Insurans adalah satu kehadiran dalam kehidupan seharian kita yang sukar untuk membayangkan masa tanpa ia. Tetapi sepanjang masa penjajahan kita, itulah yang dilakukan oleh rakyat Amerika. Insurans tiba di landskap Amerika pada masa yang sama idea sebuah negara tunggal-Amerika Syarikat-mula terbentuk, dan ia diiringi oleh salah seorang Bapa Pengasas negara. Mari kita lihat sejarah insurans di Amerika Syarikat
pengambilan kunci
- Syarikat insurans pertama di Amerika Syarikat kembali ke hari penjajah: The Philadelphia Charity, yang diasaskan oleh Ben Franklin pada tahun 1752. Sepanjang sejarah AS, jenis-jenis insurans yang ditawarkan telah berkembang sebagai tindak balas kepada risiko baru kehidupan moden: kecacatan, perniagaan, kereta-kereta. Pada akhir abad ke-19, pelbagai skandal dan amalan yang meragukan menggegarkan industri insurans muda. Di bawah Akta McCarran-Ferguson tahun 1945, syarikat insurans dikecualikan daripada kebanyakan peraturan persekutuan dan sebaliknya tertakluk kepada undang-undang negeri. penanggung insurans terus meningkat apabila syarikat bergabung dengan satu sama lain dan firma perkhidmatan kewangan lain.
Benjamin Franklin: Penanggung Insurans Pertama Amerika
Insurans harta benda sememangnya bukan konsep yang tidak diketahui pada abad ke-18: Pengasas terkenal England, Lloyd's of London telah dilahirkan pada tahun 1686. Tetapi diperlukan sehingga pertengahan tahun 1700-an untuk koloni Amerika untuk menjadi makmur dan cukup canggih untuk mengembangkan konsep tersebut. Ia berlaku di Philadelphia, pada masa itu salah satu bandar terbesar di Amerika Utara, dengan 15, 000 penduduk.
Bandar ini dihantui oleh ketakutan kebakaran. Sama seperti London pada tahun 1600-an, rumah-rumah pada masa ini telah dibuat hampir sepenuhnya daripada kayu. Lebih buruk lagi, penempatan yang berkembang ke bandar-bandar telah dibina bersama-sama. Ini pada awalnya dilakukan atas sebab-sebab keselamatan, tetapi apabila bandar-bandar berkembang, pemaju membina rumah yang sangat dekat antara satu sama lain atas alasan yang sama yang mereka lakukan hari ini-agar sesuai dengan banyak rumah yang mungkin pada plot pembangunan mereka. Walaupun kebanyakan Philadephia dibina dengan jalan-jalan luas dan struktur batu bata atau batu, keraguan masih menjadi kebimbangan.
Pada tahun 1752, Benjamin Franklin dan beberapa warga terkemuka di bandar itu mengasaskan The Philadelphia Charities untuk Insurans Rumah dari Kehilangan oleh Kebakaran, yang dimodelkan selepas firma London. Syarikat insurans kebakaran pertama di Amerika, ia telah distrukturkan sebagai syarikat insurans bersama, dan Franklin mengiklankannya di The Pennsylvania Gazette (yang dimilikinya). Seperti syarikat penanggung insurans moden, syarikat menghantar pemeriksa untuk menilai hartanah yang memohon insurans, dan menolak mereka yang tidak memenuhi piawaiannya; Kadar berdasarkan penilaian risiko harta benda. Penyumbatan ini menerbitkan polisi jangka panjang tujuh tahun, dan tuntutan telah dibayar daripada dana simpanan modal.
Lebih banyak Jenis Insurans
Tawaran Philadelphia untuk Insurans Rumah dari Kerugian oleh Api menetapkan piawaian baru untuk pembinaan kerana ia enggan menginsuranskan rumah yang dianggap bahaya kebakaran. Kriteria yang digunakan untuk menilai bangunan akan dinaikkan semula ke dalam kedua-dua kod bangunan dan undang-undang zon.
Tujuh tahun kemudian, Franklin juga berperanan untuk mendapatkan syarikat insurans hayat pertama, Dana Menteri Presbyterian, dari tanah.
