Apakah Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL)?
Pinjaman pembiayaan semula kadar faedah (IRRRL) adalah sejenis gadai janji yang ditawarkan oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran AS (VA) kepada veteran dan keluarga ketenteraan. Juga dikenali sebagai Program Refinance Streamline VA, IRRRL adalah proses pinjaman VA-to-VA, yang direka untuk membolehkan pemilik rumah yang telah memegang pinjaman VA untuk membiayai semula hutang mereka pada kadar faedah yang lebih rendah, memendekkan tempoh pinjaman mereka, atau menukar gadai janji kadar laras (ARM) ke dalam gadai janji kadar tetap.
IRRRL juga dikenali sebagai Program Refinance Program Streamline kerana prosesnya agak mudah dan cepat. Peminjam tidak memerlukan skor kredit minimum atau Sijil Kelayakan baru untuk layak, dan penilaian rumah atau harta tidak perlu dengan IRRRL. Tiada pendapatan minimum diperlukan, dan tidak ada sekatan ke atas berapa pendapatan yang boleh dibuat oleh peminjam untuk layak untuk program menyelaraskan VA.
Kerana proses membiayai semula IRRRL jauh lebih efisien, program ini menyelamatkan veteran dan keluarga ketenteraan yang banyak usaha, masa, dan wang. Walau bagaimanapun, hanya pinjaman VA boleh dibiayai semula menerusi program IRRRL. Hasil daripada pembiayaan semula itu tidak boleh digunakan untuk membayar sebarang gadai janji bukan VA.
Bagaimana Pinjaman Semula Pinjaman Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL) berfungsi
Kelayakan untuk IRRRL sangat santai-pada dasarnya, pemohon yang sudah mempunyai pinjaman VA cukup diluluskan untuk refinancing. Tetapi mereka masih perlu memohon kepada peminjam yang diluluskan Jabatan Hal Ehwal Veteran (dan sejak segi institusi kewangan berbeza-beza, VA menggalakkan peminjam ke kedai perbandingan). Walaupun tidak ada jumlah yang boleh dipinjam oleh pemilik rumah, peminjam akan mempertimbangkan had liabiliti yang boleh diambil oleh VA apabila menentukan jumlah akhir yang mereka bersedia untuk membiayai semula. Kelayakan asas yang tersedia untuk setiap veteran layak ialah $ 36, 000; pemberi pinjaman pada umumnya akan memanjangkan hingga empat kali jumlah itu, bergantung pada batas daerah setempat.
Selain itu, pinjaman yang dibiayai semula mestilah mewakili kelebihan kewangan sebenar kepada peminjam: Kadar faedah pada gadai janji baru mestilah lebih rendah daripada kadar pada yang lama, atau pembayaran bulanan mestilah lebih kecil. Satu-satunya pengecualian adalah jika peminjam menukar ARM ke gadai janji kadar tetap.
Keperluan penghunian untuk IRRRL lebih mudah, bahkan, dibandingkan dengan pinjaman VA yang lain. Program IRRRL membolehkan peminjam untuk membiayai semula rumah mereka sebelum ini, tetapi kini merupakan hartanah pelaburan, hartanah sewa, atau rumah kedua. Harta tanah meliputi hipotek tidak perlu dinilai untuk memohon pinjaman.
Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL) hanya boleh digunakan untuk menggantikan pinjaman Urusan Veteran yang sedia ada.
Pertimbangan Khas untuk Pinjaman Semula Pinjaman Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL)
Tidak seperti pinjaman persekutuan lain, tiada insurans gadai janji bulanan diperlukan pada IRRRL. Bagaimanapun, pinjaman ini membawa yuran pembiayaan; ini berbeza-beza bergantung kepada pinjaman, tetapi biasanya sekitar 5%. Peminjam boleh melepaskan bayaran di hadapan dengan menggulung kos pemprosesan ke dalam jumlah pinjaman atau dengan menerima kadar faedah yang lebih tinggi.
Pinjaman yang dibiayai semula mestilah gadai janji pertama ke atas harta itu. Jika pemilik rumah mempunyai gadai janji lain yang bukan pinjaman VA, mereka dan pemberi pinjaman mesti bersetuju untuk menjadikannya lien subordinasi (lebih dikenali sebagai gadai janji kedua), supaya IRRRL yang baru akan menjadi gadai janji pertama. Dengan cara itu, jika peminjam mungkir, pinjaman ini hanya dibayar selepas pemiutang pinjaman VA mengambil balik.
