Anuitas adalah kontrak yang dijual oleh syarikat insurans yang menjanjikan pembeli pembayaran masa depan secara ansuran, biasanya bulanan dan sering untuk kehidupan. Walau bagaimanapun, dalam definisi yang luas, terdapat pelbagai jenis anuitas yang dirancang untuk melayani tujuan yang berbeza. Jenis utama adalah anuiti tetap dan berubah-ubah dan anuiti langsung dan tertangguh.
Takeaways Utama
- Anuiti anu tetap menjamin pembayaran jumlah yang ditetapkan untuk jangka masa perjanjian. Ia tidak boleh turun (atau naik). Anuiti anu berubah-ubah berubah dengan pulangan pada dana bersama yang dilaburkan. Nilainya boleh naik (atau turun). Anuiti segera akan mulai dibayar sebaik sahaja pembeli membuat pembayaran sekaligus kepada syarikat insurans. Anuiti tertangguh bermula pembayaran pada tarikh yang ditetapkan oleh pembeli.
Tujuan Kegiatan Anuiti
Orang biasanya membeli anuiti untuk menambah pendapatan persaraan mereka yang lain, seperti pencen dan Keselamatan Sosial. Anuiti yang memberikan pendapatan yang dijamin untuk hidup juga memberi jaminan bahawa walaupun mereka habis aset mereka, mereka masih akan mendapat pendapatan tambahan.
Tetap vs Anu Anu Berubah Anu Anu Berubah
Anuiti boleh sama ada tetap atau berubah-ubah. Setiap jenis mempunyai kebaikan dan keburukannya.
Anuiti Tetap
Dengan anuiti anu tetap, syarikat insurans menjamin pembeli suatu pembayaran tertentu pada suatu masa akan datang - yang mungkin berdekad pada masa akan datang atau, dalam kes anuiti segera, segera. Untuk mengembalikan pulangan tersebut, penanggung insurans melabur wang dalam kenderaan yang selamat, seperti sekuriti Perbendaharaan AS dan bon korporat yang dinilai tinggi.
Walaupun selamat dan boleh diramal, pelaburan ini juga memberikan pulangan yang tidak mencukupi. Terlebih lagi, bayaran anuiti tetap boleh hilang kuasa beli selama bertahun-tahun disebabkan oleh inflasi, melainkan jika pembeli membayar lebih banyak untuk anuitas yang mengambil kira inflasi. Walau bagaimanapun, anuiti tetap boleh menjadi baik untuk orang yang mempunyai toleransi rendah untuk risiko dan tidak mahu mengambil peluang dengan bayaran bulanan tetap mereka.
Anuiti Variabel
Dengan anuiti berubah-ubah, syarikat insurans melabur dalam portfolio dana bersama yang dipilih oleh pembeli. Bagaimanakah prestasi dana tersebut akan menentukan bagaimana akaun tumbuh dan berapa besar pembayaran yang akhirnya akan dibeli oleh pembeli. Pembayaran anuiti berubah-ubah boleh diperbaiki atau diubah bersama dengan prestasi akaun.
Orang yang memilih anuiti berubah sanggup mengambil sedikit risiko dengan harapan menghasilkan keuntungan yang lebih besar. Anuiti yang berubah-ubah biasanya paling sesuai untuk pelabur yang berpengalaman, biasa dengan jenis dana bersama dan risiko yang terlibat.
Jika pembeli anuiti berkahwin, mereka boleh memilih anuiti yang akan terus membayar pendapatan kepada pasangan mereka jika mereka mati terlebih dahulu.
Anuiti Anu Dihapuskan dengan serta-merta
Anuiti juga boleh menjadi segera atau tertunda, dari segi apabila mereka mula membuat pembayaran. Pembeli soalan asas perlu dipertimbangkan ialah sama ada mereka mahu pendapatan tetap sekarang atau pada masa hadapan.
Seperti anuiti anu tetap dan berubah-ubah, terdapat beberapa trade-offs.
Bayaran tertunda membolehkan wang dalam akaun lebih banyak masa untuk berkembang. Dan, seperti 401 (k) atau IRA, anuitas terus mengumpulkan pendapatan tanpa cukai sehingga wang ditarik balik. Dari masa ke masa, yang boleh membina jumlah yang besar dan mengakibatkan pembayaran yang lebih besar. Dalam jargon anuiti, ini dikenali sebagai fasa akumulasi atau tempoh pengumpulan.
Anuiti segera adalah apa yang ia suka. Pembayaran bermula sebaik sahaja pembeli membuat bayaran sekaligus kepada syarikat insurans.
Anuiti ditangguhkan boleh sama ada tetap atau berubah-ubah, seperti anuiti segera.
Pertimbangan Tambahan
Terdapat beberapa keputusan penting lain untuk membuat pembelian anuiti, bergantung kepada keadaan individu. Ini termasuk:
- Tempoh pembayaran. Pembeli boleh mengatur pembayaran selama 10 atau 15 tahun, atau sepanjang hayatnya. Tempoh yang lebih pendek akan bermakna bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi ia juga bermakna bahawa pendapatan akan berhenti datang pada satu ketika. Ini mungkin masuk akal, contohnya, jika pelabur memerlukan rangsangan pendapatan sambil membayar tahun akhir gadai janji. Perlindungan spousal. Sekiranya pembeli anuiti berkahwin, mereka boleh memilih anuiti yang dibayar untuk sepanjang hidup mereka atau sepanjang hayat pasangan mereka, mengikut mana yang lebih lama. Yang terakhir ini sering disebut sebagai anuiti bersama dan survivor. Memilih pilihan sendi dan survivor secara amnya bermakna bayaran yang agak rendah, tetapi ia melindungi kedua-dua rakan kongsi, apa sahaja yang berlaku.
