Penjimatan untuk persaraan melibatkan lebih daripada sekadar meletakkan wang ke dalam akaun 401 (k) dan berharap yang terbaik. Strategi yang memaksimumkan tabungan, meminimumkan cukai dan membantu anda mencapai gaya hidup persaraan yang anda inginkan dan berhak adalah suatu keharusan. Selama 13 minggu, bermula hari ini, kami akan merangkumi semua yang anda perlu tahu untuk mendapatkan yang paling banyak dari akaun simpanan persaraan anda.
Telur Nest anda
Telur sarang anda terdiri daripada wang yang anda tetapkan untuk persaraan, bersama dengan pendapatan pelaburan yang dihasilkan oleh wang itu. Matlamat utama anda adalah untuk melindungi telur sarang anda dengan menguruskan risiko pelaburan dan menggunakan strategi pelaburan yang sesuai sepanjang tahun penjimatan anda dan bersara.
Menetapkan matlamat
Menetapkan matlamat pelaburan yang sesuai dengan umur dan risiko akan membantu memastikan anda tidak mendapati diri anda sedang berusaha untuk membuat tangkapan di kemudian hari. Misalnya, simpanan depan depan dalam 20-an anda untuk mengambil kesempatan daripada kuasa faedah kompaun dan majikan yang sepadan dengan 401 (k) rancangan persaraan walaupun ia bermakna tidak membayar pinjaman pelajar anda lebih awal. Umur di mana anda mahu bersara juga harus menjadi faktor dalam menentukan matlamat simpanan anda.
Penjimatan Berasaskan Majikan
Rancangan simpanan persaraan berasaskan majikan seperti 401 (k), 403 (b) dan lain-lain selalunya menjadi alat simpanan utama anda. Dana pencen majikan-cuba mencari pekerjaan yang menawarkannya-melipatgandakan simpanan anda tanpa sebarang kos kepada anda. Rancangan berasaskan majikan lazimnya juga menyediakan pegangan simpanan pretax automatik bersama dengan pendidikan pelaburan dan alat-alat lain.
Akaun Persaraan Individu (IRA)
IRA tradisional dan Roth adalah berguna walaupun anda juga mempunyai pelan berasaskan majikan. IRA boleh menyediakan akses kepada pelbagai pelaburan yang lebih luas dan keupayaan untuk menyimpan lebih banyak untuk persaraan. Banyak penasihat kewangan menasihati klien mereka untuk mempunyai kedua-dua jenis IRA kerana status cukai unik masing-masing.
Menyimpan Peraturan Pengunduran
Masa sihir untuk menarik balik dana dari IRA atau meminjam dari 401 (k) anda tanpa penalti ialah 59½. Anda masih akan dikenakan cukai pendapatan, melainkan anda menarik diri dari Roth IRA atau 401 (k). Terdapat pengecualian, tetapi melainkan jika anda memenuhi syarat terbaik untuk mengelakkan pengeluaran awal dan penalti cukai tambahan sebanyak 10%. Selain itu, anda kehilangan faedah kompaun berharga daripada sebarang dana yang anda menarik balik awal.
Mengelakkan Cukai yang Tidak Perlu
Anda tidak membayar cukai keuntungan modal ke atas pendapatan daripada akaun persaraan yang berfaedah, tetapi anda membayar cukai pendapatan tetap semasa persaraan. Jon Heischman dari Perkhidmatan Kewangan Heischman mencadangkan satu strategi yang termasuk meletakkan saham dividen yang rendah (atau tidak) dalam akaun yang boleh dikenakan cukai dan stok dividen yang tinggi dan bon yang boleh dikenakan cukai dalam akaun yang ditangguhkan cukai. Heischman mencadangkan meletakkan dana bersama yang membayar dividen dan keuntungan modal dalam akaun yang boleh dikenakan cukai bersama dengan bon perbandaran, yang tidak dikenakan cukai di peringkat persekutuan (dan kadang-kadang walaupun negara).
Penampan Pendapatan Persaraan
Apabila anda menghampiri persaraan, pertimbangkan untuk menambah pendapatan anda untuk menyediakan penampan terhadap turun naik pasaran dan perbelanjaan yang tidak dijangka. Ini termasuk harta tanah dalam bentuk harta pendapatan, akaun pelaburan tambahan, memulakan perniagaan kecil atau mendapatkan kerja sambilan. Jika mana-mana pilihan ini menarik minat anda, lebih baik melakukan penyelidikan anda dan mula membuat rancangan sebelum anda bersara.
Masa Persaraan dengan Pasangan Anda
Kaedah untuk faedah keluarga untuk Keselamatan Sosial adalah rumit. Ketahui ins dan outs mereka untuk melindungi simpanan anda dan elakkan membayar cukai pendapatan yang tidak perlu disebabkan oleh masa yang tidak baik ketika datang untuk menandatangani manfaat. Anda dan pasangan anda perlu pastikan anda berdua berada di laman yang sama apabila setiap orang menghampiri persaraan.
Strategi Kerjaya Late
Pada umur 50 tahun, anda layak mula membuat caruman tangkapan ke akaun persaraan anda. Anda tidak akan mempunyai kelebihan penggabungan, tetapi anda mungkin akan dapat menambah simpanan persaraan tanpa menjejaskan gaya hidup anda. Ini juga merupakan masa yang sesuai untuk mengkaji campuran pelaburan anda untuk memastikan toleransi risiko anda sepadan dengan fakta bahawa anda semakin hampir bersara.
Perbelanjaan Utama
Rancang perbelanjaan utama seperti pembaikan rumah atau prosedur perubatan mahal sebelum anda bersara. Sama ada anda memerlukan bumbung baru atau pinggul baru, melakukannya semasa anda masih mempunyai gaji masuk dan dilindungi oleh insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan. Buat caruman amal apabila pendapatan anda tinggi, bukan selepas anda bersara dan kurang perlu potongan.
Menziarahkan Persaraan
Teruskan untuk memantau keadaan kewangan anda walaupun bersara. Buat langkah pintar kewangan sebelum menuntut pengedaran minimum yang diperlukan (RMDs) dan pastikan pelan belanjawan untuk 401 (k) atau IRA anda sejajar dengan impian dan matlamat persaraan anda.
Garisan bawah
Persaraan adalah masa untuk berehat selepas seharian bekerja, bukan masa untuk tekanan dan ketidakpastian. Menggunakan strategi yang anda akan baca dalam siri ini akan membantu anda melindungi telur sarang anda dengan mendapatkan dan menetap di trek. Ganjaran anda akan menjadi babak yang selamat, bahagia dan sejahtera dalam hidup anda. Dan peluang untuk mula bekerja pada senarai baldi anda.
