Tidak seperti polisi insurans hayat jangka panjang, yang tidak membina nilai tunai dan sentiasa mendapat manfaat kematian bertaraf, polisi insurans hayat kekal membolehkan pemilik polisi memilih faedah kematian bertingkat atau meningkatkan, kadang-kadang disebut pilihan 1 atau pilihan 2 masing-masing. Kebanyakan dasar kehidupan sejagat (UL) membenarkan pemilik polisi untuk menukar antara pilihan manfaat kematian yang bertingkat atau meningkat dengan beberapa sekatan.
Dasar hayat keseluruhan (WL) boleh menjadi lebih kompleks kerana dasar-dasar ini direka untuk meningkatkan manfaat kematian menggunakan dividen untuk membeli liputan tambahan. Walau bagaimanapun, pemilik polisi boleh memilih pilihan dividen lain yang membantu mengurangkan jumlah perlindungan tambahan yang dibeli.
Terlepas dari pilihan anda, dari masa ke masa, manfaat kematian dasar-dasar ini bertambah seiring meningkatnya nilai tunai. (tentang bagaimana kerja-kerja insurans hayat sepanjang hayat.)
Faedah Kematian Tahap
Di sepanjang hayat polisi dengan faedah kematian bertaraf, yuran dan caj jualan ditolak daripada premium, dan baki jumlah dikreditkan kepada nilai tunai. Kos insurans kemudian dipotong daripada nilai tunai setiap bulan. Dari masa ke masa, sebagai premium dibayar, nilai tunai polisi meningkat dan jumlah insurans yang dibeli setiap bulan secara beransur-ansur berkurang. Sebagai contoh, pada tahun kedua, dasar $ 500, 000 akan mempunyai nilai tunai $ 1, 500; jadi, hanya $ 498, 500 insurans dibeli.
Apabila kematian diinsuranskan, syarikat insurans membayar manfaat kematian yang terdiri daripada insurans dan pengembalian nilai tunai polisi. Contohnya, anggap pemilik membayar premium untuk dasar $ 500, 000 yang dirujuk di atas selama 15 tahun, mengumpulkan nilai tunai sebanyak $ 65, 000. Syarikat insurans akan membayar $ 435, 000 untuk insurans dan mengembalikan $ 65, 000 nilai tunai, untuk manfaat keseluruhan sebanyak $ 500, 000.
Meningkatkan Manfaat Kematian
Sebaliknya, jika polisi itu adalah UL dengan manfaat kematian yang semakin meningkat, apabila kematian orang yang diinsuranskan, penerima menerima $ 500, 000 insurans ditambah dengan nilai tunai terkumpul.
Dalam polisi UL dengan faedah kematian yang semakin meningkat, pemilik membeli $ 500, 000 insurans. Walau bagaimanapun, pertumbuhan nilai tunai bergantung kepada amaun premium yang dibayar. Sekiranya premium adalah sama dengan premium polisi faedah kematian bertaraf, nilai tunai dalam polisi dengan faedah kematian yang semakin tinggi berkemungkinan akan menjadi lebih rendah kerana lebih banyak insurans dibeli setiap bulan.
Syarat-syarat dasar WL adalah berbeza dengan dividen yang digunakan untuk membeli insurans tambahan, dengan itu meningkatkan manfaat kematian oleh kenaikan kecil apabila insurans tambahan dibeli setiap tahun.
Tahap vs Meningkatkan Faedah
Pelbagai sebab wujud untuk memilih faedah kematian yang bertambah berbanding dengan kematian kematian bertaraf:
- Pemilik polisi mungkin memerlukan jumlah insurans yang lebih tinggi untuk sementara waktu. Ini berfungsi dengan baik apabila penanggung insurans lebih muda dan kos insurans lebih rendah. Pemilik polisi kemudiannya boleh beralih kepada manfaat kematian peringkat. Seorang pemilik polisi mungkin memerlukan faedah kematian yang akan terus meningkat. Contohnya, jika insurans digunakan sebagai sebahagian daripada pelan penggantian perniagaan, liputan liputan mungkin tidak memberikan nilai penggantian yang memadai untuk perniagaan yang semakin meningkat tanpa manfaat kematian yang semakin meningkat. (mengenai insurans dalam pelan penggantian perniagaan.) Dasar dibeli sebagai sebahagian daripada strategi penjimatan yang direka untuk menambah persaraan dengan cepat membina nilai tunai dengan membebankan dasar pada tahun-tahun awal. Perlu diingat bahawa pengawasan harus dilaksanakan dalam melaksanakan strategi ini: risiko dasar menjadi kontrak endowmen diubah jika amaun premium yang dibayar melebihi tujuh had bayar tanpa manfaat kematian yang semakin meningkat.
Garisan bawah
Setelah menentukan bahawa anda memerlukan insurans hayat tetap, pertimbangkan pilihan anda dengan teliti. Terdapat banyak cara untuk menyesuaikan liputan untuk memenuhi keperluan anda, dan broker insurans bebas yang berpengalaman adalah sumber maklumat yang sangat baik dan bantuan.
