Isi kandungan
- Penilaian Kereta Insurans
- Nilai Tunai berbanding Kos Penggantian
- Cabaran lain
Apabila kenderaan anda berjumlah dalam kemalangan auto, syarikat insurans anda membayar anda untuk nilai kereta - atau, dengan lebih tepat, ia membayar anda untuk apa yang dikatakan nilai itu. Anda boleh meletakkan wang ini ke arah jumlah yang masih berhutang pada kereta berjumlah, atau anda boleh menggunakannya untuk membeli kenderaan baru. Hampir setiap orang yang telah melalui proses ini dapat membuktikan bahawa bahagian yang paling mengecewakan adalah menerima penilaian syarikat insurans kereta mengenai nilai kereta anda. Hampir selalu, perkiraan itu jauh lebih rendah daripada yang anda jangkakan, dan jumlah yang anda terima tidak mencukupi untuk membeli pengganti epal ke epal. Bagi kebanyakan pemandu, ia tidak mencukupi untuk menampung apa yang masih berhutang kepada kereta.
Mengelirukan isu ini adalah hakikat bahawa kebanyakan pelanggan insurans kereta tidak tahu tentang metodologi yang digunakan oleh syarikat insurans untuk menghargai kereta. Kaedah penilaian penanggung insurans kereta adalah esoterik, bergantung pada data abstrak, yang spesifiknya mereka berhati-hati untuk tidak mendedahkan. Asimetri maklumat ini menjadikan sukar bagi pengguna untuk mencabar tawaran bola rendah dari syarikat insurans kereta. Walau bagaimanapun, hanya mengetahui asas-asas bagaimana syarikat-syarikat insurans menghargai kereta dan istilah yang mereka gunakan boleh membawa anda ke tempat yang lebih baik dari mana untuk berunding.
Takeaways Utama
- Insurans kereta dimaksudkan untuk membuat anda gembira sekiranya kereta anda rosak atau dicuri, tetapi apakah kereta anda benar-benar bernilai kepada penanggung insurans anda? Nilai pasaran berbanding kos penggantian boleh berbeza, jadi pastikan anda memahami apa dasar anda yang mengganti rugi anda. Untuk pembaikan, syarikat insurans akan sering meminta penuntut untuk memeriksa kenderaan dan menganggarkan kos, serta mengesyorkan garaj pilihan.
Proses Penilaian Insurans Kereta
Apabila anda melaporkan kemalangan kereta kepada syarikat insurans anda, syarikat itu menghantar satu ajuster untuk menilai kerosakan tersebut. Urutan perniagaan pertama adjuster menentukan sama ada untuk mengklasifikasikan kenderaan seperti jumlahnya. Sebuah syarikat insurans mungkin menganggap kereta itu akan berjumlah walaupun ia boleh diperbaiki. Secara umumnya, syarikat itu mencatatkan sebuah kereta jika kos untuk membaikinya melebihi peratusan tertentu, biasanya 60 hingga 70%, dari nilainya.
Dengan menganggarkan jumlah kenderaan tersebut, pelaras kemudian menjalankan penilaian dan memberikan nilai kepada kenderaan tersebut. Kerosakan dari kemalangan itu tidak dipertimbangkan dalam penilaian. Apa yang dimaksudkan untuk menilai adalah apakah tawaran tunai yang munasabah bagi kenderaan tersebut akan berlaku sebelum kemalangan berlaku.
Seterusnya, syarikat insurans itu mendaftarkan penilai pihak ketiga untuk mengeluarkan anggaran sendiri mengenai kenderaan itu. Ini dilakukan untuk meminimumkan kemunculan kesilapan atau kecurian dan menundukkan kenderaan kepada kaedah penilaian yang berbeza. Syarikat menilai penilaiannya sendiri dan pihak ketiga apabila membuat tawaran kepada anda.
