Isi kandungan
- Apakah Dana Sasaran-Tarikh?
- Statistiknya jelas
- Sekiranya Anda Ikut Kumpulan?
- Mereka boleh menjadi mahal
- Di mana Selesai?
- Sekiranya Anda Melakukannya Sendiri?
- A Word of Awakening
- Garisan bawah
Dana tarikh sasaran terus menjadi pilihan yang popular di kalangan pelabur. Walau bagaimanapun, adakah dana sedemikian memberi anda gaya hidup persaraan yang anda perlukan? Kami melihat beberapa kebaikan dan keburukan meletakkan pelaburan anda dalam dana sasaran-tarikh.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda mempunyai rancangan 401 (k), tabung sasaran akan menjadi satu cara mudah untuk masuk ke dalam portfolio yang diindeks pasif yang secara automatik akan mengimbangi berdasarkan masa anda sehingga persaraan. Namun, dana yang semakin popular ini mungkin tidak sesuai untuk semua pelabur kerana mereka mengehadkan keputusan pilihan dan pelaburan anda dalam akaun anda. Jika anda memilih dana sasaran yang tepat, sila ingat bahawa mereka mungkin lebih mahal daripada pilihan lain dan akan menjadi strategi satu saiz untuk semua.
Apakah Dana Sasaran-Tarikh?
Buku main persaraan biasa mengatakan bahawa, apabila anda semakin tua, nisbah saham kepada bon dalam portfolio persaraan anda harus berubah. Pada permulaan kerjaya anda, anda boleh mengambil risiko lebih kerana anda kemungkinan besar tidak akan memerlukan wang selama beberapa dekad. Atas sebab itu, peratusan saham berisiko tinggi yang lebih tinggi masuk akal.
Ketika anda semakin dekat dengan persaraan, anda harus melindungi aset anda dengan lebih baik, jadi anda harus mempunyai peratusan yang lebih tinggi dari obligasi. Dana tarikh sasaran menjadikan semua pelarasan wajaran untuk anda. Fikirkan ia sebagai perancang kewangan automatik. Oleh itu, jika anda menjangkakan untuk bersara pada tahun 2040, anda boleh membeli dana tarikh sasaran 2040 - tetapkan dan lupakannya.
Statistiknya jelas
Statistik menunjukkan populariti dana ini. Pada tahun sasaran dana sasaran mewakili 20% aset di kalangan 401 (k) peminjam, dan 47% daripada twentysomethings memegang mereka dalam rancangan persaraan mereka. Menjelang akhir tahun 2015, 60% daripada majikan yang baru mengupah memegang dana sasaran yang mewakili sekurang-kurangnya 30% daripada aset mereka.
Sebahagian daripada sebab letupan adalah kerana dana sering merupakan pilihan pelaburan lalai untuk 401 (k) s. Jika anda bertemu dengan sumber manusia anda atau mungkin penasihat pelan, mereka mungkin akan memandu anda ke arah dana sasaran-masa kerana ia membenarkan pendekatan perancangan persaraan - set-it-and-forget-it jenis model.
Siapa Sebenarnya Manfaat Daripada Dana Sasaran-Tarikh?
Sekiranya Anda Ikut Kumpulan?
Hanya kerana semua orang melakukannya tidak semestinya bererti bahawa ia sesuai untuk anda. Sebagai penasihat kewangan cepat menunjukkan, situasi kewangan berbeza oleh individu. Adakah anda orang yang tepat untuk menyesuaikan dana sasaran dan bukannya menggabungkan campuran saham dan bon anda sendiri?
Sekiranya dana persaraan anda berada di dalam 401 (k), anda tidak akan mempunyai banyak pilihan dalam kebanyakan kes, jadi meletakkan campuran stok dan bon sebenar tidak mungkin. Walau bagaimanapun, anda boleh memilih aset lain di luar dana sasaran yang ditetapkan.
Mereka boleh menjadi mahal
Dana sasaran sasaran datang pada harga. Anda perlu membayar wang yang baik untuk memiliki dana yang secara automatik menyesuaikan bagi pihak anda. Dana purata mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 0.51%. Itu bermakna pelaburan $ 10, 000 anda akan dikenakan biaya $ 51.00 setahun untuk perkhidmatan yang ditawarkan dana sasaran hari ini. Itu mungkin tidak kelihatan seperti banyak, tetapi kosnya meningkat. Satu kajian mendapati bahawa selama karier 40 tahun anda dapat kehilangan $ 590, 000 simpanan hanya dengan bayaran.
Sebaliknya, dana bersama ekuiti indeks, yang hanya menjejaki prestasi pasaran, boleh mencapai kurang dari 0.1% dalam yuran atau $ 10 untuk $ 10, 000 yang dilaburkan. Anda boleh memiliki dana indeks saham dan dana indeks bon dan membuat pelarasan wajaran sendiri atau dengan bantuan penasihat kewangan.
Di mana Selesai?
Satu lagi masalah dengan dana sasaran-tarikh ialah mereka menyesuaikan wajaran berdasarkan tahun persaraan anda, padahal, garis akhir anda adalah hari anda mati. Oleh kerana itu dana mungkin terlalu konservatif, meninggalkan anda dengan banyak wang yang hilang dalam yuran dan tidak cukup keuntungan untuk bersara dengan cara yang anda inginkan.
Sekiranya Anda Melakukannya Sendiri?
Mari kita memberi dana tarikh sasaran kepada kredit. Bagi orang-orang yang tidak akan mengikuti pasaran pelaburan, belajar bagaimana untuk melabur dan mengambil pendekatan peribadi untuk persaraan mereka, dana sasaran yang tepat adalah pilihan yang baik. Mereka bahkan merupakan langkah pintar bagi orang yang cenderung untuk sering menukar peruntukan dana mereka di dalam 401 (k) mereka. Kajian telah menemui bahawa dana sasaran-tarikh membantu untuk memastikan orang disiplin dalam pilihan pelaburan mereka, yang meningkatkan pulangan.
Satu lagi positif adalah trend ke arah bayaran yang lebih rendah. Pada tahun 2010, nisbah perbelanjaan purata untuk dana sasaran berjangka ialah 1.02%. Pada 2016, separuh daripada itu. Sekiranya yuran terus jatuh, pendekatan mudah untuk melabur akan menjadi lebih menarik.
A Word of Awakening
Garisan bawah
Dana tarikh sasaran mungkin lebih mahal dan memberikan pulangan yang lebih rendah daripada portfolio indeks dana indeks pasifik yang dibuat sendiri. Tetapi melainkan jika anda mempunyai pengetahuan yang cukup melabur - atau bekerjasama dengan penasihat kewangan untuk membantu anda memperuntukkan pelaburan anda dengan betul, berdasarkan situasi kewangan yang unik anda - anda mungkin lebih baik memilih dana tarikh sasaran. Jika anda berbuat demikian, banyak penasihat kewangan mengesyorkan agar anda memilih tarikh sasaran yang lebih lambat daripada tarikh persaraan anda yang diunjurkan. Dengan cara itu, anda terus memperoleh pendapatan yang mencukupi selepas anda bersara.
