IRA Vs. Insurans Hayat untuk Penjimatan Persaraan: Tinjauan Keseluruhan
Pelan 401 (k) adalah tempat yang jelas untuk mula memanjat dana persaraan jika majikan anda sepadan dengan sebahagian daripada sumbangan anda. Tetapi di mana anda pergi sebaik sahaja anda menyumbang sehingga maks untuk perlawanan, atau jika tempat kerja anda tidak menawarkannya untuk bermula?
Banyak pekerja terus membiayai pelan tempat kerja mereka tanpa mengira, tetapi anda mempunyai beberapa pilihan lain juga.
Satu adalah untuk menyumbang kepada akaun persaraan individu (IRA), yang biasanya menawarkan lebih banyak fleksibiliti. Satu lagi laluan yang mungkin adalah membeli insurans hayat kekal. Di samping menawarkan manfaat kematian untuk mangsa yang terselamat, dasar ini juga mempunyai komponen simpanan. Sebahagian daripada premium anda pergi ke arah manfaat kematian anda; bahagian lain membina akaun nilai tunai anda, yang tumbuh pada dasar yang ditangguhkan cukai.
Dalam kes tertentu, pendekatan "insurans sebagai pelaburan" boleh menjadi langkah bijak. Tetapi apabila anda melihat produk-produk ini lebih dekat, anda akan mendapati bahawa mereka biasanya datang dengan yuran yang lebih tinggi dan kekangan yang lebih besar daripada IRA.
Takeaways Utama
- Penjimatan persaraan boleh berkembang dengan cara yang mendapat manfaat cukai untuk pembayaran kemudian dalam hayat kemudian.401 (k) pelan dan IRA membenarkan pertumbuhan tertangguh cukai dalam pelaburan, yang kemudiannya tertakluk kepada pencukaian pendapatan selepas pengeluaran, dan yang datang dengan penalti untuk pengeluaran awal Polisi insurans hayat tetap juga boleh dibina untuk mengumpul simpanan persaraan. Dana ini tidak berisiko kehilangan pasaran dan boleh mengumpul dan membebaskan bebas cukai jika direka dengan betul.
IRA atau 401 (k)
Di antara dua strategi ini, IRA adalah cara yang lebih mudah untuk menyelamatkan persaraan. Anda hanya membuat akaun dengan firma pembrokeran, syarikat dana bersama atau bank, dan pilih pelaburan yang anda ingin buat dengan sumbangan anda. Ini boleh merangkumi segala-galanya dari saham individu untuk dana bersama dan emas emas.
Perasaan utama akaun ini adalah rawatan cukai mereka, yang sama dengan 401 (k). Dengan IRA tradisional, sumbangan anda yang berkelayakan adalah deduktif cukai, dan pelaburan berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai.
Terdapat had. Bagi tahun cukai 2019 dan 2020, caruman maksimum untuk IRA ditetapkan pada $ 6, 000, ditambah dengan $ 1, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua.
Bagi pelan bukan Roth 401 (k), sumbangan maksimum untuk 2019 adalah $ 19, 000, ditambah $ 6, 000 bagi mereka 50 atau lebih tua. Untuk tahun cukai 2020, batasan akan meningkat kepada $ 19, 500 ditambah $ 6, 500 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih tua.
Selepas bersara, anda akan membayar cukai pendapatan biasa ke atas apa-apa jumlah yang anda menarik balik.
A Roth IRA atau Roth 401 (k) mempunyai faedah yang sama, tetapi sebaliknya. Anda melabur menggunakan dolar selepas cukai (jadi tiada potongan cukai pada masa itu), tetapi anda tidak membayar sepersepuluh dalam cukai tambahan atas dana terakru, selagi anda memiliki akaun selama sekurang-kurangnya lima tahun dan telah mencapai umur 59½ sebelum membuat pengeluaran.
Insurans Hayat Tetap
Polisi insurans hayat tetap agak rumit. Setiap kali anda membayar premium, sebahagian daripadanya menuju ke akaun nilai tunai. Dengan polisi insurans seumur hidup, syarikat penerbangan mengkreditkan akaun anda dengan peratusan tertentu berdasarkan bagaimana pelaburan sendiri dilakukan. Sekiranya anda mempunyai dasar anda selama beberapa tahun, anda biasanya akan melihat pulangan tahunan dalam jajaran 3% hingga 6%, yang sering diperoleh dalam pelaburan bebas cukai.
Lain-lain jenis insurans hayat tetap bekerja sedikit berbeza. Contohnya, dengan polisi insurans hayat sejagat (VUL) yang berubah-ubah, jumlah kredit terikat kepada prestasi dana saham dan dana bon yang anda pilih. Keuntungan berpotensi adalah lebih tinggi, tetapi begitu juga risiko. Sekiranya pasaran mengalami kerugian dalam tempoh tertentu, anda mungkin perlu membayar premium yang lebih tinggi untuk memastikan liputan anda disediakan.
