Walaupun wang tunai mungkin tidak mencukupi, atau hasilnya, perniagaan kecil tidak boleh mengabaikan keperluan insurans mereka. Perniagaan yang underinsured atau tanpa liputan yang luas, tepat dan mencukupi mengambil risiko yang tidak perlu, yang boleh berlaku dalam masalah kewangan yang serius, termasuk muflis. Dalam krisis, perniagaan tanpa insurans atau yang underinsured boleh dimusnahkan sepenuhnya.
Pemilik perniagaan mesti dimaklumkan dengan lengkap tentang apa yang dilindungi polisi insurans dan apa yang dikecualikan. Oleh itu, kajian semula risiko secara berkala adalah satu keperluan mutlak, bersama-sama dengan kemas kini dan penyesuaian dalam liputan apabila keadaan berubah. Artikel ini akan membincangkan pelbagai jenis insurans yang tersedia untuk perniagaan kecil dan apa yang harus anda lakukan untuk melindungi diri anda dari tuntutan berbahaya terhadap perniagaan anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Perlindungan Aset Bagi Pemilik Perniagaan .)
Akibat bersejarah
Berikutan ribut tropika yang merosakkan New Orleans, Galveston, Houston dan kawasan-kawasan lain yang dilanda keras, pemilik perniagaan kecil yang tidak terkira tidak diinsuranskan, atau tidak ada insurans sama sekali, untuk bencana alam seperti taufan dan banjir dan teruk.
Kebanyakan pemiliknya tidak sedar bahawa syarikat mereka tidak dilindungi oleh insurans, atau memutuskan untuk tidak membeli perlindungan kerosakan badai kerana kekurangan wang tunai. Sejumlah pemilik terkejut untuk belajar - apabila tuntutan insurans mereka ditolak - bahawa mereka tidak dilindungi untuk kerosakan yang dilaporkan walaupun mereka berpendapat mereka telah membeli polisi yang betul. (Untuk bacaan lanjut, semak Will Filing Tuntutan Insurans Meningkatkan Kadar Anda? )
Satu lagi isu insurans yang memerlukan kewaspadaan pemilik perniagaan kecil ialah tarikh tamat tempoh polisi mereka. Dalam kebanyakan kes, syarikat insurans, ejen atau broker dari mana pemilik perniagaan membeli polisi mereka akan memaklumkan kepada mereka apabila dasar mereka akan luput atau perlu diperbaharui. Tetapi pemilik bijak harus membuat nota tentang bila suatu polisi akan tamat tempoh, kemudian memperbaharuinya terlebih dahulu supaya tidak ada jurang dalam liputan dan tidak mengecewakan jika tuntutan diajukan.
Jenis Perlindungan Insurans
Produk insurans adalah pengaturan kontrak antara insured dan syarikat insurans. Kontrak itu menyatakan butiran berikut:
- Apa yang diinsuranskan Kos insurans Syarat-syarat di mana tuntutan boleh dibuat Syarat pembayaran jika tuntutan itu dihormati
Terdapat pelbagai jenis kategori insurans dan darjah perlindungan bahawa kedua-dua pemilik perniagaan permulaan dan pemilik kebimbangan berterusan harus menyiasat.
Deductibles dan premium berbeza dalam harga. Boleh ditolak insurans adalah jumlah wang yang diinsuranskan perlu dibayar ke atas tuntutan sebelum syarikat insurans membayar tuntutan tersebut. Biasanya, semakin tinggi deductible, semakin rendah premium - kos membeli dan mengekalkan dasar yang berkuatkuasa. Premium boleh dibayar atas pelbagai jadual, termasuk setiap tahun (paling umum), suku tahunan atau bulanan.
