Skor kredit, yang sering dirujuk sebagai skor FICO, adalah alat proprietari yang dibuat oleh FICO (dahulunya Fair Isaac Corporation). FICO sebenarnya bukan satu-satunya jenis skor kredit, tetapi ia adalah ukuran yang paling biasa digunakan oleh peminjam untuk menentukan risiko yang terlibat dalam melakukan perniagaan dengan peminjam.
Pengiraan Skor FICO
FICO tidak mendedahkan formula proprietarinya untuk mengira jumlah skor kredit. Tetapi pengetahuan umum bahawa pengiraan menggabungkan lima komponen utama, dengan pelbagai kepentingan. Kategori ini, dengan berat relatif mereka, adalah:
- sejarah pembayaran (35%) jumlah hutang (30%) sejarah kredit (15%) kredit baru (10%) jenis kredit yang digunakan (10%)
Semua kategori ini diambil kira dalam skor keseluruhan anda-tidak ada faktor atau insiden yang menentukan sepenuhnya.
3 Faktor Skor Kredit Penting
Setiap Kategori dalam Mengira Skor Kredit Anda
Sejarah pembayaran mengambil kira sama ada anda telah membayar akaun kredit anda secara konsisten dan tepat pada waktunya. Ia juga melihat kebankrapan, koleksi, dan kenakalan sebelumnya. Ia mengambil kira saiz masalah ini, masa yang diperlukan untuk menyelesaikannya, dan berapa lama ia telah wujud sejak masalah itu muncul. Semakin banyak masalah yang anda miliki dalam sejarah kredit anda, semakin rendah skor kredit anda.
Komponen terbesar seterusnya ialah jumlah yang anda terima semasa relatif terhadap kredit yang anda ada. Formula skor kredit menganggap bahawa peminjam yang terus membelanjakan sehingga atau melebihi had kredit mereka adalah potensi risiko. Peminjam biasanya suka melihat nisbah penggunaan kredit-peratusan kredit tersedia yang anda gunakan sebenarnya-di bawah 20%. Walaupun komponen kredit ini memberi tumpuan kepada jumlah hutang semasa anda, ia juga melihat jumlah akaun yang berlainan dan jenis akaun tertentu yang anda pegang. Hutang yang banyak dari banyak sumber akan memberi kesan buruk kepada skor anda.
Kategori lain (panjang sejarah kredit, kredit baru, dan jenis kredit yang digunakan) adalah agak mudah. Semakin lama akaun kredit anda terbuka dan dalam keadaan baik, semakin baik. Pengertian umum menentukan bahawa seseorang yang tidak pernah lewat dengan bayaran lebih dari 20 tahun adalah pertaruhan yang lebih selamat daripada seseorang yang telah berada dalam masa selama dua tahun. Juga, apabila orang ramai memohon kredit, ia mungkin menandakan tekanan kewangan, jadi setiap kali anda memohon kredit, skor anda akan memalukan sedikit.
Apa yang Tidak Termasuk
Adalah penting untuk memahami bahawa skor kredit anda hanya menggabungkan maklumat yang terkandung dalam laporan kredit anda dan tidak mencerminkan maklumat tambahan yang dapat dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman anda dalam penilaiannya. Laporan kredit anda tidak termasuk, sebagai contoh, perkara-perkara seperti pendapatan semasa dan panjang pekerjaan. Walau bagaimanapun, kerana skor kredit anda adalah alat utama yang digunakan oleh agensi pemberi pinjaman, penting untuk anda mengekalkan dan memperbaikinya secara berkala.
