Isi kandungan
- Menentukan Gadai Janji yang Terjangkau
- Kriteria Pemberi Pinjaman
- Skor Kredit Anda
- Bagaimana Mengira Bayaran Balik
- Cara Pemberi Pinjaman
- Kriteria Peribadi untuk Pembeli Rumah
- Pertimbangan Pra-Mortgage
- Kos Beyond the Mortgage
- Garisan bawah
2020 mungkin melihat kemelesetan di pasaran perumahan, menurut syarikat hartanah dalam talian Zillow. Mereka yang tidak mampu melakukan urus niaga tunai tidak boleh bertanya, "Bolehkah saya membiayai rumah itu?" Sebaliknya, mereka harus bertanya, "Bolehkah saya meminjam wang untuk rumah itu?"
Takeaways Utama
- Peraturan praktikal adalah bahawa anda mampu memperoleh gadai janji iaitu dua hingga dua setengah kali pendapatan kasar anda. Pembayaran gadai janji terdiri daripada empat perkara: prinsipal, faedah, cukai, dan insurans, secara kolektif dikenali sebagai PITI. Nisbah front-end anda adalah peratusan pendapatan kasar tahunan anda yang akan dibayar untuk membayar gadai janji anda, dan pada amnya ia tidak boleh melebihi 28%. Nisbah back-end anda ialah peratusan pendapatan kasar tahunan anda yang akan membebankan hutang anda, dan secara umum ia tidak boleh melebihi 36%.
Menentukan Gadai Janji yang Terjangkau
Secara umumnya, pemilik rumah yang paling berpotensi mampu membiayai harta yang kos antara dua dan dua setengah kali pendapatan kasar mereka. Di bawah formula ini, seseorang yang memperolehi $ 100, 000 setahun mampu memperoleh gadai janji $ 200, 000 hingga $ 250, 000. Walau bagaimanapun, pengiraan ini hanya garis panduan umum. Anda boleh menggunakan kalkulator Mortgage Investopedia untuk menganggarkan pembayaran gadai janji bulanan yang lebih baik.
Pada akhirnya, apabila membuat keputusan mengenai sesuatu harta, anda perlu mempertimbangkan beberapa faktor lagi. Pertama, adalah idea yang baik untuk memahami apa yang anda fikir pemberi pinjaman anda mampu (dan bagaimana ia sampai pada anggaran itu). Kedua, anda perlu menentukan beberapa kriteria peribadi dengan menilai bukan sahaja kewangan anda tetapi juga keutamaan dan keutamaan anda.
Gadai Janji: Berapa Banyakkah Anda Boleh Memiliki?
Kriteria Pemberi Pinjaman
Walaupun setiap pemberi pinjaman gadai janji menentukan kriteria sendiri untuk kemampuan, keupayaan anda untuk membeli rumah-dan saiz dan syarat pinjaman yang anda merit-bergantung kepada faktor-faktor berikut:
Pendapatan kasar
Inilah tahap pendapatan pembeli rumah bakal membuat sebelum cukai pendapatan. Ini biasanya disifatkan sebagai gaji ditambah dengan pendapatan bonus dan boleh termasuk perolehan sambilan, pendapatan sendiri, faedah Keselamatan Sosial, kecacatan, tunjangan, dan sokongan anak. Pendapatan kasar memainkan peranan penting dalam menentukan nisbah front-end.
Nisbah Hadapan
Nisbah ini ialah peratusan pendapatan kasar tahunan anda yang boleh didedikasikan untuk membayar gadai janji anda setiap bulan. Pembayaran gadai janji terdiri daripada empat komponen (sering disebut sebagai PITI): prinsipal, faedah, cukai, dan insurans (kedua-dua insurans harta dan insurans gadai janji persendirian, jika diperlukan oleh gadai janji anda). Peraturan yang baik ialah PITI tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan kasar anda. Walau bagaimanapun, banyak peminjam membenarkan peminjam melebihi 30%, dan ada juga yang membiarkan peminjam melebihi 40%.
