Walaupun lebih daripada 70% daripada semua pesara memerlukan beberapa perkhidmatan penjagaan jangka panjang dalam persaraan, sangat sedikit yang mempunyai rancangan. Kegagalan untuk merancang bukan sahaja memberi kesan kepada kewangan seseorang sendiri, tetapi juga meletakkan penjaga keluarga dalam kedudukan yang berpotensi membahayakan. Kebanyakan perkhidmatan penjagaan jangka panjang disediakan secara tidak rasmi dan dalam keadaan tidak dibayar. Tanpa perancangan yang tepat, beban penjagaan jangka panjang sering beralih kepada ahli keluarga.
Menubuhkan pelan penjagaan jangka panjang bukan hanya tentang belanjawan untuk membiayai atau membiayai risiko melalui produk seperti insurans penjagaan jangka panjang. Untuk merancang untuk penjagaan jangka panjang dengan betul, penabung perlu memutuskan bagaimana mereka ingin dijaga, jenis penjagaan yang mereka ingin terima, yang akan memberikan penjagaan itu, memberikan kebenaran untuk ahli keluarga untuk memberi penjagaan, dan mengembangkan cara untuk membiayai kos. Menurut Bill Borton, menguruskan pengetua WR Borton & Associates, "jika tidak ada rancangan… ahli keluarga mesti menunaikan kehidupan yang sibuk dan menjadi penjaga."
Jauh terlalu banyak orang berfikir bahawa semua yang ada untuk pelan penjagaan jangka panjang adalah insurans penjagaan jangka panjang tradisional. Borton mencadangkan bahawa setiap orang memerlukan pelan penjagaan jangka panjang. Tetapi dia juga menekankan bahawa "hanya mempunyai insurans tidak bermaksud ada rancangan." Akibatnya, banyak orang yang memutuskan bahawa produk insurans tradisional adalah kelemahan yang tidak sesuai dengan perancangan lanjut dan kehilangan banyak pilihan perancangan dan manfaat lain.
Impak terhadap Pengasuh
Kesan kepada penjaga mencapai lebih dari segi kewangan, menurut satu kajian baru-baru ini oleh Lincoln Financial Group. Dalam kajian pengguna mereka, 84% penjaga memberi perhatian beban emosi sebagai aspek yang paling sukar untuk menyediakan penjagaan jangka panjang.
Kekurangan perancangan mendorong ahli keluarga yang tidak bersedia untuk memainkan peranan pengasuh, dan sementara kajian menunjukkan 97% rakyat Amerika percaya keluarga harus membincangkan rancangan penjagaan jangka panjang sebelum penjagaan sebenarnya diperlukan, hanya 52% telah berbincang dengan pasangan mereka dan 29% telah melakukannya dengan anak-anak mereka.
Kesan kewangan kepada penjaga mungkin hanya bertambah buruk menurut Debra Newman, presiden Newman Long Term Care, pembekal insurans. Menurut Newman, pada tahun 2010, nisbah pengasuh kepada pesakit yang memerlukan penjagaan jangka panjang adalah 7 penjaga hingga 80 orang. Pada tahun 2018, nisbah itu dijangka hampir dua kali ganda: 4 hingga 1. Impak jangka panjang kepada penjaga lebih sukar untuk diukur, tetapi sebenarnya. Newman menyatakan bahawa mereka sering terpaksa meninggalkan tempat kerja untuk memberi penjagaan kepada ahli keluarga warga tua, yang mengurangkan simpanan dan keselamatan persaraan mereka sendiri.
Mengukur Kos Penjagaan Jangka Panjang
Kos penjagaan jangka panjang berbeza mengikut kawasan geografi. Kajian tahunan, seperti kajian kos penjagaan Genworth dan laporan yang disebutkan oleh Lincoln Financial Group, dapat membantu memberikan idea garis dasar tentang apa yang mungkin dikenakan biaya dalam suasana institusi atau profesional.
Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan keadaan, tanggungjawab untuk memberikan perawatan masih jatuh ke pasangan dan anak-anak. Apabila anda membangunkan pelan penjagaan jangka panjang, pastikan anda mempertimbangkan kesan kewangan negatif yang mungkin ada pada mereka. Pertimbangkan: Adakah pengasuh keluarga anda harus meninggalkan tenaga kerja? Adakah mereka perlu membayar perbelanjaan tertentu dari luar? Pelan anda mungkin termasuk mengetepikan dana untuk mengimbangi kehilangan gaji atau kos out-of-pocket bagi pengasuh keluarga anda untuk membantu melegakan beban kewangan mereka.
Pembiayaan Penjagaan Jangka Panjang
Terdapat pelbagai cara untuk membiayai kos penjagaan jangka panjang. Pilihan yang paling jelas adalah untuk membiayai sendiri. Ini bermakna anda mengetepikan kos yang diunjurkan dalam pelaburan dan simpanan, mungkin sebagai sebahagian daripada perancangan persaraan anda.
Kedua, anda boleh memilih untuk menggunakan insurans penjagaan jangka panjang tradisional, yang boleh menjadi sangat bermanfaat apabila digunakan untuk menampung kos yang tinggi di rumah penjagaan sepenuh masa kerana insurans penjagaan jangka panjang boleh disesuaikan untuk merangkumi jenis-jenis kos, manakala sumber pendanaan lain mungkin berkurangan. Walau bagaimanapun, sedar bahawa pembayaran premium berterusan yang boleh meningkat dari masa ke masa, menjadikan sukar bagi sesetengah individu untuk membayar liputan sepanjang persaraan.
Akhirnya, produk baru yang dipanggil dasar berasaskan aset atau hibrid menggabungkan ciri insurans penjagaan jangka panjang tradisional dan insurans hayat ke satu dasar. Polisi hibrid boleh menjadi lebih murah dan dijamin memberi manfaat insurans hayat jika anda tidak memerlukan penjagaan jangka panjang atau menyediakan perlindungan jika anda memerlukan perkhidmatan penjagaan jangka panjang.
Satu pilihan tambahan adalah bergantung kepada faedah yang disediakan oleh Medicaid. Walau bagaimanapun, untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, individu memerlukan banyak membelanjakan asetnya sendiri. Medicaid juga biasanya meninggalkan individu dengan kurang kawalan ke atas jenis penjagaan yang dia terima kerana Medicaid hanya meliputi perkhidmatan terhad dan bukan semua kemudahan menerima Medicaid. Sebagai contoh, Medicaid tidak dikehendaki untuk menampung kos dalam kemudahan hidup yang dibantu, dan secara sah tidak boleh menutup ruang dan papan penerima Medicaid di kemudahan hidup dibantu, tetapi boleh menampung beberapa kos penjagaan.
Mengambil masa untuk membuat rancangan untuk penjagaan jangka panjang memberi ahli keluarga dan penjaga anda kebenaran untuk membuat keputusan dan membelanjakan wang untuk mendapatkan penjagaan yang anda perlukan. Tanpa menubuhkan pelan terlebih dahulu, beban dipindahkan kepada pengasuh keluarga untuk membuat keputusan tentang cara membiayai penjagaan dan bagaimana untuk memberi penjagaan. Walaupun memindahkan sebahagian daripada risiko kewangan kepada syarikat insurans memberikan ketenangan fikiran, mudah tunai segera, leverage kewangan, kelebihan cukai dan termasuk perkhidmatan koordinasi penjagaan, pelan yang ditetapkan adalah tidak semua tentang produk atau mekanisme pembiayaan tertentu yang anda gunakan, tetapi sebaliknya mengenai kelayakan hidup anda dan penjaga keluarga yang anda lindungi.
Jamie Hopkins adalah Pengarah New York Life Center untuk Pendapatan Persaraan Amerika Kolej dan Profesor Perakaunan di Kolej Amerika di mana beliau membantu membangunkan penamaan Profesion Pendapatan Persijilan Profesional® (RICP®). American College of Financial Services adalah institusi yang memberi keuntungan, terakreditasi, pemberian ijazah yang memberi tumpuan kepada pendidikan penasihat kewangan .
