Apakah Insurans Level-Premium?
Insurans premium peringkat ialah insurans hayat jangka panjang yang mana premium dijamin tetap sama di sepanjang kontrak, sementara jumlah liputan yang disediakan meningkat. Akibatnya, liputan boleh menjadi lebih baik dari semasa ke semasa sebagai pemegang polisi terus membayar jumlah yang sama tetapi mempunyai akses kepada liputan faedah yang meningkat apabila polisi matang.
Istilah yang paling umum adalah 10, 15, 20 dan 30 tahun, berdasarkan keperluan pemegang polisi. Level-Premium adalah berbeza daripada polisi insurans hayat jangka masa, kerana mereka mempunyai kadar premium yang meningkat sebagai dasar polisi.
Takeaways Utama
- Insurans Tahap-Premium adalah jenis insurans hayat di mana premium tetap harga yang sama sepanjang tempoh, sementara jumlah liputan yang ditawarkan meningkat. Pembayaran rimum sering bermula pada tahap yang lebih tinggi daripada polisi dengan liputan yang serupa tetapi akhirnya bernilai lebih daripada pesaing pemegang polisi mengalami peningkatan liputan dari masa ke masa tanpa sebarang perbelanjaan tambahan.Terms biasanya 10, 15, 20 dan 30 tahun, berdasarkan apa yang diperlukan oleh pemegang polisi.
Membandingkan Harga pada Insurans Tahap-Premium
Premium insurans tahap premium pada mulanya lebih tinggi daripada polisi lain yang mempunyai liputan yang sama. Tetapi menjelang akhir kontrak, premium sering menjadi tawar yang lebih baik, kerana premium yang lebih tinggi telah diimbangi dengan peningkatan liputan semasa kitaran hayat apabila pemegang polisi biasanya mempunyai lebih banyak masalah perubatan. Polisi yang mempunyai liputan yang sama dan premium yang lebih rendah biasanya tidak melihat peningkatan liputan apabila mereka matang, yang bagi sesetengah pelabur, menghadkan apa-apa kelebihan yang diperolehi daripada pembayaran awal premium yang lebih rendah. Gagasan liputan yang lebih baik pada masa yang akan datang, tanpa kenaikan premium, merupakan sebab utama pelabur kadangkala memilih insurans peringkat premium, dengan syarat mereka dapat bertolak ansur dengan kewangan yang lebih tinggi.
Insurans Tahap-Premium Dijelaskan
Polisi ini dimasukkan di bawah insurans hayat jangka panjang, yang bermaksud ia menyediakan liputan hanya untuk jangka masa tertentu dan ia hanya mempunyai manfaat kematian, berbanding dengan komponen tabungan seperti liputan sepanjang hayat. Untuk menentukan sama ada tahap premium insurans dipilih, pertimbangkan panjang liputan yang diperlukan.
Sebagai contoh, jika tujuan utama manfaat kematian adalah untuk menyediakan pendapatan untuk menyokong kanak-kanak yang sangat kecil dan membiayai perbelanjaan kolej, premium tahap 20 tahun mungkin sesuai. Walau bagaimanapun, jika kanak-kanak ini sudah berusia muda, premium tahap 10 tahun mungkin mencukupi.
Sesetengah bentuk insurans hayat terdedah kepada kenaikan harga. Dengan insurans peringkat premium, premium dijamin dan tidak akan tertakluk kepada perubahan, melainkan jika pemegang polisi meminta perubahan. Pembayaran untuk polisi ini tetap sama sepanjang tempoh, melainkan jika peminjam meminta sebaliknya.
Sekiranya pemegang polisi melepaskan diri semasa tempoh polisi, keluarga tersebut boleh menerima bayaran tunai yang akan digunakan untuk membayar gadai janji yang sedia ada, membantu bil isi rumah yang berterusan dan keperluan asas lain, atau bahkan membayar perkhidmatan pengebumian atau memorial pemegang polisi.