Pelabur yang bergantung kepada insurans hayat untuk keperluan persaraan harus berfikir jangka panjang - ia boleh mengambil masa 10 hingga 20 tahun untuk membina akaun nilai tunai yang cukup besar. Sebaik sahaja baki anda cukup besar, terdapat beberapa cara yang boleh anda ambil pada dasar anda untuk keperluan peribadi.
Penambahan berbayar (PUA) adalah cara yang baik untuk meningkatkan jumlah nilai tunai dalam dasar untuk kos relatif rendah dan yang boleh memaksimumkan pendapatan persaraan kemudiannya.
Satu kemungkinan adalah untuk membuat pengeluaran berkala. Selagi anda tidak mengeluarkan lebih banyak daripada asas anda-iaitu berapa banyak yang anda bayar dalam premium-anda tidak akan mengalami hit cukai untuk melakukannya. Sebarang jumlah tambahan tertakluk kepada kadar cukai pendapatan biasa.
Untuk mengekalkan IRS, sesetengah orang berhenti membuat pengeluaran apabila mereka mencapai dasar mereka. Dari sana, mereka mengambil pinjaman terhadap polisi mereka, yang biasanya bebas daripada cukai.
Pilihan lain adalah menyerahkan dasar anda dan mendapatkan nilai tunai dalam satu jumlah sekali gus, tolak apa-apa pinjaman terkumpul. Tetapi ada penangkapan penting: Setiap kali anda mengambil wang, anda mengurangkan manfaat kematian untuk waris anda. Jika anda mengambil pinjaman terhadap polisi anda, anda perlu membayar balik dengan faedah untuk membinanya semula. Dan jika anda menyerahkannya, anda mungkin akan kehilangan liputan anda sama sekali.
Bandingkan ini dengan seseorang yang membeli polisi insurans hayat yang lebih murah, yang tidak mempunyai ciri tabungan, dan melabur perbezaan dalam IRA. Mereka boleh masuk ke simpanan mereka pada bila-bila masa selepas umur 59½ tanpa menjejaskan insurans atau pembayaran jika anda mati.
Dan mereka boleh meninggalkan apa-apa baki kepada ahli keluarga mereka, yang tidak boleh dikatakan mengenai akaun nilai tunai anda.
Pendekatan yang Mahal?
Mungkin ketukan terbesar bagi polisi insurans hayat kekal adalah kos mereka yang terdepan. Pertama, terdapat yuran awal yang membantu membayar komisen ejen. Sering kali, ini boleh memakan separuh premium tahun pertama anda. Akibatnya, diperlukan beberapa tahun untuk akaun nilai tunai anda untuk mula berkembang.
Di samping itu, pemegang polisi cenderung untuk menghadapi yuran pelaburan yang curam, biasanya sekitar 3% setahun. Sebaliknya, nisbah perbelanjaan purata bagi semua dana bersama ekuiti yang ditawarkan untuk jualan ialah 1.25%. Oleh itu, melabur dalam IRA membolehkan anda menghapuskan seretan yang signifikan pada pulangan anda.
Tetapi itu bukan semua. Anda juga perlu bimbang tentang caj penyerahan jika dasar anda lapuk dalam beberapa tahun pertama. Anda akan kehilangan bukan sahaja manfaat kematian anda tetapi juga sebahagian besar daripada baki tunai anda juga. Dengan kebanyakan polisi, amaun yuran ini secara beransur-ansur berkurangan dalam tempoh beberapa tahun dan kemudian hilang.
Walau bagaimanapun, jika anda komited untuk strategi jangka panjang, polisi insurans hayat kekal yang direka untuk mengumpulkan nilai tunai tambahan akan cenderung untuk memecah-kira sepanjang tahun kesepuluh polisi ini. Lebih-lebih lagi, wang tunai terkumpul setiap tahun sebelum itu, jadi jika anda menyerahkan polisi, anda akan menerima sedikit wang tunai dan tidak akan keluar jumlah keseluruhan premium yang telah anda bayar.
Perbezaan Utama
Adakah ia masuk akal untuk menggunakan insurans hayat sebagai pelaburan? Jawapannya benar- dalam beberapa kes terhad.
Sebagai contoh, individu yang kaya akan kadang-kadang menubuhkan apa yang dikenali sebagai amanah insurans hayat yang tidak boleh ditarik balik supaya waris mereka dapat mengelakkan cukai harta benda. Secara teknikal, amanah itu membayar premium untuk polisi insurans hayat, jadi faedah kematian tidak dianggap sebahagian daripada harta pusaka ahli keluarga si mati.
Di luar itu, insurans hayat kadang-kadang menjadi pilihan yang berpatutan bagi pelabur setiap hari yang telah memberi sumbangan 401 (k) dan IRA mereka yang dibenarkan. Tetapi walaupun begitu, ia bernilai mengevaluasi sama ada yuran yang lebih besar melebihi manfaat cukai yang berpotensi.
Ejen membuat banyak wang yang menjual idea bahawa insurans hayat adalah cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan. Tetapi memandangkan kos yang banyak dari polisi ini, anda mungkin lebih baik membeli dasar jangka pendek dan melabur dalam sesuatu yang lebih mudah, seperti IRA.