Insurans Pemilik Perniagaan
Polisi insurans pemilik perniagaan menawarkan perlindungan spektrum luas terhadap kerugian kewangan akibat daripada kerosakan kepada harta pemilik. Kerosakan mungkin disebabkan oleh kebakaran, banjir dan bencana lain. Dasar ini akan menjelaskan apa yang dilindungi. (Untuk bacaan lanjut mengenai menginsuranskan harta benda anda terhadap banjir, baca Adakah Anda Perlu Insurans Kerugian? )
Dasar pemilik perniagaan juga boleh menanggung liabiliti undang-undang pemilik untuk sebarang kecederaan tubuh yang mengalami apa-apa kejadian yang berkaitan dengan perniagaan. Polisi semua risiko, di mana liputan komprehensif ditawarkan, adalah lebih baik untuk polisi bernama-peril, di mana risiko tertentu dilindungi. Dalam polisi yang berisiko semua, setiap kemungkinan dilindungi, kecuali untuk pengecualian yang dinyatakan. Polisi semua risiko meminimumkan kemungkinan bahawa beberapa masalah tidak akan dilindungi dan juga mengurangkan kemungkinan liputan yang bertindih dan tidak perlu. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Perlindungan Syarikat Anda Dengan Insurans Tanggungan .)
Antara risiko yang mungkin dilindungi oleh polisi pemilik perniagaan ialah:
- Banjir Kebakaran Sumber-sumber lain kerosakan harta benda Pencuri Kecederaan badan Gangguan perniagaan sebab-sebab tertentu, dengan pengecualian dinyatakan
Liabiliti Produk
Insurans jenis ini, yang mungkin diperolehi dengan kos tambahan, mungkin menjadi keperluan jika anda menjual produk yang berpotensi untuk mencederakan pengguna. Walaupun anda tidak merancang, mengeluarkan atau mengedarkan produk, jika anda menjualnya dan mencederakan pengguna, anda mungkin mempunyai liabiliti undang-undang yang perlu dilindungi. (Untuk bacaan lanjut, lihat Mengisi Jurang Dalam Insurans Liabiliti Am .)
Insurans Komersial
Dasar insurans komersial mungkin diperlukan jika perniagaan anda lebih besar dan lebih kompleks daripada pengendali runcit tunggal atau perkongsian sederhana, atau merupakan perniagaan yang berorientasikan perkhidmatan atau amalan profesional. Amalan profesional mungkin memerlukan insurans penyelewengan, yang dilindungi di bawah.
Sektor yang perniagaannya memerlukan dasar insurans komersil termasuk perkilangan, restoran dan hartanah komersil. Dasar komersil biasanya lebih mahal daripada polisi pemilik perniagaan, tetapi risiko tersebut adalah lebih tinggi dan berpotensi lebih mahal kepada penaja jamin, syarikat insurans yang mengeluarkan dasar. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pengunderaitan insurans, baca Adakah Pengunderaitan Insurans Yang Benar Untuk Anda? )
Insurans Malpraktik Profesional
Profesion yang memberikan nasihat dan / atau menyediakan perkhidmatan kepada pengguna di mana kesilapan komisen atau peninggalan boleh berlaku dalam liabiliti yang besar, mungkin memerlukan insurans penyelewengan profesional.
Ini termasuk perniagaan seperti:
- Perubatan Pergigian Undang-undang Perakaunan Pengiklanan Perancangan Kewangan Terapi Pekerjaan Perhutanan Komputer Jurnalisme Harta Tanah
Premium dikira atas data aktuari untuk risiko, ganti rugi dolar dan faktor lain dan berbeza-beza bergantung kepada profesion, sub kepakarannya dan perkhidmatan atau nasihat tertentu yang ditawarkan. Contohnya, bedah bedah saraf adalah profesion yang membawa premium yang tinggi untuk insurans penyelewengan. Liputan untuk pemilik tunggal, perakaunan praktik swasta biasanya akan membawa premium yang lebih kecil. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai peranan aktuari, baca Menginsuranskan Masa Depan Anda Dengan Kerjaya Sebagai Aktuari .)
Liputan untuk perwakilan undang-undang kos rendah adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh firma insurans. Seorang profesional dari mana-mana kepakaran yang diamalkan tanpa kesilapan atau peninggalan masih boleh menjadi sasaran saman salah laku, walaupun tuntutan itu tidak merit.
Insurans Homeowner
Sebagai pelengkap kepada insurans pemilik perniagaan, dasar pemilik rumah yang komprehensif juga merupakan keperluan, baik untuk perniagaan berasaskan rumah dan entiti perniagaan lain, seperti perkongsian dan korporat, yang tidak dikendalikan dari kediaman persendirian. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Memahami Kontrak Insurans Anda dan Tips Insurans Untuk Pemilik Rumah .)