Tahap Premium dan Pengurangan Insurans Hayat Berakhir
Walaupun kedua-dua jenis insurans hayat adalah serupa, namun mereka mempunyai perbezaan utama dan sesuai dengan aplikasi yang berbeza. Dengan insurans premium peringkat, polisi memberi faedah jika pemegang polisi meninggal dunia semasa tempoh tetap (terma). Sekiranya kematian berlaku di luar jangka masa ini, tiada pembayaran. Dengan insurans hayat jangka hayat yang semakin berkurangan, jumlah perlindungan turun dari masa ke masa, sama seperti cara pembayaran balik gadai janji berkurang seiring dengan masa. Pengurangan insurans hayat jangka panjang biasanya dibeli untuk membayar hutang tertentu, seperti gadai janji pembayaran balik. Polisi ini memastikan bahawa, apabila kematian, gadai janji pembayaran balik, atau hutang lain yang ditentukan, akan diselesaikan.
Lain-lain jenis insurans hayat khusus termasuk "Lebih 50 tahun insurans hayat, " yang merupakan jenis insurans khusus yang ditujukan kepada orang berumur antara 50 dan 80 tahun. Terdapat juga insurans hayat bersama, di mana dua orang dalam hubungan mengambil polisi individu. Dasar ini akan meliputi kedua-dua nyawa, biasanya pada dasar kematian pertama.
Contoh Dunia Sebenar
Usia dan jangka masa keperluan pemegang polisi adalah penting dalam menentukan sama ada dasar yang dijamin, premium peringkat optimum berbanding dengan polisi jangka panjang (ART) yang boleh diperbaharui, yang meningkat sebagai umur pemegang polisi. Panjang jangka panjang, dan premium, yang sering dipilih oleh pelanggan ialah 20 tahun dan $ 600, 00.
Katakanlah, dua rakan wanita, Jen, dan Beth, berusia 40 tahun dan dalam keadaan baik, memilih untuk membeli insurans hayat. Jen membeli dasar tahap premium yang dijamin pada $ 37 sebulan, dengan tempoh 20 tahun, untuk sejumlah $ 440 setahun. Tetapi angka Beth hanya memerlukan satu pelan selama 3 hingga 5 tahun atau sehingga pembayaran penuh hutangnya sekarang. Jadi, sebaliknya, dia memilih dasar terma yang boleh diperbaharui setiap tahun (YRT) yang bermula pada $ 20 sebulan dan bertahan selama lima tahun pertama. Dia pada mulanya membayar $ 240 setahun.
Dalam tahun dua hingga lima, Jen terus membayar $ 444 sebulan, dan Beth terus membayar $ 240 setahun. Jika Beth mengeluarkan polisi beliau pada tahun lima, dia akan menyimpan banyak wang berbanding dengan apa yang dibayar oleh Jen. Tetapi bagaimana jika Beth tidak berhenti pada tahun tiga? Bagaimana jika dia membeli sebuah rumah dan ingin memegang polisi itu sedikit lagi. Sekarang, dia berada dalam keadaan yang kurang selesa kerana, pada tahun enam, Beth akan menjadi 45 dan jatuh ke dalam kategori risiko yang lebih tinggi.
Dalam banyak kes, kadar tahunannya akan melonjak hampir 200%. Jadi sekarang dalam tahun enam, dia membayar $ 654 setahun, berbanding Jen $ 444 setahun. Selepas usia 45, kadar cenderung meningkat setiap tahun, kadang-kadang sebanyak 10% setahun. Selepas umur 56 tahun, mereka cenderung naik lebih banyak. Pada tahun 20, pada usia 60, dengan memilih dan melekat dengan dasar dengan kadar pembaharuan tahunan, Beth boleh membayar lebih daripada $ 2600 setahun, berbanding Jen $ 444 setahun.
Lebih 20 tahun, Jen membayar $ 440 setahun, setiap tahun, dengan jumlah $ 8, 880 dengan pelan premium peringkat jaminannya. Tetapi Beth, yang memilih pelan pembaharuan tahunan, kekal stabil pada $ 240 setahun untuk lima tahun pertama dan kemudian menyaksikan premiumnya naik 10% setahun untuk 15 tahun yang lalu, akhirnya membayar lebih daripada $ 24, 000 sepanjang tempoh polisi.
