Orang Amerika boleh menjadi orang yang optimis secara alamiah, tetapi apabila bersara, ramai di antara kita mempunyai keraguan.
Dalam Penyiasatan Keyakinan Persaraan terbaru dari Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja, hanya 17% responden menyatakan bahawa mereka sangat yakin mempunyai wang yang cukup untuk persaraan yang selesa. Satu lagi 47% agak yakin.
Ini meninggalkan lebih daripada satu pertiga daripada rakyat Amerika - kira-kira 36% - yang meragui mereka berada di landasan untuk bersara dengan jayanya. Dan malangnya, mereka mungkin betul.
Untuk menentukan sama ada anda berada di landasan yang betul, ia membantu mengetahui di mana anda mahu pergi. Apakah jenis gaya persaraan yang anda lakukan untuk diri anda sendiri? Apa itu kos? Dan, soalan membuat-atau-pecah: Adakah anda mempunyai wang untuk membayarnya? Inilah cara untuk mendapatkan beberapa jawapan.
1. Anggarkan Perbelanjaan Anda
Generasi lalu, orang menganggap perbelanjaan mereka secara automatik akan menurun dalam persaraan. Pengalaman yang lebih baru menunjukkan bahawa tidak selalu berlaku. Sesetengah perbelanjaan perlu turun, terutamanya yang berkaitan dengan pekerjaan seperti perjalanan - tetapi yang lain, seperti percutian dan makan malam, boleh naik.
Jadi, bermula dengan perbelanjaan semasa anda sebagai panduan, cuba buat anggaran belanjawan untuk persaraan. Sesetengah pakar mencadangkan untuk tinggal di belanjawan itu untuk seketika sebelum anda bersara untuk melihat bagaimana realistik itu.
"Kami mengkaji aliran tunai, sumbangan cukai dan pelan persaraan untuk menubuhkan jumlah gaya hidup . Ini mewakili apa yang anda sedang hidup sekarang, "kata Nick Vail, penasihat kewangan dengan Penasihat Kekayaan Integriti di Indianapolis, Ind." Majoriti orang tidak hidup pada 80% hingga 90% daripada pendapatan mereka, kerana banyak syarikat akan mencadangkan anda perlu bersara. Ramai lebih dekat dengan 65% hingga 70% apabila anda mengambil kira pembayaran gadai janji, cukai dan apa yang mereka sedang menangguhkan pelan persaraan. Kami menggunakan amaun gaya hidup sebagai asas ketika merangka pendapatan persaraan yang diperlukan."
2. Tambah Pendapatan Anda
Semasa tahun-tahun kerja anda, anda mungkin mempunyai satu punca pendapatan asas: gaji. Namun, dalam persaraan, anda kemungkinan besar mempunyai banyak sumber, termasuk Jaminan Sosial, pencen majikan tradisional (jika anda cukup bertuah untuk memiliki satu), pelaburan dan pendapatan dari apa-apa kerja yang anda lakukan. Cuba untuk menganggarkan masing-masing, kemudian tote semuanya. Sedikit tips:
- Keselamatan Sosial. Anda boleh mendapatkan unjuran keuntungan masa depan anda di laman web Keselamatan Sosial, menggunakan Pengukur Persaraan atau kalkulator lain di laman web yang membantu anda menganggarkan unsur-unsur penting, seperti jangka hayat. "Saya menggalakkan semua orang, dan saya bermaksud semua orang, untuk membuat akaun di www.ssa.gov untuk melihat manfaat yang tepat. Malah, saya melakukannya dengan betul kepada pelanggan saya. Jika pelanggan mempunyai pasangan atau rakan kongsi, saya mempunyai mereka berdua melakukannya, "kata Marguerita Cheng, CFP®, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md. Pencen majikan. Sekiranya anda mempunyai pencen tradisional yang ditentukan dari majikan, anda harus menerima anggaran berkala manfaat anda. Walau bagaimanapun, faedah anda boleh berbeza-beza bergantung pada apabila anda bersara dan bentuk di mana anda memilih untuk mengambil wang itu (wang lumpuh vs anuiti, kehidupan tunggal vs pembayaran bersama-hidup, dll.). Pentadbir pelan anda sepatutnya dapat menganggarkan pendapatan pencen anda yang berkemungkinan di bawah senario pilihan anda. Menguji beberapa senario yang mungkin untuk melihat yang terbaik. Pendapatan pelaburan. Akaun pelaburan dan persaraan anda, seperti rancangan 401 (k) dan 403 (b) dan IRA, boleh memberikan sebahagian besar pendapatan bulanan anda dalam persaraan, terutamanya jika anda tidak mempunyai pencen tradisional. Selepas usia 70 ½ anda biasanya tidak mempunyai pilihan tetapi mengeluarkan jumlah tertentu setiap tahun dari akaun persaraan (kecuali untuk Roth IRAs), dalam bentuk pengagihan minimum yang diperlukan. Untuk tujuan latihan ini, angka yang setiap tahun semasa bersara, anda boleh mengeluarkan 4% daripada jumlah prinsipal anda, ditambah dengan kenaikan tahunan kecil untuk inflasi, tanpa menghabiskan simpanan anda. Peraturan 4%, seperti yang dipanggil, adalah subjek kontroversi dalam komuniti perancangan kewangan, tetapi ia masih menjadi tempat yang munasabah untuk bermula. Pendapatan daripada kerja. Ramai rakyat Amerika mengatakan bahawa mereka merancang untuk terus bekerja dalam "persaraan, " sama ada secara sambilan atau sepenuh masa (lihat Persaraan Tidak Bermaksud Anda Harus Berhenti Bekerja ). Itu tidak semestinya berfungsi, jadi, sebaiknya tidak menghitung pendapatan yang anda tidak pasti.
3. Lakukan Matematik
Sekiranya pendapatan yang diunjurkan melebihi perbelanjaan yang diunjurkan, anda berada di landasan, sekurang-kurangnya sekarang. Sesuatu masih boleh datang dan menjejaskan anda - kehilangan kerja, pasaran terjun - tetapi setakat ini, sangat baik.
- skala kembali pengeluaran persaraan anda? merancang untuk bersara sedikit kemudian? Simpan lebih agresif antara sekarang dan kemudian?
Mana-mana langkah itu, atau beberapa kombinasi dari mereka, boleh membantu meletakkan anda dengan tepat di landasan. Untuk nasihat mengenai perancangan terperinci, lihat tutorial Dasar Perancangan Persaraan kami.
Garisan bawah
Satu-satunya cara untuk mengetahui sama ada anda berada di landasan yang betul untuk persaraan yang selesa adalah untuk menjalankan nombor tersebut. Buat anggaran terbaik tentang perbelanjaan persaraan anda, tambah semua sumber pendapatan anda yang mungkin, dan bandingkan kedua-dua. Sekiranya hasilnya bukan apa yang anda harapkan, anda mungkin perlu menyesuaikan rancangan anda.
"Bergantung kepada sejauh mana anda bersara, anda boleh mula menyimpan lebih banyak atau anda perlu perlahan-lahan mula menyesuaikan taraf hidup anda. Ia tidak perlu dramatik, tetapi anda mungkin mahu sampai ke tahap dimana anda selesa dengan taraf hidup yang anda mampu, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."
