Penarafan kredit yang baik boleh memberi kesan kepada kewangan anda dengan cara yang lebih banyak daripada satu, jadi penting anda tahu cara membaca laporan kredit pengguna anda. Apabila cuba memenuhi syarat untuk pinjaman, kad kredit atau kad kredit, pemberi pinjaman mengambil skor kredit anda. Skor anda menentukan sebahagiannya sama ada anda diluluskan untuk kredit baru dan kadar faedah yang anda akan terima atas wang yang anda meminjam.
Skor kredit tidak hanya muncul dari udara tipis. Mereka dikira menggunakan maklumat dalam laporan kredit anda. Skor FICO, yang asalnya dibangunkan oleh Fair Isaac Corporation, adalah yang paling popular dan digunakan dalam 90% keputusan pinjaman. Skor ini berkisar antara 300 hingga 850, dengan 850 dianggap sebagai skor "sempurna".
The VantageScore adalah satu lagi model pemarkahan kredit yang mendapat tempat di FICO. Lebih daripada 8.6 bilion daripada skor ini - yang kini mempunyai julat angka yang sama dengan skor FICO - digunakan oleh lebih daripada 2, 700 peminjam dari Julai 2016 hingga Jun 2017. Institusi kewangan mewakili pengguna kategori terbesar setakat ini, hampir 74% daripada semua Skor kredit VantageScore. Sepuluh daripada 10 bank terbesar dan 29 daripada 100 kesatuan kredit terbesar menggunakan skor kredit VantageScore dalam satu atau lebih bidang perniagaan. Pada 2017 purata skor FICO ialah 695, manakala purata VantageScore adalah 675.
Walaupun model FICO dan VantageScore menggunakan algoritma yang berbeza untuk menghasilkan skor kredit, kedua-duanya bergantung kepada agensi pelaporan kredit untuk maklumat. Memahami cara membaca laporan kredit anda adalah langkah pertama untuk kesihatan kredit yang lebih baik.
Bagaimana Baca Laporan Kredit Pengguna Anda
Pada pandangan pertama laporan kredit boleh kelihatan seperti angka yang menggerutu, tetapi apabila anda tahu apa yang anda cari ia menjadi lebih mudah untuk diuraikan. Pada umumnya, laporan kredit dipecahkan kepada lima bahagian utama.
- Maklumat Peribadi - Sejarah kredit anda dikaitkan dengan nombor Keselamatan Sosial anda. Ini, bersama dengan nama anda, tarikh lahir dan alamat semasa akan disenaraikan pada laporan kredit anda. Alamat sebelumnya, sejarah pekerjaan anda dan mana-mana nama lain yang anda lalui pada masa lalu, seperti nama terdahulu, juga akan dimasukkan. Akaun Kredit - Ini mungkin merupakan bahagian terbesar laporan kredit anda, bergantung kepada berapa lama anda telah menggunakan kredit. Di sini anda akan menemui butiran untuk semua akaun kredit semasa anda dan masa lalu, termasuk jenis akaun, nama pemiutang, baki semasa, jumlah kredit anda, sejarah pembayaran anda dan tarikh akaun dibuka dan ditutup. Item Koleksi - Apabila hutang tidak dibayar, pemiutang anda boleh menyerahkannya kepada agensi pengumpulan. Sebaik sahaja akaun pergi ke koleksi, ia boleh muncul pada laporan kredit anda. Item koleksi boleh menjadi sangat merosakkan skor anda. Rekod Awam - Jika pemungut hutang memberi anda hutang dan kemenangan yang tidak dibayar, mahkamah akan memasuki penghakiman terhadap anda. Penghakiman boleh muncul pada laporan kredit anda, seperti apa tindakan yang berkaitan untuk mengutip apa yang terhutang, seperti upah atau lien upah terhadap harta anda. Penyitaan dan kebankrapan juga akan dimasukkan ke dalam seksyen rekod awam. Pertanyaan - Apabila anda memohon kredit baru, pemberi pinjaman boleh memeriksa laporan kredit dan skor anda. Ini dipanggil pertanyaan keras. Setiap pertanyaan baru untuk kredit akan didapatkan pada laporan kredit anda. Pengecualian kepada peraturan itu adalah pertanyaan yang tidak melibatkan pemeriksaan laporan kredit anda, termasuk bila-bila masa anda menyemak laporan atau skor anda sendiri.
Laporan Kredit Anda dan Pemarkahan Kredit
Mengetahui cara membaca maklumat dalam laporan kredit anda adalah penting kerana beberapa sebab. Pertama, ia dapat memberi anda pemahaman yang lebih baik tentang apa yang mempengaruhi skor anda, secara positif atau negatif. Skor FICO, misalnya, didasarkan pada lima faktor tertentu:
- Sejarah PembayaranKredit Penggunaan atau Amaun OwedLength of Credit HistoryCredit MixNew Credit
Setiap faktor membawa berat yang berbeza dari segi bagaimana skor anda dikira. Daripada lima, sejarah pembayaran adalah yang paling penting. Pembayaran tepat pada masanya dapat menguatkan skor anda, sementara pembayaran lewat atau tidak terjawab dapat menyebabkannya jatuh secara substansial.
Model VantageScore menggunakan set faktor yang serupa, termasuk:
- Sejarah PembayaranAkhir dan Jenis KreditPercentaan Had Kredit DigunakanTotal Baki / Kelayakan Kredit Kredibiliti dan Pertanyaan Kredit Tersedia
Sebaik sahaja anda tahu apa yang ada dalam laporan anda, lebih mudah untuk mengenali tingkah laku atau trend yang dapat membantu atau mencederakan skor anda. Di sana anda boleh mengamalkan tabiat kredit yang dapat membantu anda membina kredit yang lebih baik. Jika anda mendapati bahawa anda mempunyai baki yang tinggi pada beberapa kad kredit anda, sebagai contoh, membayar beberapa hutang anda boleh menambah mata kepada skor anda.
Mengkaji laporan kredit anda secara kerap juga penting untuk mengesan kesilapan atau mengesan tanda-tanda kecurian identiti. Akaun baru dibuka yang anda tidak dikenali dapat memberi isyarat bahawa seseorang menggunakan maklumat peribadi anda untuk memperoleh kredit. Dan jika anda melihat bahawa pembayaran anda tidak dilaporkan dengan betul, anda berhak membantah kesilapan tersebut di bawah Akta Laporan Kredit Bersih.
Untuk memulakan pertikaian, hubungi talian atau melalui biro kredit yang melaporkan maklumat tersebut. Anda perlu memberikan nama, nombor akaun dan sifat maklumat yang anda berikan. Biro kredit diperlukan untuk menyiasat, biasanya dalam masa 30 hari. Sekiranya pertikaian anda sah, ralat mesti dialih keluar atau diperbetulkan. Jika tidak, biro kredit mesti memberitahu anda secara bertulis mengapa maklumat tidak akan berubah.
Garisan bawah
Laporan kredit boleh kelihatan rumit, tetapi mereka boleh menjadi alat yang berharga untuk meningkatkan penarafan kredit anda. Ingatlah, bagaimanapun, bahawa perkara-perkara negatif - termasuk bayaran dan kutipan masa lalu - boleh kekal pada laporan kredit anda sehingga tujuh tahun; kebankrapan boleh kekal sehingga 10 tahun. Memeriksa laporan anda secara teratur boleh membantu anda membina sejarah kredit yang lebih kukuh, yang boleh berfungsi dengan baik semasa anda mencari pinjaman baru atau kredit.