Banyak pihak berkuasa agama pada masa itu telah marah dengan amalan meletakkan nilai dolar pada kehidupan manusia, tetapi kritikan mereka disejukkan dengan kesedaran bahawa pembayaran manfaat kematian bekerja untuk melindungi janda dan anak yatim. Revolusi Perindustrian kemudiannya membawa keperluan insurans rumah dan insurans kecacatan perniagaan kepada syarikat dan individu.
Sepanjang sejarah, jenis insurans yang ditawarkan telah berkembang dalam reaksi terhadap risiko baru. 1864 menyaksikan Syarikat Insurans Pelancong menjual polisi kemalangan pertamanya. 1889 menyaksikan dasar insurans auto pertama. Oleh kerana kehidupan moden semakin rumit, variasi perlindungan insurans terus berkembang.
Skandal, Penipuan, dan Peraturan
Dengan letupan dalam produk insurans dan penerbit insurans pada akhir abad ke-19, industri muda tidak lama lagi dituai dengan penipuan dan amalan yang diragui. Skandal ini adalah dari syarikat yang mengeluarkan tanpa modal sebenar untuk membayar tuntutan (beroperasi seperti skim Ponzi) kepada penanggung insurans menuntut premium yang tidak adil atau memaksa para pesaing untuk mencuba monopoli. Banyak undang-undang negeri telah diluluskan untuk mencuba dan membendung masalah-masalah, tetapi pada awal 1900an perkara-perkara masih tidak dapat diselesaikan.
Pada tahun 1935, Akta Keselamatan Sosial berkuatkuasa, memberikan pampasan pengangguran dan faedah persaraan. Mengambil beberapa wilayah syarikat insurans, ia menghantar isyarat jelas yang menggalakkan industri itu mula mengawal diri kerana takut akan penglibatan kerajaan. Perang Dunia II membawa pembekuan upah, dan syarikat-syarikat, yang terdesak untuk menarik pekerja yang masih berada di negara ini, mula menawarkan kehidupan kumpulan dan insurans kesihatan. Dasar-dasar besar ini cenderung ditawarkan melalui syarikat-syarikat yang cukup besar untuk membiayai mereka-dan menyediakan kolam pekerja yang diinsuranskan.
Akibatnya, barisan penanggung insurans besar membengkak, kelaparan orang-orang kecil, bersama-sama dengan kebanyakan orang yang terbang malam. Pada tahun 1944, Mahkamah Agung memutuskan industri insurans harus dikawal secara federal. Walau bagaimanapun, Kongres meluluskan Akta McCarran-Ferguson pada tahun 1945, mengembalikan pengawasan ke peringkat negeri.
Kawalan ini kekal di peringkat negeri sehingga ke hari ini, tetapi selepas banyak syarikat insurans telah dipanggil untuk menaikkan kadar jantina, bangsa, dan faktor lain, industri insurans telah menjadi lebih egalitarian dan mampu untuk orang ramai. Ia juga menjadi lebih kompleks. Saiz syarikat insurans terus meningkat apabila mereka bergabung dengan satu sama lain dan gergasi lain dalam industri kewangan. Sekarang polisi insurans boleh didapati di institusi yang menawarkan pelbagai perkhidmatan kewangan.
Melabur dalam Insurans
Insurans sentiasa dalam permintaan kerana orang dan perniagaan sentiasa mencari cara untuk meminimumkan risiko. Permintaan dan jangkauan liputan yang sedia ada telah menyebabkan dasar insurans semakin menjadi pelaburan dalam diri mereka sendiri. Kerana kepekatan liputan di pusat-pusat bandar boleh membawa kepada kerugian yang besar dan kekacauan seluruh industri jika bencana mega-bencana atau penggantian bencana tetap berlaku, industri insurans telah mula mengemas semula risikonya dalam sekuriti berkaitan bencana yang berdagang di pasaran dan mengurangkan risiko penanggung insurans.
Insurans Hari Ini
Internet mengubah industri insurans secara radikal. Kini orang boleh pergi dalam talian untuk mencari kadar paling murah, walaupun syarikat-syarikat kedai antarabangsa untuk liputan yang betul. Inilah salah satu sumber motivasi bagi syarikat-syarikat untuk bergabung dengan firma perkhidmatan kewangan yang lain-peningkatan saiz memberi mereka pasaran global, dan penyepaduan perkhidmatan memberi mereka kelebihan domestik dengan pelanggan yang lebih peduli dengan kemudahan daripada harga.