Insurans pemilik rumah akan melindungi kediaman daripada kecederaan yang berkaitan dengan perniagaan atau liabiliti undang-undang lain. Kerana perniagaan dan aset peribadi pemilik perniagaan disambungkan, perlindungan insurans kediaman pemilik rumah adalah satu keperluan. Perlindungan komprehensif adalah polisi yang paling sering ditulis untuk pemilik rumah, sering disebut dalam perniagaan insurans sebagai "HO-3."
Liputan biasa termasuk:
- Kerosakan rumah atau harta benda peribadi yang disebabkan oleh kebakaran atau ribut, termasuk kilat dan angin Kos perubatan pesakit yang mengalami kecederaan akibat kerosakan, angin ribut, angin dan kilat Perubatan dan perbelanjaan undang-undang orang yang cedera secara tidak sengaja di rumah yang diinsuranskan Kerugian atau kecurian harta peribadi tertentu, sama ada dalam atau jauh dari rumah yang diinsuranskan
Sesetengah polisi yang merangkumi kehilangan atau kecurian mungkin mengecualikan harta tertentu, seperti seni, barangan antik, koleksi, perhiasan dan komputer riba. Item seperti ini mungkin memerlukan perlindungan khas, terutamanya jika nilai mereka tinggi. (Untuk lebih lanjut mengenai apa yang perlu dilakukan jika anda menjadi mangsa kecurian, baca Bencana Penolakan: Kerugian Kecelakaan Dan Kecurian .)
Risiko penting yang tidak dilindungi oleh polisi pemilik rumah adalah tuntutan yang berkaitan dengan perniagaan yang dijalankan di kediaman. Pelanggan atau pelanggan yang datang ke rumah anda, atau penjual perniagaan yang membuat penghantaran, mungkin cedera di premis anda, dan tuntutan yang timbul daripada kecederaan itu tidak akan dilindungi.
Di bawah keadaan tertentu, jika anda mempunyai perniagaan beroperasi di mana risiko adalah minimum, penunggang kos rendah boleh ditambah kepada polisi pemilik rumah anda untuk melindungi kerosakan pada aset perniagaan anda, tetapi sesetengah syarikat insurans tidak akan membiarkan anda menutup perniagaan anda jika anda mempunyai pelanggan, pekerja atau pelanggan ke rumah anda. Liputan juga tidak boleh digunakan untuk peralatan mahal atau inventori yang digunakan atau disimpan di premis, atau jika bahan berbahaya atau mudah terbakar digunakan atau disimpan di premis. (Untuk bacaan lanjut, lihat Biarkan Pelumba Insurans Hayat Memandu Liputan Anda .)
Jumlah Dolar Liputan
Jumlah perlindungan dolar untuk kerosakan atau kerugian harta benda hendaklah konsisten dengan kos penggantian hartanah yang dilindungi, termasuk rumah anda. Lebih-insurans di kawasan ini boleh dielakkan dan biasanya perbelanjaan yang tidak perlu. Insurans liabiliti adalah lebih sukar untuk dikira kerana aset tak ketara yang diinsuranskan.
Keperluan insurans minimum untuk perniagaan sering dikenakan oleh negara di mana perniagaan berada. Ejen atau suruhanjaya insurans negeri anda boleh memberikan angka-angka ini.
Pemikiran Pemisahan
Bincangkan keperluan insurans anda secara terperinci dengan ejen insurans anda atau broker dan menjadi jelas dan jujur dalam menerangkan perniagaan anda supaya liputan itu mencukupi. Pastikan anda memahami apa yang dilindungi dan jika dasar anda tidak sah jika anda mempunyai pekerja atau klien ke rumah anda. Belanja untuk harga yang kompetitif adalah idea yang baik, terutamanya dalam keadaan ekonomi yang sukar, apabila syarikat-syarikat yang bersemangat untuk perniagaan anda sanggup menyesuaikan harga mereka dengan sewajarnya. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang kesan kemelesetan ekonomi ke atas perniagaan, membaca Industri yang Meningkatkan Kemelesetan dan Kesan Kemelesetan Pada Perniagaan .)
Dan akhirnya, pastikan anda memasukkan anggaran tahunan kos insurans anda. Mudah-mudahan, anda tidak akan memfailkan tuntutan atau mengalami tuntutan terhadap anda atau perniagaan anda, tetapi jika dan ketika salah satu keadaan malang itu berlaku, anda akan mempunyai liputan yang mencukupi.
