjadikan mereka kenderaan yang ideal untuk menjimatkan perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa bersara.
Had sumbangan untuk 2020 adalah $ 3, 550 untuk individu dan $ 7, 100 untuk keluarga. Sumbangan untuk mereka yang berusia 55 tahun pada bila-bila masa sepanjang tahun adalah tambahan $ 1, 000.
Pelaburan bercukai
Pelaburan bercukai adalah cara yang baik untuk mengumpul simpanan persaraan. Walaupun dividen dan keuntungan modal tertakluk kepada cukai, keuntungan modal jangka panjang ke atas pelaburan yang dipegang sekurang-kurangnya setahun dikenakan cukai pada kadar istimewa.
Sekiranya anda telah memaksimumkan 401 (k) anda, berhati-hati dengan lokasi aset, untuk memastikan pelaburan dipegang di dalam akaun yang dikenakan cukai dan tertunda cukai.
Anuiti Variabel
Anuiti sering mendapat rap buruk dan - kadang-kadang berhak. Walau bagaimanapun, anuiti pembolehubah boleh memberi satu lagi kenderaan yang membolehkan sumbangan selepas cukai berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai.
Anuiti yang berubah-ubah umumnya mempunyai sub akaun yang sama dengan dana bersama. Di bawah jalan itu, pemegang kontrak boleh menganuti kontrak atau menebusnya sebahagian atau sepenuhnya, di mana keuntungan itu dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Tetapi berhati-hatilah: banyak kontrak mempunyai yuran yang membebankan dan caj penyerahan yang besar, jadi jika anda mempertimbangkan anuitas berubah, lakukan ketelitian wajar terlebih dahulu.
Garisan bawah
Apabila ia datang kepada masa depan anda, melabur wang sentiasa menjadi perkara yang betul untuk dilakukan. Pencari yang rajin yang memberikan sumbangan 401 (k) mereka mempunyai pilihan simpanan persaraan yang lain.
