Apakah Pinjaman Subprima?
Pinjaman subprima adalah sejenis pinjaman yang ditawarkan pada kadar di atas prima kepada individu yang tidak layak untuk pinjaman utama. Peminjam yang terlalu subprima telah ditolak oleh peminjam tradisional kerana penarafan kredit mereka yang rendah atau faktor lain yang mencadangkan mereka mempunyai peluang yang munasabah untuk menunaikan bayaran balik hutang.
Takeaways Utama
- Pinjaman subprima mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada kadar utama. Peminjam biasa biasanya mempunyai penarafan kredit yang rendah atau orang yang dilihat sebagai kemungkinan gagal membayar pinjaman. Kadar faedah akan berubah di kalangan peminjam, jadi idea yang baik untuk berbelanja sekitar sebelum memilih satu.
Bagaimana Pinjaman Subprima berfungsi
Apabila bank-bank meminjamkan wang masing-masing pada pertengahan malam untuk menampung keperluan simpanan mereka, mereka saling mengenakan kadar utama, kadar faedah berdasarkan kadar dana persekutuan yang ditetapkan oleh Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan Federal Reserve Bank. Seperti yang dijelaskan oleh laman web The Fed, "Walaupun Rizab Persekutuan tidak mempunyai peranan langsung dalam menentukan kadar utama, banyak bank memilih untuk menetapkan kadar perdana mereka berdasarkan sebahagiannya pada tahap sasaran kadar dana persekutuan - kadar bank yang mengenakan satu sama lain untuk pinjaman jangka pendek - yang ditubuhkan oleh Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan."
Dari 1947 hingga 2019 kadar utama telah turun naik dari 1.75% kepada 21.5% kepada 5.25% (sehingga Ogos 2019). Pada mesyuarat terakhir pada 18 Sept, 2019, Fed menurunkan kadar dana persekutuan kepada 1.75% hingga 2%, yang boleh menurunkan kadar perdana kepada serendah 5%.
5.25%
Kadar perdana AS seperti yang ditetapkan pada 31 Julai 2019.
Kadar utama memainkan peranan yang besar dalam menentukan kepentingan bank mengenakan peminjam mereka. Secara tradisinya, perbadanan dan institusi kewangan lain menerima kadar yang sama atau sangat dekat dengan kadar utama. Pelanggan runcit dengan kredit yang baik dan sejarah kredit yang kuat yang mengambil pinjaman gadai janji, pinjaman perniagaan kecil, dan pinjaman kereta menerima kadar sedikit lebih tinggi daripada, tetapi berdasarkan, kadar utama. Pemohon dengan skor kredit rendah atau faktor risiko lain ditawarkan kadar oleh peminjam yang jauh lebih tinggi daripada kadar utama - oleh itu istilah "pinjaman subprima."
Jumlah kepentingan tertentu yang dikenakan pada pinjaman subprima tidak ditetapkan dalam batu. Pemberi pinjaman yang berbeza mungkin tidak menilai risiko peminjam dengan cara yang sama. Ini bermakna peminjam pinjaman subprima mempunyai peluang untuk menjimatkan wang dengan membeli-belah. Namun, dengan definisi, semua kadar pinjaman subprima lebih tinggi daripada kadar utama.
Selain itu, peminjam secara tidak sengaja boleh tersandung ke dalam pasaran pinjaman subprima dengan, sebagai contoh, bertindak balas terhadap gadai janji apabila mereka benar-benar memenuhi syarat untuk kadar yang lebih baik daripada yang ditawarkan ketika mereka menindaklanjuti iklan. Peminjam perlu sentiasa menyemak sama ada mereka layak untuk kadar yang lebih baik daripada yang ditawarkan pada asalnya.
Kadar faedah yang lebih tinggi pada pinjaman subprima boleh diterjemahkan kepada puluhan ribu dolar dalam pembayaran faedah tambahan sepanjang hayat hipotek.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman Subprima
Pada pinjaman jangka panjang, seperti gadai janji, mata peratusan tambahan yang menarik sering diterjemahkan kepada puluhan ribu dolar dengan bayaran faedah tambahan sepanjang hayat pinjaman. Ini boleh membuat pinjaman subprima yang sukar untuk peminjam berpendapatan rendah, seperti yang berlaku pada akhir 2000-an. Pada tahun 2007 sejumlah besar peminjam yang memegang gadai janji subprima mula lalai. Pada akhirnya, krisis subprima ini merupakan penyumbang penting kepada krisis kewangan dan Kemelesetan Besar yang berlaku. Akibatnya, beberapa bank besar keluar dari perniagaan pinjaman subprima. Baru-baru ini, walaupun, ini telah mula berubah.
Walaupun mana-mana institusi kewangan boleh menawarkan pinjaman dengan kadar subprima, terdapat peminjam yang menumpukan pada pinjaman subprima dengan kadar yang tinggi. Boleh dikatakan, pemberi pinjaman ini memberikan peminjam yang mempunyai masalah untuk mendapatkan kadar faedah yang rendah kemampuan untuk mengakses modal untuk melabur, mengembangkan bisnis mereka, atau membeli rumah.
Pinjaman subprima sering dianggap sebagai pinjaman pemangsa, yang merupakan amalan pemberi pinjaman peminjam dengan kadar tidak masuk akal dan mengunci mereka menjadi hutang atau meningkatkan kemungkinan mungkirnya. Walau bagaimanapun, mendapatkan pinjaman subprima mungkin menjadi pilihan yang masuk akal jika pinjaman tersebut adalah untuk membayar hutang dengan kadar faedah yang lebih tinggi, seperti kad kredit, atau jika peminjam tidak mempunyai cara lain untuk mendapatkan kredit.