Nisbah Belakang
Juga dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), ia menghitung peratusan pendapatan kasar anda yang diperlukan untuk menutup hutang anda. Hutang termasuk bayaran kad kredit, sokongan anak, dan lain-lain pinjaman terkumpul (auto, pelajar, dll.). Dalam erti kata lain, jika anda membayar $ 2, 000 setiap bulan dalam perbelanjaan dan anda membuat $ 4, 000 setiap bulan, nisbah anda adalah 50% -puluh pendapatan bulanan anda digunakan untuk membayar hutang.
Inilah berita buruk: Nisbah hutang kepada pendapatan 50% tidak akan membawa anda ke rumah impian itu. Kebanyakan pemberi pinjaman mengesyorkan bahawa DTI anda tidak melebihi 36% daripada pendapatan kasar anda. Untuk mengira hutang bulanan maksimum anda berdasarkan nisbah ini, kalikan pendapatan kasar anda dengan 0.36 dan bahagikan dengan 12. Sebagai contoh, jika anda memperoleh $ 100, 000 per tahun, perbelanjaan hutang bulanan maksimum anda tidak boleh melebihi $ 3, 000. Semakin rendah nisbah DTI, semakin baik.
Skor Kredit Anda
Jika satu sisi duit syiling kemampuan adalah pendapatan, maka pihak yang lain adalah risiko. Pemberi pinjaman gadai janji telah membangunkan formula untuk menentukan tahap risiko pembeli rumah bakal. Formula ini berbeza tetapi biasanya ditentukan dengan menggunakan skor kredit pemohon. Pemohon yang mempunyai skor kredit yang rendah boleh mengharapkan untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi, juga disebut sebagai kadar peratusan tahunan (APR), atas pinjaman mereka.
20%
Jumlah harga pembelian rumah yang diperlukan untuk bayaran pendahuluan yang membolehkan anda mengelakkan daripada membayar insurans hipotek swasta
Bagaimana Mengira Bayaran Balik
Bayaran pendahuluan adalah jumlah pembeli yang mampu membayar poket untuk kediaman, menggunakan aset tunai atau cair. Bayaran turun sekurang-kurangnya 20% dari harga pembelian rumah biasanya dituntut oleh peminjam (dan adalah minimum yang diperlukan untuk mengelakkan memerlukan insurans gadai janji swasta), tetapi banyak peminjam membiarkan pembeli membeli rumah dengan peratusan yang lebih kecil. Jelas sekali, lebih banyak yang anda boleh letakkan, pembiayaan kurang yang anda perlukan, dan lebih baik anda melihat ke bank.
Sebagai contoh, jika pembeli rumah bakal mampu membayar 10% ke rumah $ 100, 000, bayaran pendahuluan adalah $ 10, 000, yang bermaksud pemilik rumah mesti membiayai $ 90, 000.
Sebagai tambahan kepada jumlah pembiayaan, pemberi pinjaman juga ingin tahu berapa tahun yang diperlukan pinjaman hipotek. Gadai janji jangka pendek mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi mungkin lebih murah sepanjang tempoh pinjaman.
Cara Pemberi Pinjaman
Banyak faktor yang berbeza memasuki keputusan pemberi pinjaman gadai janji mengenai kemampuan pembeli rumah, tetapi pada dasarnya mereka merendahkan pendapatan, hutang, aset, dan liabiliti. Kadang-kadang kita fikir aplikasi gadai janji kita dinilai oleh seseorang yang menggunakan perasaan usahawan daripada kriteria objektif, tetapi, sebenarnya, walaupun pemberi pinjaman gadai janji anda mengalami hari yang buruk, anda boleh yakin bahawa kebanyakan prosesnya adalah formula.
Seorang pemberi pinjaman ingin tahu berapa banyak pendapatan yang dibuat oleh pemohon, berapa banyak tuntutan yang terdapat pada pendapatan itu, dan potensi untuk kedua-duanya pada masa akan datang-pendeknya, apa-apa yang boleh menjejaskan kemampuannya untuk dibayar balik. Pendapatan, bayaran pendahuluan, dan perbelanjaan bulanan biasanya merupakan kelayakan asas untuk pembiayaan, sementara sejarah kredit dan skor menentukan kadar faedah ke atas pembiayaan itu sendiri.
