Apakah Gadai Penukaran Ekuiti Rumah?
Hipotek penukaran ekuiti rumah (HECM) adalah sejenis Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) yang diinsuranskan terbalik. Kediaman penukaran ekuiti rumah membolehkan warga tua menukar ekuiti di rumah mereka kepada wang tunai. Jumlah yang mungkin dipinjam adalah berdasarkan nilai dinilai rumah (tertakluk kepada had FHA), dan umur peminjam (peminjam mestilah berusia sekurang-kurangnya 62 tahun). Wang maju berbanding nilai ekuiti di rumah. Faedah terakru pada baki pinjaman yang belum dijelaskan, tetapi tidak ada bayaran yang perlu dibuat sehingga rumah dijual atau peminjam mati, di mana pinjaman tersebut harus dibayar sepenuhnya.
Home Equity Conversion Mortgages Dijelaskan
Hipotek penukaran ekuiti rumah adalah jenis gadai janji terbalik dan boleh dibandingkan dengan produk gadai janji terbalik yang ditaja oleh swasta yang ditawarkan oleh bank. Pada umumnya, istilah gadai janji terbalik boleh berbeza dengan produk gadai janji terbalik yang ditaja secara peribadi yang berpotensi membenarkan jumlah pinjaman yang lebih tinggi dengan kos yang lebih rendah daripada HECM. Walau bagaimanapun, HECM biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah bagi peminjam. Ekonomi HECM berbanding gadai janji terbalik swasta akan bergantung pada usia peminjam dan berapa lama peminjam mengharapkan untuk hidup atau memiliki rumah. Ramai jenis gadai janji terbalik hanya akan mensasarkan golongan senior tanpa syarat untuk membayar balik sehingga peminjam menjual rumah mereka atau meninggal dunia.
HECM juga boleh dipertimbangkan berbanding pinjaman ekuiti rumah. Pinjaman ekuiti rumah juga merupakan jenis gadai janji terbalik kerana peminjam dikeluarkan pendahuluan tunai berdasarkan nilai ekuiti cagaran gadai janji. Pinjaman ekuiti rumah akan mempunyai terma pinjaman standard termasuk pembayaran faedah bulanan tetap.
Kelayakan HECM
Pentadbiran Perumahan Persekutuan menaja gadai janji penukaran ekuiti rumah dan menyediakan insurans ke atas produk. FHA juga menetapkan garis panduan dan kelayakan untuk pinjaman ini. Peminjam hanya boleh mendapatkan HECM dari bank di mana FHA menaja produk tersebut. Untuk mendapatkan gadai janji penukaran ekuiti rumah peminjam mesti melengkapkan permohonan standard yang menyediakan maklumat yang diperlukan.
Untuk mendapatkan kelulusan peminjam mesti memenuhi semua keperluan produk. Keperluan akan berdasarkan profil peminjam, keadaan kewangan mereka dan nilai cagaran harta benda. Seorang peminjam mestilah berusia 62 tahun dengan harta yang layak yang telah banyak dibelanjakan dengan ekuiti yang besar yang ada. Walaupun pinjaman HECM tidak memerlukan peminjam untuk membuat pembayaran bulanan fi tertentu berkaitan dengan penutupan pinjaman dan servis pinjaman.
