Apakah Premium Insurans Kesihatan?
Premium insurans kesihatan adalah bayaran pendahuluan yang dibuat bagi pihak individu atau keluarga untuk memastikan polisi insurans kesihatan mereka aktif. Premium biasanya dibayar bulanan apabila dibeli di pasaran individu, walaupun individu yang menerima insurans melalui majikan mereka biasanya membayar bahagian premium mereka melalui potongan gaji. Sebagai tambahan kepada premium, pengguna mungkin perlu membayar kos, potongan-potongan, bersama-sama dan insurans bersama-apabila mereka mendapatkan rawatan perubatan.
Takeaways Utama
• Apabila semua faktor lain adalah sama, rancangan dengan premium yang lebih tinggi secara amnya akan mempunyai perbelanjaan yang lebih kecil daripada pelan lain dari syarikat insurans yang sama.
• Pelan yang boleh dikurangkan dengan premium bulanan yang lebih rendah mungkin menjadi lebih murah secara keseluruhan jika anda atau orang tanggungan anda memerlukan rawatan medis yang agak sedikit.
• Jika anda tidak layak untuk insurans perubatan melalui kerja, anda mungkin memenuhi syarat untuk perlindungan subsidi kerajaan melalui Medicaid atau rancangan yang dijual di bursa penjagaan kesihatan.
• Orang 65 dan lebih tua biasanya membayar premium yang jauh lebih rendah melalui Medicare daripada yang mereka lakukan terhadap dasar yang dijual di pasaran individu.
Premium Insurans Kesihatan Dijelaskan
Premium insurans kesihatan adalah kos yang anda bayar, biasanya setiap bulan, untuk memastikan polisi anda berkuatkuasa. Jika anda melangkau pembayaran premium anda, penanggung insurans akan akhirnya menggugurkan liputan penjagaan kesihatan anda.
Premium bukan satu-satunya perbelanjaan yang anda terima untuk menerima rawatan perubatan. Walaupun selepas membayar yuran bulanan anda, anda mungkin perlu membayar perbelanjaan keluar-poket berdasarkan jumlah dan jenis penjagaan yang anda terima. Ini termasuk:
- Deductibles: Jumlah bil perubatan yang anda perlu bayar sebelum insurans anda mula membayar tuntutan. Salinan: Jumlah tetap yang anda perlu bayar untuk perbelanjaan seperti lawatan doktor dan ubat preskripsi pada masa perkhidmatan. Pembekal insurans membayar semua, atau sebahagian, baki jumlah. Perundangan: Peratusan rang undang-undang perubatan yang anda perlu bayar, walaupun selepas mencapai deductible anda. Penanggung insurans membayar baki bahagian bil tersebut.
Jumlah had perbelanjaan luar poket ini cenderung untuk berubah dari satu pelan insurans ke seterusnya. Malah syarikat insurans yang sama mungkin mempunyai tahap pelan yang berbeza. Biasanya, semakin tinggi kos premium anda, semakin sedikit perbelanjaan yang dikeluarkan oleh anda.
Rancangan juga mempunyai maksimum tahunan maksimum. Setelah jumlah itu dipenuhi, anda tidak lagi perlu membayar insurans bersama atau copayar untuk perbelanjaan perubatan yang dilindungi.
Contoh Premium Insurans Kesihatan
Katakan anda membeli belanja untuk insurans kesihatan di pasaran individu kerana majikan anda tidak menawarkan perlindungan sebagai sebahagian daripada pakej manfaatnya. Penanggung insurans XYZ mempunyai dua pelan.
Pelan pertama mempunyai premium bulanan sebanyak $ 800 dengan deductible tahunan sebanyak $ 1, 000 dan pakej insurans ditetapkan pada 20%. Pelan kedua yang ditawarkan oleh XYZ mempunyai premium bulanan hanya $ 400, tetapi lebih tinggi yang boleh ditolak sebanyak $ 5, 000 dan 30% insurans bersama.
Pilihan pertama akan menelan kos sebanyak dua kali dalam premium. Akibatnya, jika anda menanggung sedikit perbelanjaan perubatan untuk tahun ini, kos perubatan anda akan lebih mahal daripada jika anda membeli pelan kedua.