Nilai Tunai Sebenar Versus Penggantian Kos
Perbezaan besar wujud antara nilai kereta anda seperti yang ditentukan oleh syarikat insurans dan jumlah yang benar-benar mahal untuk membeli penggantian yang sesuai. Syarikat insurans mendasarkan tawarannya kepada nilai tunai sebenar (ACV). Inilah jumlah syarikat yang menentukan seseorang dengan munasabah membayar kereta, dengan mengambil kira kemalangan itu tidak berlaku. Oleh itu, nilai itu mengambil kira susut nilai, haus dan lusuh, masalah mekanik, kecacatan kosmetik, dan bekalan dan permintaan di kawasan tempatan anda.
Walaupun anda membeli kereta baru dan hanya memandu setahun sebelum kemalangan itu, ACV akan jauh lebih rendah daripada apa yang anda bayar untuknya. Hanya memandu sebuah kereta baru di luar lot tersebut menyusut sebanyak 20% dan syarikat insurans itu menyambung lebih lanjut untuk segalanya dari batu pada odometer ke noda soda pada upholsteri yang terkumpul pada tahun itu.
Jumlah tawaran ACV juga akan kurang daripada kos penggantian - jumlah yang membebankan anda untuk membeli kenderaan baru sama dengan yang anda hancur. Kecuali anda sanggup melengkapkan pembayaran insurans dengan dana anda sendiri, kereta seterusnya anda akan menjadi langkah ke bawah dari lama anda.
Penyelesaian masalah ini ialah membeli insurans kereta yang membayar kos penggantian. Jenis polisi ini menggunakan metodologi yang sama untuk jumlah kenderaan, tetapi selepas itu, ia memberi anda harga pasaran semasa untuk sebuah kereta baru dalam kelas yang sama dengan kereta anda yang rosak. Premium bulanan untuk insurans kos penggantian boleh jauh lebih tinggi daripada insurans kereta tradisional.
Cabaran lain
Tidak mampu untuk membeli kereta setanding dengan wang dari syarikat insurans anda selepas kemalangan yang sangat mengecewakan. Bahawa dikatakan, terdapat satu lagi situasi yang mungkin dapat menimbulkan tekanan kecelakaan auto lagi.
Sering kali, jumlah syarikat insurans menawarkan untuk kereta berjumlah tidak mencukupi untuk menampung apa yang ada pada kereta yang rosak. Ini mungkin berlaku jika anda membongkar kereta baru sejurus selepas membelinya. Kenderaan telah mencecah susut nilai awal yang besar, tetapi anda tidak mempunyai masa untuk membayar baki pinjaman anda. Ini juga boleh berlaku jika anda telah mengambil kesempatan daripada tawaran pembiayaan khas yang meminimumkan atau menghapuskan bayaran pendahuluan anda. Walaupun program-program ini sememangnya menghalang anda daripada berpisah dengan sebahagian besar wang tunai untuk membeli kereta, mereka hampir menjamin bahawa anda memandu lot dengan ekuiti negatif. Ini menjadi masalah jika anda mengecilkan kereta sebelum memulihkan kedudukan ekuiti positif.
Apabila cek insurans anda tidak dapat membayar pinjaman kereta anda sepenuhnya, jumlah yang tersisa dikenali sebagai keseimbangan kekurangan. Kerana ini dianggap sebagai hutang tidak bercagar - cagaran yang sebelum ini dijamin kini dimusnahkan - pemberi pinjaman amat agresif untuk mengumpulnya.
Seperti masalah kos penggantian, masalah ini mempunyai penyelesaian. Tambah insurans jurang kepada polisi insurans kereta anda untuk memastikan anda tidak perlu berurusan dengan baki yang tinggal di kereta berjumlah. Perlindungan ini membayar nilai tunai kereta anda seperti yang ditentukan oleh syarikat insurans dan membayar apa-apa baki kekurangan yang ditinggalkan selepas anda menggunakan hasil untuk pinjaman anda. Liputan Gap, seperti liputan kos gantian, menambah premium insurans anda. Walau bagaimanapun, anda harus mempertimbangkan bahawa jika anda jatuh ke dalam salah satu daripada senario di atas, ia boleh membuat keseimbangan kekurangan yang lebih besar dalam kes kemalangan.
