Kadar faedah masih rendah, tetapi mereka tidak dijangka tinggal lama. Sekiranya anda membiayai semula sebelum terlambat? Tidak semestinya. Berikut adalah empat sebab mengapa pembiayaan semula mungkin menjadi idea yang tidak baik.
TUTORIAL: Meneroka Pelaburan Harta Tanah
1. Tempoh istirahat terlalu lama.
Tempoh pemecahan adalah bilangan bulan yang akan membawa anda untuk menampung kos penutupan pinjaman baru. Untuk mengira tempoh pemecahan anda, anda perlu tahu berapa banyak kos penutupan akan pinjaman baru anda dan kadar faedah baru anda. Anda sepatutnya dapat membuat anggaran angka-angka ini dari pemberi pinjaman.
Tidak ada nombor sihir yang mewakili tempoh istirahat yang boleh diterima - ia bergantung pada berapa lama anda merancang untuk tinggal di rumah dan berapa pasti anda mengenai ramalan itu. (Ketahui bagaimana untuk menentukan sama ada pembiayaan semula akan membawa anda ke hadapan atau lebih banyak lagi. Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Pembiayaan Semula Pinjaman Mempengaruhi Harga Bersih Anda. )
2. Kos jangka panjang adalah terlalu tinggi.
Pembiayaan semula untuk menurunkan bayaran bulanan anda adalah hebat - melainkan jika ia menyakitkan anda dengan ketara dalam jangka panjang. Jika anda beberapa tahun ke dalam gadai janji selama 30 tahun, anda telah membayar banyak minat tetapi tidak banyak prinsipal. Pembiayaan semula ke dalam gadai janji selama 15 tahun mungkin akan meningkatkan pembayaran bulanan anda, mungkin ke tahap yang anda tidak mampu. Sekiranya anda mula lagi dengan gadai janji 30 tahun yang baru, anda bermula dengan hampir seperti prinsipal seperti yang anda miliki pada permulaan gadai janji semasa anda. Walaupun kadar faedah baru anda akan lebih rendah, anda akan membayarnya selama 30 tahun. Jadi penjimatan jangka panjang anda mungkin tidak penting atau pinjaman mungkin membebankan anda lebih lama.
Sekiranya menurunkan bayaran bulanan anda bermakna perbezaan antara tinggal semasa dengan pembayaran yang baru, lebih rendah dan mungkir pada saat ini, pembayaran yang lebih tinggi, anda mungkin dapati realiti jangka panjang ini dapat diterima. Tetapi jika anda mampu membuat pembayaran gadai janji semasa anda, anda mungkin sekarang. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Gadai Janji: The ABC of Refinancing. )
3. Anda perlu bergerak ke ARM untuk menurunkan kadar anda secara bermakna.
Katakan anda sudah mempunyai kadar faedah yang rendah: 5% pada gadai janji kadar tetap 30 tahun. Sekiranya anda membiayai semula 30 tahun yang ditetapkan pada 4.5%, penjimatan bulanan tidak akan menjadi besar melainkan anda mempunyai gadai janji beberapa kali lebih besar daripada purata negara.
Mendapatkan gadai janji kadar laras (ARM) mungkin kelihatan seperti idea yang hebat. ARM mempunyai kadar faedah paling rendah yang tersedia: Quicken Loans mengiklankan kadar serendah 2.75%, contohnya. Kadar yang diiklankan sangat rendah sehingga mungkin kelihatan gila untuk tidak mengambil kesempatan daripada mereka, terutamanya jika anda merancang untuk bergerak pada masa ARM dilakukan. Sesungguhnya pasaran perumahan akan pulih dalam lima atau tujuh tahun dan anda akan dapat menjual, bukan?
Perkara itu, kadarnya sangat rendah sekarang (sekitar 4.5% untuk gadai janji kadar 30 tahun) dengan kedua-dua piawai sejarah dan mutlak bahawa mereka tidak mungkin jauh lebih rendah di masa depan. Oleh itu, anda mungkin akan menghadapi bayaran faedah yang lebih tinggi apabila ARM ditetapkan semula, jika anda mampu membiayai jalan keluar dari ARM, atau jika pembayaran faedah jika anda berjaya menjual dan membeli rumah yang berbeza.
Jika anda sudah mempunyai kadar faedah tetap yang rendah dan anda mengurus pembayaran anda, anda mungkin mahu tetap dengan perkara yang pasti. Hipotek kadar laras biasanya lebih berisiko daripada gadai janji kadar tetap. Ia mungkin membayar dan menjimatkan beribu-ribu dolar - atau ia mungkin akan menelan belanja sebanyak ribuan dolar atau bahkan memaksa anda keluar dari rumah anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat ARM ini mempunyai Gigi. )
TUTORIAL: Meneroka Pelaburan Harta Tanah
4. Anda tidak mampu membayar kos penutupan.
Tidak semestinya apa-apa perkara seperti pembiayaan semula tanpa kos. Anda sama ada membayar kos penutupan dari saku atau anda membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Dalam sesetengah kes, anda dibenarkan untuk menggulung kos penutupan ke dalam pinjaman anda, tetapi kemudian anda memberi faedah kepada mereka selagi anda mempunyai pinjaman itu.
Bolehkah anda membelanjakan beberapa ribu ringgit sekarang untuk menutup kos, atau adakah anda memerlukan wang itu untuk sesuatu yang lain? Sekiranya anda melihat pembiayaan semula tanpa kos, adakah pembiayaan semula itu masih berbaloi dengan kadar faedah yang lebih tinggi? Sekiranya anda melihat kos penutupan dalam pinjaman anda, pertimbangkan bahawa $ 6, 000 pada faedah 4.5% selama 30 tahun akan menelan belanja anda lebih kurang $ 5, 000 dalam jangka masa panjang berbanding hanya membayar wang keluar dari saku sekarang. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Ekonomi Benar Benar Pembiayaan Semula Gadai Janji. )
Garisan bawah
Satu-satunya orang yang boleh memutuskan sama ada masa yang sesuai untuk membiayai semula adalah - dan jika anda mahukan pendapat profesional, anda mungkin akan mendapat jawapan yang tidak berat sebelah daripada penasihat kewangan berasaskan fi daripada daripada seseorang yang ingin menjual anda gadai janji. Butiran situasi individu anda, bukan pasaran, harus menjadi faktor penentu terbesar dalam apakah anda memilih untuk membiayai semula. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Watch Out For "Yuran" Bayaran Gadai Janji. )
