Isi kandungan
- Perbankan Dalam Talian: Sejarah Pantas
- Kelebihan Bank-bank Internet
- Kekurangan Bank-bank Internet
- Garisan bawah
Memutuskan di mana bank bermula dengan keputusan mengenai jenis institusi yang anda mahukan. Adakah anda lebih suka sebuah bank dengan cawangan bata-dan-mortar fizikal dan mesin ATM sendiri atau alternatif dalam talian yang paling keberatannya ialah laman web atau aplikasinya?
Bank-bank tradisional dan dalam talian (juga dikenali sebagai "langsung") menawarkan akses dalam talian ke akaun anda, dan keupayaan untuk memindahkan wang atau melakukan tugas lain dengan beberapa klik kursor atau keran pada skrin telefon anda. Mereka berdua tertakluk kepada undang-undang dan peraturan yang sama, dengan akaun dalam talian sahaja yang dijamin oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) seperti akaun yang diadakan di bank tradisional. Keselamatan adalah keseluruhan yang sama, dengan kedua-dua jenis menggunakan langkah-langkah seperti penyulitan untuk melindungi dana dan identiti anda.
Tetapi jika kedua-dua jenis ini menjadi sepupu rapat dalam beberapa cara, perbezaan penting kekal. Bank langsung memanfaatkan kos yang lebih rendah untuk menawarkan kadar faedah yang lebih baik dan, selalunya, bayaran yang lebih rendah. Institusi bata-dan-mortar menawarkan pelbagai pilihan untuk deposit dan urus niaga lain-termasuk menawarkan pilihan untuk bersemuka di cawangan bank apabila anda memerlukannya.
Takeaways Utama
- Kekurangan overhead memberikan kelebihan bank-bank Internet ke atas bank-bank tradisional, termasuk bayaran yang lebih sedikit atau lebih rendah dan akaun dengan APY yang lebih tinggi. Kelemahan bank internet termasuk kurangnya hubungan peribadi dengan kakitangan bank, tanpa ATM proprietari, dan perkhidmatan yang lebih terhad.
Perbankan Dalam Talian: Sejarah Pantas
Apabila pengkomersialan internet berkembang pada awal tahun 1990-an, bank-bank tradisional dan batu-bata mula menyiasat cara penyampaian perkhidmatan dalam talian. Walaupun terhad pada awalnya, kejayaan usaha awal ini menyebabkan banyak bank mengembangkan kehadiran internet mereka melalui laman web yang lebih baik yang menampilkan keupayaan untuk membuka akaun baru, memuat turun borang, dan memproses permohonan pinjaman.
Walau bagaimanapun, tidak lama lagi, bank-bank hanya beribu pejabat, menawarkan perbankan dalam talian dan perkhidmatan kewangan lain tanpa rangkaian pejabat cawangan. Bank langsung berfungsi pertama yang diinsuranskan oleh FDIC ialah Bank Rangkaian Pertama Keselamatan, yang mula beroperasi pada 18 Oktober 1995. Dengan kos yang lebih rendah disebabkan oleh kurangnya overhead, Security First dan para pesaing yang mengikutinya dapat menawarkan lebih tinggi kadar faedah ke atas akaun deposit dan yuran perkhidmatan yang dikurangkan.
Memandangkan pilihan di bank maya berkembang, begitu juga dengan semangat pelanggan untuk perbankan dalam talian. Lebih daripada 60% pemegang akaun melakukan sekurang-kurangnya beberapa perbankan mereka di internet, menurut laporan terbaru (2017-18) mengenai tingkah laku perbankan dari FDIC.
Kelebihan Bank-bank Internet
Walaupun terdapat kehadiran bank-bank tradisional yang maya, para pesaing dalam talian masih menawarkan kelebihan yang jelas kepada pengguna.
Kadar yang lebih baik, Bayaran Lebih Rendah
Kekurangan infrastruktur dan kos overhed yang ketara membolehkan bank langsung membayar kadar faedah yang lebih tinggi atau hasil peratusan tahunan (APYs) atas simpanan. Yang paling murah hati daripada mereka menawarkan sebanyak 1% hingga 2% lebih banyak daripada yang anda akan perolehi pada akaun di bank tradisional, jurang yang benar-benar boleh menambah baki yang tinggi. Walaupun sesetengah bank langsung dengan APY terutamanya yang murah hati menawarkan hanya akaun simpanan, kebanyakannya menawarkan akaun simpanan hasil tinggi, sijil deposit (CD), dan CD tanpa penalti untuk pengeluaran awal.
Di bank langsung, anda kurang cenderung berpura-pura dengan pelbagai yuran, seperti yang menyimpan akaun dengan baki yang rendah, membuat deposit langsung, atau membayar melalui kad cek atau debit. Akaun di bank langsung lebih cenderung untuk tidak mempunyai baki minimum atau yuran perkhidmatan.
