Apa Pengalaman Pengembalian?
Pengalaman bayaran balik adalah bahagian premium atau keuntungan syarikat insurans yang dikembalikan kepada pemegang polisi jika pengalaman kerugian penanggung insurans lebih baik dari yang dijangkakan. Pengalaman bayaran balik diberikan kepada pemegang polisi oleh penanggung insurans, atau kepada penanggung insurans penyerah oleh penanggung insurans semula.
Pengalaman Bayaran Balik Dijelaskan
Apabila seorang penanggung insurans menjual polisi insurans, dan insured membiayai penanggung insurans yang kurang daripada yang dijangkakan, mereka mungkin menawarkan pengembalian dana pengalaman, yang merupakan bahagian kembali dari keuntungan yang mereka hasilkan dari polisi tersebut. Apabila sebuah syarikat insurans menanggung jamin polisi baru, ia membuat satu siri anggaran untuk menentukan berapa banyak yang dikenakan untuk liputan. Ia mengkaji jenis bahaya yang diinsuranskan, profil risiko pemegang polisi, dan potensi keperitan dan kekerapan tuntutan. Keuntungan penanggung insurans dikaitkan secara langsung dengan perbezaan antara jumlah premium yang dikenakan untuk perlindungan dan jumlah kerugian akibat tuntutan terhadap polisi, dan penanggung insurans mempunyai insentif untuk memaksimumkan premium dan meminimumkan kerugian.
Penanggung insurans mengenakan premium yang lebih tinggi kepada pemegang polisi yang menimbulkan risiko insurans yang lebih besar sebagai cara untuk mencegah kerugian kewangan. Sebaliknya, mereka juga memberi insentif kepada pemegang polisi yang tidak membebankan mereka dari segi tuntutan. Penanggung insurans juga boleh mengehadkan kerugian yang mereka alami dengan meningkatkan kelajuan dan kecekapan jabatan tuntutan mereka, tetapi keuntungan marginal daripada membelanjakan lebih sedikit sumber daya pada proses dalaman akhirnya akan mencapai had. Untuk menambah baik penambahbaikan, seorang penanggung insurans harus mengurangkan kemungkinan tuntutan dibuat di tempat pertama, yang memerlukan bekerja dengan pemegang polisi untuk mengurangkan tingkah laku yang mungkin mengakibatkan tuntutan. Penanggung insurans boleh menyediakan garis panduan dan amalan terbaik yang boleh dipatuhi oleh pemegang polisi, tetapi mereka juga boleh menyelaraskan matlamat penanggung insurans dengan orang yang diinsuranskan. Satu cara untuk mencapai ini adalah melalui insentif kewangan. Pengembalian dana pengalaman adalah salah satu daripada insentif tersebut.
Pengalaman pengembalian dimasukkan sebagai peruntukan dalam polisi insurans. Peruntukan ini memberi hak kepada pemegang polisi untuk peratusan premium atau keuntungan syarikat insurans jika keterukan tuntutan dibuat terhadap polisi insurans kurang daripada apa yang dijangkakan. Sebagai contoh, polisi mungkin menunjukkan bahawa pemegang polisi yang membayar premium di atas ambang tertentu berhak mendapat bayaran balik sehingga 15% daripada keuntungan bersih. Jika pemegang polisi dapat mengurangkan bilangan tuntutan yang difailkan, ia akan menerima ganjaran kewangan.
