Insurans hayat nilai tunai, juga dikenali sebagai insurans hayat kekal, termasuk manfaat kematian sebagai tambahan kepada pengumpulan nilai tunai. Walaupun kehidupan berubah-ubah, sepanjang hayat, dan insurans hayat sejagat semuanya mempunyai nilai tunai terbina dalam, jangka hayat tidak.
Sebaik sahaja anda telah mengumpulkan nilai tunai yang cukup besar, anda boleh menggunakan dana ini untuk:
- Bayar premium dasar andaBuat pinjaman pada kadar yang lebih rendah daripada tawaran bankBuat portfolio pelaburan yang mengekalkan dan menumpuk kekayaanPenggunaan pendapatan persaraan
Jadi, bagaimana sebenarnya nilai tunai terkumpul dalam polisi insurans hayat tetap anda? Butiran berbeza bergantung pada jenis dasar yang anda miliki dan setiap syarikat insurans hayat individu. Walau bagaimanapun, ini biasanya bagaimana proses berfungsi:
Takeaways Utama
- Nilai tunai membina polisi insurans hayat kekal anda apabila premium anda dipecah kepada tiga kolam: satu bahagian untuk faedah kematian, satu bahagian untuk kos dan keuntungan syarikat insurans, dan satu untuk nilai tunai. Insurans hayat nilai-nilai biasanya mempunyai tingkat premium, di mana wang yang dibelanjakan untuk tunai berkurangan dari masa ke masa, dan wang yang dibayar kepada kenaikan insurans, selaras dengan kos yang lebih tinggi untuk menginsuranskan anda semasa umur anda. Dengan akaun tunai polisi sepanjang hayat dijamin meningkat berdasarkan pengiraan syarikat insurans; dengan polisi hayat sejagat, tunai berkembang seiring dengan kadar faedah semasa. Dasar kehidupan yang boleh berubah melabur dalam subaccount seperti wang bersama; pertumbuhan atau penurunan nilai tunai adalah berdasarkan prestasi subkumpulan ini.
Bayaran Premium Dibahagikan Sehingga
Apabila anda membuat bayaran premium pada polisi insurans hayat nilai tunai, satu bahagian pembayaran diberikan kepada faedah kematian polisi (berdasarkan umur, kesihatan, dan faktor pengunderaitan yang lain). Bahagian kedua meliputi kos operasi dan keuntungan syarikat insurans. Selebihnya bayaran premium akan pergi ke arah nilai tunai polisi anda. Syarikat insurans hayat biasanya melaburkan wang ini dalam pelaburan hasil konservatif. Memandangkan anda terus membayar premium pada polisi dan memperoleh lebih banyak faedah, nilai tunai meningkat selama bertahun-tahun.
Pengumpulan Melambatkan Masa
Apabila anda mempunyai insurans hayat nilai tunai, anda biasanya membayar premium tahap. Pada tahun-tahun awal dasar ini, peratusan premium yang lebih tinggi akan menuju ke nilai tunai. Dari masa ke masa, jumlah yang diperuntukkan kepada nilai tunai menurun. Ini sama dengan cara kerja rumah hipotek: Pada tahun-tahun awal, anda membayar sebahagian besar bunga sementara pada tahun-tahun kemudian kebanyakan pembayaran hipotek anda pergi ke pokok.
Setiap tahun apabila anda semakin tua, kos mengasuransikan hidup anda menjadi lebih mahal untuk syarikat insurans hayat. Inilah sebabnya mengapa anda lebih tua, semakin banyak kos untuk membeli polisi hayat jangka panjang. Apabila ia berkaitan dengan insurans nilai tunai, faktor syarikat insurans dalam peningkatan kos ini.
Pada tahun-tahun awal polisi anda, sebahagian besar premium anda dilaburkan dan diperuntukkan kepada akaun nilai tunai. Pada amnya, nilai tunai ini boleh berkembang dengan cepat pada tahun-tahun awal dasar ini. Kemudian pada tahun-tahun kemudian, pengumpulan nilai tunai melambatkan apabila anda semakin tua dan lebih daripada premium dikenakan ke atas kos insurans.
Rujuk penasihat insurans anda untuk menentukan cara mengira potensi pengumpulan nilai tunai bagi polisi insurans hayat tetap anda.
Polisi yang berbeza Mengumpul Nilai Tunai dalam Cara Berbeza
Sudah tentu, pengumpulan nilai tunai berbeza bergantung pada jenis dasar yang anda miliki.
- Polisi sepanjang hayat memberikan akaun nilai tunai "terjamin" yang berkembang mengikut formula yang ditentukan oleh syarikat insurans. Dasar hayat yang berkuasa mengumpul nilai tunai berdasarkan kadar faedah semasa. Dasar hayat yang boleh diasingkan melaburkan dana dalam sub akaun, yang beroperasi seperti dana bersama. Nilai tunai bertambah atau jatuh berdasarkan prestasi subkumpulan ini.
Jangan biarkan nilai tunai yang dibina dalam polisi anda menjadi sia-sia; nilai tunai dalam polisi anda pada kematian anda kembali kepada syarikat insurans, bukan ahli waris anda.
Langkah demi Langkah: Bagaimana Nilai Tunai Berkembang
Katakan anda membeli polisi seumur hidup dengan faedah kematian $ 1 juta ketika anda berumur 25 tahun. Anda secara konsisten membayar premium bulanan anda, dan setiap bulan peratusan pembayaran itu akan menuju ke nilai tunai polisi anda.
Tiga puluh tahun selepas anda membeli polisi tersebut, anda berusia 55 tahun, dan akaun nilai tunai anda telah meningkat kepada $ 500, 000. Kerana polisi ini menawarkan faedah kematian $ 1 juta dan anda sudah mempunyai nilai tunai $ 500, 000, kos insurans mesti meliputi baki $ 500, 000.
Sepuluh tahun kemudian, nilai tunai dasar anda telah meningkat kepada $ 750, 000. Ketika anda berusia 65 tahun sekarang, kos mengasuransikan hidup anda jauh lebih tinggi. Bagaimanapun, apabila anda faktor nilai tunai yang signifikan, dasarnya hanya menginsuranskan $ 250, 000. Selebihnya kematian manfaat yang akan membayar polisi akan datang dari nilai tunai.
Ini adalah contoh yang sangat mudah: Angka-angka akan berubah dengan ketara bergantung kepada syarikat insurans hayat, jenis polisi yang anda beli dan, dalam beberapa kes, kadar faedah semasa.