Pengalaman dalam talian yang lebih baik
Bank-bank tradisional melabur banyak dalam meningkatkan kehadiran maya dan perkhidmatan mereka, termasuk melancarkan aplikasi dan menaik taraf laman web. Tetapi secara keseluruhan, bank langsung kelihatan mengekalkan kelebihan ketika datang ke pengalaman perbankan dalam talian.
Suruhanjaya Bain dan Syarikat 2018 bagi pelanggan perbankan runcit menemui bank tradisional yang tertinggal di belakang bank langsung di kawasan yang paling penting kepada pelanggan, termasuk kualiti pengalaman perbankan dan kelajuan dan kesederhanaan transaksi.
1% hingga 2%
Jurang antara kadar faedah yang diperolehi oleh akaun dalam bank tradisional dan bank-bank sahaja.
Kekurangan Bank-bank Internet
Perbankan dengan bank dalam talian juga mempunyai bahagian kelemahan dan kesulitannya.
Tiada Hubungan Peribadi
Bank tradisional memberi peluang untuk mengenali kakitangan di cawangan tempatan anda. Itu boleh menjadi kelebihan jika dan apabila anda memerlukan perkhidmatan kewangan tambahan, seperti pinjaman, atau mempunyai keperluan untuk membuat perubahan kepada pengaturan perbankan anda. Seorang pengurus bank biasanya mempunyai beberapa kebijaksanaan dalam menukar syarat akaun anda jika keadaan peribadi anda berubah, atau dalam membalikkan bayaran mandatori atau caj perkhidmatan.
Kurang Fleksibiliti Dengan Transaksi
Hubungan individu dengan pengawas perbankan bukan sahaja tentang mengenali anda dan kewangan anda. Untuk beberapa urus niaga dan masalah, ia tidak ternilai untuk menuju ke cawangan bank.
Sebagai contoh, ambil dana, yang paling asas urus niaga perbankan. Menyimpan cek mungkin dilakukan dengan bank langsung dengan menggunakan apl perbankannya untuk menangkap imej cek, kedua-dua belakang dan depan. Walau bagaimanapun, pendepositkan wang tunai adalah terlalu rumit di banyak bank dalam talian. Oleh itu, semestinya menyemak dasar bank jika ini adalah sesuatu yang anda rancang kerap melakukan. Urus niaga antarabangsa juga mungkin lebih sukar, atau bahkan mustahil, dengan beberapa bank langsung.
Ketiadaan ATM Sendiri mereka
Memandangkan mereka tidak mempunyai mesin perbankan sendiri, bank dalam talian bergantung kepada pelanggan untuk menggunakan satu atau lebih rangkaian ATM seperti mereka dari AllPoint dan Cirrus. Walaupun sistem ini menawarkan akses kepada berpuluh-puluh ribu mesin di seluruh negara-bahkan di seluruh dunia-ia sememangnya bernilai memeriksa mesin yang tersedia berhampiran tempat tinggal dan bekerja.
Semak juga untuk apa-apa yuran yang anda boleh gunakan untuk kegunaan ATM. Walaupun banyak bank langsung menawarkan akses percuma ke rangkaian ATM atau akan membayar balik sebarang caj bulanan yang anda hadapi, kadangkala terdapat batasan jumlah transaksi ATM percuma yang boleh anda buat dalam bulan tertentu.
Lebih Perkhidmatan Terhad
Sesetengah bank langsung tidak boleh menawarkan semua perkhidmatan kewangan yang komprehensif, seperti akaun insurans dan pembrokeran, yang ditawarkan oleh bank tradisional. Bank-bank tradisional kadang-kadang menawarkan perkhidmatan khas kepada pelanggan setia, seperti kadar pilihan dan nasihat pelaburan tanpa caj tambahan.
Di samping itu, perkhidmatan rutin seperti notarization dan jaminan tandatangan bank tidak tersedia secara dalam talian. Perkhidmatan ini diperlukan untuk banyak transaksi kewangan dan undang-undang.
Garisan bawah
Bank-bank tradisional dan dalam talian kedua-duanya mempunyai kelebihan mereka. Pada asasnya, anda perlu membuat keputusan sama ada perkhidmatan institusi-institusi dan perniagaan batu bata dan sentuhan peribadi melebihi kos yang lebih tinggi, dari segi kadar faedah yang lebih rendah dan lebih banyak bayaran, perbankan di sana.
Ia juga patut mempertimbangkan untuk membahagikan perniagaan anda antara satu sama lain. Benar, perkiraan ini mungkin tidak praktikal untuk anda, dan bayaran untuk memegang berbilang akaun mungkin menjadi masalah. Tetapi mempunyai akaun di kedua bank tradisional dan bank dalam talian boleh memudahkan yang terbaik dari kedua-dua kadar faedah dunia yang lebih tinggi, bersama dengan akses kepada bantuan orang dalam transaksi dan masalah apabila anda memerlukannya.