Kriteria Peribadi untuk Pembeli Rumah
Pemberi pinjaman boleh memberitahu anda bahawa anda mampu membeli harta besar, tetapi bolehkah anda benar-benar? Ingatlah, kriteria pemberi pinjaman sebahagian besarnya dilihat pada gaji kasar anda. Masalah dengan menggunakan gaji kasar adalah mudah: Anda memupuk sebanyak 30% daripada gaji anda-tetapi bagaimana pula dengan cukai, potongan FICA, dan premium insurans kesihatan? Walaupun anda mendapat bayaran balik cukai anda, itu tidak membantu anda sekarang-dan berapa banyak yang anda akan dapat kembali?
Itulah sebabnya sesetengah pakar kewangan merasakan ia lebih realistik untuk berfikir dari segi pendapatan bersih anda (aka bayaran balik rumah) dan bahawa anda tidak boleh menggunakan lebih daripada 25% daripada pendapatan bersih anda pada pembayaran hipotek anda. Jika tidak, sementara anda mungkin boleh membayar gadai janji bulanan, anda boleh menamatkan "rumah miskin".
Kos untuk membayar dan menyelenggara rumah anda boleh menggunakan peratusan pendapatan anda yang jauh-jauh di atas nisbah nominal depan-yang anda tidak akan mempunyai cukup wang untuk membiayai perbelanjaan budi bicara lain atau hutang terkumpul atau untuk menyimpan untuk persaraan atau bahkan hari hujan. Keputusan sama ada atau tidak untuk menjadi rumah miskin adalah sebahagian besarnya pilihan peribadi; mendapat kelulusan untuk gadai janji tidak bermakna anda sebenarnya boleh membayar pembayaran tersebut.
Jangan letakkan diri anda dalam kedudukan menjadi "rumah miskin, " membayar begitu banyak untuk gadai janji yang anda tidak mempunyai cukup wang yang tersisa untuk menampung perbelanjaan budi bicara atau simpan untuk bersara.
Pertimbangan Pra-Mortgage
Selain kriteria pemberi pinjaman, pertimbangkan isu-isu berikut apabila merenungkan keupayaan anda untuk membayar gadai janji.
Pendapatan
Adakah anda bergantung kepada dua pendapatan hanya untuk membayar bil? Adakah pekerjaan anda stabil? Bolehkah anda dengan mudah mencari kedudukan lain yang membayar gaji yang sama atau lebih baik jika anda harus kehilangan pekerjaan anda sekarang? Jika memenuhi anggaran bulanan anda bergantung pada setiap nilai yang anda peroleh, bahkan pengurangan kecil dapat menjadi bencana.
Perbelanjaan
Pengiraan nisbah back-end anda akan merangkumi sebahagian besar perbelanjaan hutang semasa anda, tetapi bagaimana dengan perbelanjaan lain yang belum anda hasilkan? Adakah anda mempunyai anak-anak yang pergi ke kolej suatu hari nanti? Adakah anda mempunyai rancangan membeli kereta, trak, atau bot baru? Adakah keluarga anda menikmati percutian tahunan?
Cara hidup
Adakah anda bersedia mengubah gaya hidup anda untuk mendapatkan rumah yang anda mahukan? Sekiranya kurang perjalanan ke pusat membeli-belah dan sedikit pengetatan belanjawan tidak mengganggu anda, memohon nisbah back-end yang lebih tinggi mungkin berfungsi dengan baik. Jika anda tidak boleh membuat sebarang pelarasan-atau anda sudah mempunyai baki akaun kad kredit yang besar-anda mungkin mahu memainkannya dengan selamat dan mengambil pendekatan yang lebih konservatif dalam memburu rumah anda.
