Tidak ada jawapan yang mudah untuk soalan ini kerana ia bergantung kepada beberapa faktor utama, iaitu aspek atau kriteria hipotek dan pelaburan anda. Dengan menggambarkan faktor-faktor ini, anda akan lebih bersenjata untuk membuat pilihan ini. Persoalannya adalah: Mana antara ini - pelaburan atau pembayaran balik gadai janji - mengambil keuntungan lebih besar daripada wang yang anda terima?
Bayaran gadai janji mengandungi dua aspek - pembayaran balik prinsipal dan perbelanjaan faedah - yang dikenakan oleh institusi kewangan yang memegang gadai janji anda. Pembayaran balik utama pergi ke arah harga pembelian rumah dan bunga adalah perbelanjaan yang dikenakan untuk meminjam wang.
Mari kita anggap anda menerima bayaran sekaligus sebanyak $ 50, 000, dan anda mempunyai 10 tahun lagi dalam gadai janji anda. Sekiranya anda membayar untuknya hari ini, anda akan dikenakan bayaran sebanyak $ 50, 000 untuk anda. Sekiranya anda terus membuat pembayaran bulanan sehingga akhir gadai janji, anda akan membayar tambahan bayaran sebanyak $ 15, 000 (jumlah faedah yang anda bayar bergantung kepada kadar gadai janji). Menggunakan $ 50, 000 untuk membayarnya hari ini membawa penjimatan sebanyak $ 15, 000 untuk perbelanjaan faedah masa depan.
Bahagian soalan lain ialah pelaburan. Terdapat beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika menilai pelaburan. Yang pertama ialah pulangan yang dijangkakan - adakah ia begitu menarik, dengan jangkaan pertumbuhan yang tinggi, atau adakah dalam dana bersama atau kategori bon yang lebih konservatif? Semakin menarik pelaburan, kemungkinan besar anda akan melabur wang.
Jika, sebagai contoh, pelaburan dijangka mendapat 10% setiap tahun untuk 10 tahun akan datang - sama panjang dengan gadai janji anda - $ 50, 000 akan berubah menjadi hampir $ 130, 000. Dalam kes ini, anda mahu meletakkan wang itu dalam pelaburan dan membuat bayaran tetap pada gadai janji sejak $ 15, 000 yang anda bayar dalam pembayaran faedah akan tetap meninggalkan anda dengan keuntungan $ 115, 000.
Walau bagaimanapun, pulangan 10% bukan matlamat yang sangat mudah untuk dicapai. Pada 5%, pelaburan $ 50, 000 anda akan berubah menjadi sedikit lebih $ 81, 000 menjelang akhir 10 tahun. Semakin tinggi pulangan pelaburan, semakin besar kemungkinan anda melabur daripada membayar hipotek - tetapi perhatikan bahwa pulangan ini tidak pernah dijamin.
Apa yang penting untuk membuat keputusan adalah mengetahui toleransi risiko anda - semakin banyak risiko yang anda ambil, semakin tinggi pulangan yang anda harapkan. Pasaran saham menyediakan pulangan menarik tetapi ia juga boleh merosakkan seperti yang dilakukan oleh banyak pelabur pada tahun 2000 apabila gelembung dotcom meletup. Jika anda tidak dapat mengendalikan risiko kehilangan peratusan besar portfolio anda ketika masih perlu membayar hipotek anda, mungkin lebih aman bagi anda untuk membayar hipotek dan menyimpan $ 15.000.
Untuk bacaan selanjutnya, lihat Memahami Struktur Pembayaran Gadai Janji dan Jadilah Bebas Tanpa Gadai-janji .
Penasihat Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Banyak bergantung pada sifat gadai janji dan aset anda yang lain. Jika hutang mahal (iaitu dengan kadar faedah yang tinggi) dan anda sudah mempunyai beberapa aset cair, seperti dana kecemasan, maka bayarnya. Sekiranya hutang murah (kadar faedah yang rendah), dan anda mempunyai sejarah yang baik dalam anggaran, maka mengekalkan gadai janji dan melabur mungkin menjadi pilihan.
Sesetengah naluri adalah hanya untuk mendapatkan semua hutang dari pinggan mereka, tetapi anda ingin memastikan anda sentiasa mempunyai dana siap untuk menunggang ribut kewangan. Oleh itu kursus terbaik biasanya ada di antara: Jika anda memerlukan sedikit kecairan, maka belilah sebahagian besar hutang, dan selebihnya untuk kecemasan dan pelaburan. Pastikan anda mengambil pandangan yang jujur tentang apa yang akan anda belanjakan dan apakah risiko anda.
