Isi kandungan
- Ketahui 3 Langkah Ini
- Bilakah Faedah Dikenakan?
- Faedah vs Perbandingan Kompaun
- Mengenai Pelunasan
- Garisan bawah
Sekiranya anda telah menamatkan pengajian atau meninggalkan kolej baru-baru ini, anda mungkin terkejut betapa banyak bayaran pinjaman pelajar anda hanya kepada bahagian faedah hutang anda. Untuk memahami mengapa demikian, anda perlu terlebih dahulu memahami bagaimana faedah itu terakru dan bagaimana ia digunakan untuk setiap pembayaran.
Takeaways Utama
• Pinjaman Persekutuan menggunakan formula faedah mudah untuk mengira caj kewangan anda; Walau bagaimanapun, beberapa pinjaman swasta menggunakan faedah kompaun, yang meningkatkan caj faedah anda.
• Sesetengah pinjaman pelajar swasta mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, yang bermakna anda mungkin membayar lebih atau kurang faedah pada tarikh yang akan datang.
• Kecuali bagi pinjaman persekutuan bersubsidi, faedah umumnya mula terakru apabila pinjaman dikeluarkan.
3 Langkah untuk Menghitung Faedah Pinjaman Siswa Anda
Memikirkan bagaimana peminjam mengenakan faedah untuk kitaran bil yang diberikan sebenarnya agak mudah. Apa yang perlu anda lakukan adalah mengikuti tiga langkah berikut:
Langkah 1. Kira kadar faedah harian
Anda mula-mula mengambil kadar faedah tahunan pinjaman anda dan membahagikannya dengan 365 untuk menentukan jumlah kepentingan yang terakru setiap hari.
Katakan anda berhutang $ 10, 000 dalam pinjaman dengan faedah tahunan 5%. Anda akan membahagikan kadar sebanyak 365 (0.05 ÷ 365) untuk tiba pada kadar faedah harian 0.000137.
Langkah 2. Kenal pasti caj faedah harian anda
Anda kemudiannya akan melipatgandakan kadar faedah harian anda di Langkah 1 oleh prinsipal tertunggak anda sebanyak $ 10, 000 (0.000137 x $ 10, 000) untuk mengetahui berapa banyak minat anda dinilai setiap hari. Dalam kes ini, anda dikenakan bayaran $ 1.37 untuk faedah setiap hari.
Langkah 3. Tukar ke dalam jumlah bulanan
Akhir sekali, anda perlu mengalikan jumlah faedah harian dengan bilangan hari dalam kitaran pengebilan anda. Dalam kes ini, kami akan mengambil kitaran 30 hari, jadi jumlah faedah yang anda bayar untuk bulan adalah $ 41.10 ($ 1.37 x 30). Jumlahnya selama setahun ialah $ 493.20.
Bilakah Faedah Dikenakan?
Faedah mulai terkumpul seperti ini dari saat pinjaman anda disalurkan, kecuali anda memiliki pinjaman persekutuan bersubsidi. Dalam kes itu, anda tidak dikenakan faedah sehingga selepas tempoh tamat anda, yang berlangsung selama enam bulan selepas anda meninggalkan sekolah.
Dengan pinjaman yang tidak disubsidi, anda boleh memilih untuk membayar sebarang faedah terakru semasa anda masih bersekolah. Jika tidak, faedah terkumpul dipermodalkan, atau ditambahkan kepada jumlah prinsipal selepas tamat pengajian.
Faedah vs Perbandingan Kompaun
Pengiraan di atas menunjukkan bagaimana untuk mengetahui pembayaran faedah berdasarkan apa yang dikenali sebagai formula faedah harian yang mudah; ini adalah cara Jabatan Pendidikan AS melakukan pinjaman pelajar persekutuan. Dengan kaedah ini, anda membayar faedah sebagai peratusan baki prinsipal sahaja.
Walau bagaimanapun, sesetengah pinjaman swasta menggunakan faedah kompaun, yang bermaksud bahawa faedah harian tidak didarabkan dengan jumlah prinsipal pada permulaan kitaran bil-ia didarabkan oleh prinsipal terkumpul ditambah dengan faedah yang belum dibayar yang terakru.
Begitu pada Hari 2 kitaran pengebilan, anda tidak menggunakan kadar faedah harian-0.000137, dalam kes kami-kepada $ 10, 000 pokok yang anda mulai bulan itu. Anda mengalikan kadar harian oleh prinsipal dan jumlah faedah yang terakru pada hari sebelumnya: $ 1.37. Ia berfungsi dengan baik untuk bank kerana, seperti yang anda boleh bayangkan, mereka mengumpulkan lebih banyak minat apabila mereka mengkompaunkannya dengan cara ini.
Kalkulator di atas juga menganggap faedah tetap sepanjang hayat pinjaman, yang anda akan mempunyai pinjaman persekutuan. Walau bagaimanapun, beberapa pinjaman swasta datang dengan kadar yang berubah-ubah, yang boleh naik atau turun berdasarkan keadaan pasaran. Untuk menentukan pembayaran faedah bulanan anda untuk bulan tertentu, anda perlu menggunakan kadar semasa yang anda dikenakan ke atas pinjaman.
Sesetengah pinjaman persendirian menggunakan faedah kompaun, yang bermaksud bahawa kadar faedah harian didarabkan dengan jumlah prinsipal permulaan untuk bulan ditambah dengan sebarang caj faedah belum dibayar yang telah terakru.
Mengenai Pelunasan
Ini kerana pemberi pinjaman ini melunaskan, atau menyebarkan pembayaran secara merata melalui tempoh pembayaran balik. Walaupun bahagian faedah rang undang-undang terus menurun, jumlah pokok yang anda bayar setiap bulan meningkat dengan jumlah yang sama. Akibatnya, bil keseluruhan tetap sama.
Kerajaan menawarkan beberapa pilihan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan yang dirancang untuk mengurangkan jumlah bayaran awal dan secara beransur-ansur meningkatkannya apabila kenaikan upah anda. Pada awalnya, anda mungkin mendapati bahawa anda tidak membayar cukup untuk pinjaman anda untuk menampung jumlah kepentingan yang terkumpul selama sebulan. Inilah yang dikenali sebagai "pelunasan negatif."
Dengan beberapa rancangan, kerajaan akan membayar semua, atau sekurang-kurangnya beberapa, faedah terakru yang tidak dilindungi. Walau bagaimanapun, dengan pelan pembayaran balik kontinjen pendapatan (ICR), faedah yang belum dibayar akan ditangguhkan ke jumlah prinsipal setiap tahun (walaupun ia berhenti dipermodalkan apabila baki pinjaman terkumpul anda adalah 10% lebih tinggi daripada jumlah pinjaman asal anda).
Garisan bawah
Memandangkan betapa anda berhutang dengan pinjaman pelajar anda adalah proses yang mudah-sekurang-kurangnya jika anda mempunyai pelan pembayaran balik standard dan kadar faedah yang tetap. Sekiranya anda berminat untuk menurunkan jumlah bayaran faedah sepanjang pinjaman, anda boleh menyemak dengan servicer pinjaman anda untuk melihat bagaimana pelan pembayaran balik yang berbeza akan menjejaskan kos anda.
