Tetapi sebelum anda mempersiapkan untuk menjejaki tabungan persaraan anda dengan cara ini, pastikan anda dibenarkan berbuat demikian. Majikan tidak perlu menawarkan pengeluaran kesusahan, atau dua cara lain untuk mendapatkan wang dari pengeluaran dalam perkhidmatan 401 (k) anda dan bukan kesusahan.
Walaupun majikan anda menawarkan ukuran, anda perlu berhati-hati untuk menggunakannya. Penasihat kewangan biasanya menasihatkan menentang penjimatan persaraan anda kecuali sebagai jalan terakhir yang mutlak. Sesungguhnya, dengan peraturan baru yang sedia ada yang membuat kesukaran pengeluaran lebih mudah, sesetengah penasihat takut menjalankan dana persaraan dengan mengorbankan penggunaan pilihan yang kurang merosakkan kesihatan kewangan jangka panjang.
Inilah yang anda perlu tahu tentang pengeluaran kesukaran, bermula apa yang anda perlukan untuk membuktikan untuk memenuhi syarat untuk satu.
Takeaways Utama
- Pengeluaran kesusahan dari akaun persaraan 401 (k) boleh membantu anda memperoleh dana yang sangat diperlukan dalam keadaan kecil. Tidak seperti pinjaman 401 (k), dana yang tidak perlu dibayar balik. Tetapi anda perlu membayar cukai ke atas jumlah pengeluaran. Pengeluaran kesusahan boleh memberi anda dana persaraan tanpa penalti, tetapi hanya untuk perbelanjaan tertentu yang tertentu seperti bil perubatan atau keupayaan hilang upaya.
Kelayakan untuk Pengeluaran Hilang
Penentuan "keperluan kewangan yang segera dan berat" dalam Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) bagi pengeluaran kesusahan tidak hanya terpakai kepada keadaan pekerja. Pengeluaran seperti itu juga boleh dibuat untuk menampung keperluan pasangan, bergantung, atau benefisiari.
Perbelanjaan segera dan berat termasuk yang berikut:
- Perbelanjaan perubatan yang tertentu Perbelanjaan beli rumah untuk kediaman utamaUntuk tuisyen dan bayaran sebanyak 12 bulan yang bernilai Ekspos untuk mengelakkan dirampas atau digugurkan Perbelanjaan kos atau perbelanjaan pengebumianPenyimpanan tertentu untuk membaiki kerugian kecederaan kepada kediaman utama (seperti kerugian akibat kebakaran, gempa bumi, atau banjir)
Anda tidak akan layak untuk mendapatkan pengeluaran kesusahan jika anda mempunyai aset lain yang boleh anda ambil untuk memenuhi keperluan atau insurans yang akan merangkumi keperluan. Walau bagaimanapun, anda tidak semestinya telah mengambil pinjaman dari pelan anda sebelum anda boleh memfailkan penarikan diri. Keperluan itu telah dihapuskan dalam pembaharuan, yang merupakan sebahagian daripada Akta Bajingan Parti yang diluluskan pada 2018.
Walaubagaimanapun, dalam pembaharuan, ada yang lebih pasti bahawa anda boleh mendapatkan pembahagian kesusahan. Keputusan itu masih sampai kepada majikan anda. "Pelan persaraan mungkin, tetapi tidak diperlukan, menyediakan pengagihan kesukaran, " kata pihak IRS. Sekiranya rancangan itu membenarkan pengagihan tersebut, ia mesti menentukan kriteria yang menentukan kesusahan, seperti membayar perbelanjaan perubatan atau pengebumian. Majikan anda akan meminta maklumat tertentu dan mungkin dokumentasi kesukaran anda.
Berapa Banyak Anda Boleh Tarik
Anda tidak boleh menarik diri sebanyak yang anda mahu; ia mestilah amaun "yang perlu untuk memenuhi keperluan kewangan." Namun jumlah itu boleh termasuk apa yang diperlukan untuk membayar cukai dan penalti semasa pengeluaran.
Pembaharuan baru-baru ini membolehkan pengeluaran maksimum mewakili sebahagian besar rancangan 401 (k) atau 403 (b) anda. Di bawah peraturan lama, anda hanya dapat menarik balik sumbangan gaji anda sendiri-jumlah yang anda telah ditahan dari gaji anda-dari pelan anda apabila mengambil pengeluaran kesusahan. Selain itu, mengambil pengeluaran kesusahan bermakna anda tidak boleh membuat sumbangan baru dalam pelan anda untuk enam bulan akan datang.