Keperibadian
Tiada dua orang mempunyai keperibadian yang sama, tanpa mengira pendapatan mereka. Sesetengah orang boleh tidur nyenyak pada waktu malam kerana mengetahui bahawa mereka berhutang $ 5, 000 sebulan untuk 30 tahun yang akan datang, sementara yang lain mengecewakan setengah bayaran itu. Prospek membiayai semula rumah untuk membayar pembayaran pada kereta baru akan mendorong beberapa orang gila dan tidak membimbangkan orang lain sama sekali.
Bersikap jujur tentang tahap risiko kewangan yang anda selesa hidup dengan.
Kos Beyond the Mortgage
Walaupun gadai janji itu tentunya merupakan tanggungjawab kewangan terbesar dalam homeownership, terdapat banyak perbelanjaan tambahan, beberapa di antaranya tidak hilang bahkan setelah hipotek dibayar. Pembeli pintar akan memastikan perkara-perkara berikut diingat:
Penyelenggaraan
Walaupun anda membina sebuah rumah baru, ia tidak akan kekal baru untuk selama-lamanya, dan tidak juga peralatan utama yang mahal seperti dapur, mesin basuh pinggan mangkuk, dan peti sejuk. Begitu juga dengan bumbung rumah, relau, jalan masuk, permaidani, dan juga cat di dinding. Jika anda miskin di rumah apabila anda mengambil pembayaran hipotek yang pertama, anda boleh mencari diri anda dalam situasi yang sukar jika kewangan anda tidak bertambah baik pada waktu rumah anda memerlukan pembaikan besar.
Utiliti
Haba, elektrik, air, kumbahan, penyingkiran sampah, televisyen kabel, dan perkhidmatan telefon semua kos wang. Perbelanjaan ini tidak termasuk dalam nisbah front-end, dan tidak dikira dalam nisbah back-end. Walau bagaimanapun, mereka tidak dapat dielakkan untuk kebanyakan pemilik rumah.
Yuran Persatuan
Banyak kawasan kejiranan atau komuniti yang dirancang menilai yuran persatuan bulanan atau tahunan. Kadang-kadang bayaran ini kurang daripada $ 100 setahun; kali lain mereka beberapa ratus ringgit sebulan. Di sesetengah komuniti mereka termasuk penyelenggaraan rumput, penyingkiran salji, kolam komuniti, dan perkhidmatan lain.
Sesetengah bayaran hanya digunakan untuk kos pentadbiran menjalankan komuniti. Adalah penting untuk diingat bahawa walaupun semakin banyak pemberi pinjaman termasuk yuran perakaunan di bahagian hadapan, yuran ini mungkin meningkat dari masa ke masa.
Perabot dan Hiasan
Pandu melalui hampir mana-mana komuniti rumah baru selepas matahari terbenam dan anda mungkin perasan beberapa lampu dalaman yang menerangi bilik-bilik yang luas dan kosong yang boleh anda lihat hanya kerana rumah-rumah besar dan indah ini tidak mempunyai penutup tingkap. Ini bukan trend dekorasi terkini. Ini hasil dari keluarga yang menghabiskan semua wangnya di rumah dan kini tidak mampu tirai atau perabot. Sebelum membeli rumah baru, lihatlah dengan baik jumlah bilik yang perlu disediakan dan bilangan tingkap yang memerlukan penutupan.
Garisan bawah
Kos rumah adalah perbelanjaan peribadi tunggal terbesar yang pernah dihadapi oleh kebanyakan orang. Sebelum mengambil hutang yang begitu besar, luangkan masa untuk melakukan matematik. Setelah anda menjalankan nombor, pertimbangkan keadaan peribadi anda dan fikirkan gaya hidup anda-bukan hanya sekarang tetapi dalam dekad atau dua dekad yang akan datang.
Rumah impian mungkin semua yang anda mahu pada harga yang hebat sekarang, tetapi adakah ia berlebihan untuk diri sendiri dan keluarga anda? Adakah anda akan menggadai bukan sahaja rumah anda tetapi juga seluruh kehidupan anda? Pemberi pinjaman membantu anda membeli rumah, tetapi orang yang patut membuat keputusan jika anda benar-benar mampu membelinya.