Walau bagaimanapun, anda mungkin berharap anda mempunyai rancangan pertama jika anda berakhir dengan lawatan hospital semalaman atau memerlukan beberapa perjalanan ke pejabat doktor sepanjang tahun. Sebaik sahaja anda membayar $ 1, 000 dalam perbelanjaan perubatan yang dilindungi, pelan anda akan membayar 80% daripada baki kos sehingga anda mencapai maksimal daripada poket. Perlu diingat, walaupun, anda masih bertanggungjawab untuk membayar 20% dalam insurans bersama.
Sebaik sahaja anda telah mencapai maksimum tahunan saku pensel pelan, anda tidak lagi perlu membayar insurans bersama atau copayar untuk perbelanjaan perubatan yang dilindungi yang dikekalkan.
Satu kelebihan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan, yang mempunyai premium yang lebih rendah, adalah membolehkan anda membayar belanja melalui akaun simpanan kesihatan (HSA). Sumbangan kepada HSA adalah bebas cukai dan pengeluaran adalah sama, selagi ia digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Untuk 2019, rancangan individu dengan potongan lebih daripada $ 1, 350 dan rancangan keluarga dengan potongan sekurang-kurangnya $ 2, 700 layak sebagai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan.
Premium Subsidi
Banyak majikan menawarkan insurans kesihatan sebagai sebahagian daripada pakej manfaatnya, biasanya membayar sebahagian daripada premium untuk pekerja mereka. Salah satu sebab yang mereka lakukan adalah mematuhi Akta Penjagaan Terjangkau (ACA), yang memerlukan majikan dengan 50 atau lebih pekerja sepenuh masa untuk menyediakan liputan yang memenuhi syarat minimum dan keperluan kemampuan. Perniagaan yang tidak mematuhi penalti kewangan yang signifikan.
Mengikut kaji selidik yang dijalankan oleh Persatuan Pengurusan Sumber Manusia, 20% daripada majikan menunjukkan faedah yang berkaitan dengan kesihatan mereka terus meningkat, dengan kos serendah $ 15, 000 setiap pekerja pada tahun 2020. Kos untuk penjagaan kesihatan boleh lebih tinggi bagi individu yang tidak menerima subsidi premium majikan-sama ada kerana mereka tidak bekerja atau tidak mempunyai insurans melalui tugas mereka.
Individu berpendapatan rendah dan sederhana tanpa liputan majikan mempunyai beberapa pilihan untuk mengurangkan premium mereka. Satu adalah untuk memeriksa sama ada mereka layak untuk Medicaid, program persekutuan yang diberikan kerajaan yang biasanya menawarkan premium yang lebih rendah daripada yang dijual di pasaran individu. Lebih daripada dua pertiga penerima menerima penjagaan melalui rancangan penjagaan terurus yang mempunyai kontrak dengan negara mereka, menurut Yayasan Keluarga Kaiser. Orang lain menerima rawatan perubatan dengan bayaran untuk perkhidmatan.
Sekalipun anda mendapat terlalu banyak untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, anda juga layak mendapat kredit cukai premium, atau subsidi pemerintah, jika anda berbelanja untuk merencanakan pertukaran asuransi kesehatan dan memenuhi persyaratan pendapatan. Untuk melegakan kelonggaran, anda mungkin memerlukan pendapatan di bawah 400% daripada garis kemiskinan persekutuan.
Bagi orang dewasa 65 dan ke atas, Medicare menggunakan pendapatan cukai gaji untuk menyediakan pilihan yang lebih berpatutan daripada ahli dalam kumpulan umur ini biasanya akan ditemui di pasaran swasta. Kebanyakan penerima tidak membayar apa-apa premium untuk Medicare Part A, yang merangkumi kos hospital. Pada tahun 2020, premium bulanan standard untuk Bahagian B, seksyen yang membayar ganti rugi untuk perkhidmatan perubatan dan bekalan, adalah $ 144.60 sebulan, sementara tahunan boleh ditolak adalah $ 198. Kos itu boleh lebih tinggi atau lebih rendah, bagaimanapun, bergantung pada pendapatan anda dan sama ada anda menerima manfaat Jaminan Sosial.