Di bawah peraturan baru, anda boleh, jika majikan membenarkannya, dapat menarik balik caruman majikan anda dan apa-apa pendapatan pelaburan selain sumbangan penangguhan gaji anda. Anda juga akan dapat terus menyumbang, yang bermaksud anda akan kehilangan alasan yang kurang dalam simpanan untuk persaraan dan masih layak menerima caruman yang sesuai majikan anda.
Sesetengah mungkin berpendapat bahawa keupayaan untuk menarik balik bukan sahaja sumbangan gaji yang tangguh tetapi juga sumbangan majikan dan pulangan pelaburan bukan peningkatan kepada program. Inilah sebabnya.
Apa Pengeluaran Kesukaran Anda Akan Kos Anda
Pengeluaran kesusahan menyakiti anda dalam jangka masa panjang untuk menjimatkan persaraan. Anda mengeluarkan wang yang telah anda perolehi untuk tahun-tahun pasca bayar dan kehilangan peluang untuk menggunakannya, dan untuk terus menghargainya. Dan anda akan bertanggungjawab untuk membayar cukai pendapatan ke atas jumlah pengeluaran, dan pada kadar semasa anda, yang mungkin lebih tinggi dari yang anda telah bayar jika dana telah ditarik balik dalam persaraan.
10%
Penalti atas dana persaraan yang dikeluarkan sebelum umur 59½, sebagai tambahan kepada pembayaran cukai yang kena dibayar, jika mereka tidak memenuhi kriteria penepian penalti.
Jika anda berada dalam kumpulan umur itu, anda akan dikenakan penalti 10% melainkan anda menerima dana di bawah mana-mana keadaan berikut:
- Pengagihan pembetulan. Ini adalah wang yang dibayar balik kepada anda sebagai pekerja yang diberi pampasan tinggi yang menyumbang terlalu tinggi kepada 401 (k) berbanding pekerja lain; cukai pendapatan berhutang atas wang iniDeathTotal dan hilang upaya permanenAkses hubungan domestik yang layak, yang dikeluarkan sebagai sebahagian daripada perintah perceraian) IRS levies pada siri planA pembayaran berkala yang sama rataApendahan dividen daripada Rancangan Pemilikan Saham PekerjaPendidikan perubatan yang melebihi 10% daripada pendapatan kasar yang diselaraskan (AGI) Pengasingan pekerja dari perkhidmatan selepas umur 55 Pengagihan tertentu kepada penunjuk tentera yang berkelayakan dipanggil untuk tugas aktif
Juga, ambil perhatian bahawa peraturan penarikan balik no-penalti 401 (k) sedikit berbeza daripada yang ditarik daripada IRA tradisional.
Pilihan Lain untuk Mendapatkan Wang 401 (k)
Jika sekurang-kurangnya 59½, anda dibenarkan mengeluarkan dana daripada 401 (k) anda tanpa penalti, sama ada anda mengalami kesusahan atau tidak. Dan pemegang akaun apa-apa umur boleh, jika majikannya membenarkannya, mempunyai keupayaan untuk meminjam wang dari 401 (k).
Kebanyakan penasihat tidak mengesyorkan meminjam dari 401 (k) sama ada, sebahagian besarnya kerana pinjaman tersebut juga mengancam telur sarang yang anda telah terkumpul untuk persaraan anda. Tetapi pinjaman mungkin patut dipertimbangkan sebagai ganti pengeluaran jika anda percaya ada kemungkinan anda dapat membayar balik pinjaman dengan tepat pada masanya (dengan paling 401 (k), itu bermakna dalam tempoh lima tahun). Pinjaman biasanya dibenarkan untuk kurang separuh baki 401 (k) anda atau $ 50, 000 dan mesti dibayar balik dengan faedah, walaupun itu dikembalikan ke akaun anda. Sekiranya anda perlu membayar balik bayaran, pinjaman tersebut akan ditukar kepada pengeluaran, dengan kebanyakan kesan yang sama seolah-olah ia berasal.
401 (k) pinjaman mesti dibayar dengan faedah untuk mengelakkan penalti.
Kira-kira dua pertiga daripada 401 (k) s juga membenarkan pengeluaran dalam kesusahan bukan kesusahan. Walau bagaimanapun, pilihan ini tidak menyediakan dana untuk keperluan mendesak. Sebaliknya, pengeluaran dibenarkan untuk memindahkan dana ke pilihan pelaburan lain. Walau bagaimanapun, anda boleh berunding dengan penasihat cukai atau kewangan untuk meneroka sama ada pilihan ini mungkin dapat memenuhi keperluan anda. Memang, nasihat profesional untuk membantu meneroka pilihan anda adalah bijak jika anda sedang mempertimbangkan pengeluaran kesusahan atau apa-apa langkah lain untuk mendapatkan dana dengan segera.
