Isi kandungan
- Tahu Matlamat Anda
- Faedah Kompaun Adakah Sahabat Anda
- A Little Now vs. More Later
- Apa Yang Perlu Dipertimbangkan Semasa Melabur
- Roth atau IRA biasa?
- Melabur dalam Akaun Simpanan
- Garisan bawah
Apabila anda berusia 20-an, persaraan seolah-olah begitu jauh sehingga ia tidak terasa sama sekali. Malah, ia adalah salah satu alasan yang paling biasa dibuat orang untuk membenarkan tidak menyimpan untuk persaraan. Jika itu menggambarkan anda, fikirkan penjimatan ini sebagai pengumpulan kekayaan, mencadangkan Marguerita Cheng, CFP, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Maryland.
Sesiapa yang hampir umur persaraan akan memberitahu anda bahawa tahun-tahun yang berlalu dan membina telur sarang yang lebih besar menjadi lebih sukar jika anda tidak bermula lebih awal. Anda juga mungkin memperoleh perbelanjaan lain yang mungkin belum anda terima, seperti gadai janji dan keluarga.
Anda mungkin tidak mendapat banyak wang ketika anda memulakan kerjaya anda, tetapi ada satu perkara yang anda mempunyai lebih banyak daripada orang kaya, orang tua: masa. Dengan masa di pihak anda, menjimatkan persaraan menjadi prospek yang lebih menyenangkan dan menarik.
Anda mungkin masih membayar pinjaman pelajar anda, tetapi walaupun sedikit yang disimpan untuk persaraan boleh membuat perubahan besar pada masa depan anda. Kami akan berjalan melalui mengapa 20-an adalah masa yang tepat untuk mula menjimatkan untuk tahun-tahun selepas bekerja.
Takeaways Utama
- Lebih mudah untuk dijimatkan untuk bersara semasa anda masih kecil dan mungkin mempunyai tanggungjawab yang lebih sedikit. Anda mungkin memetakan pelan persaraan anda sendiri, tetapi jika anda tidak mempunyai pengetahuan, pertimbangkan untuk menyewa penasihat pelaburan yang boleh membantu mengutamakan matlamat anda. Faedah kompaun-proses yang mana jumlah wang yang berkembang pesat dari masa ke masa-adalah salah satu sebab terbaik untuk memulakan penjimatan awal.Anda boleh melabur dolar pasca cukai dalam Roth IRA, sementara dolar pra-cukai dapat membina IRA tradisional.
Tahu Matlamat Anda
Semakin cepat anda mula menyimpan untuk bersara semakin baik ia akan turun di jalan. Tetapi anda mungkin tidak dapat melakukannya sendiri. Mungkin diperlukan untuk menyewa penasihat kewangan untuk membantu anda-terutama jika anda tidak mempunyai pengetahuan untuk menavigasi proses perancangan persaraan.
Pastikan anda menetapkan jangkaan dan sasaran yang realistik, dan pastikan anda mempunyai semua maklumat yang diperlukan apabila anda bertemu dengan penasihat atau mula memetakan rencana anda sendiri. Beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan semasa analisis anda:
- Umur semasa anda ketika anda merancang untuk mengundurkanAll sumber pendapatan termasuk pendapatan semasa anda dan yang diproyeksikanPendapatan semasa dan ramalanHampir yang anda mampu untuk mengetepikan untuk persaraan andaBagaimana dan di mana anda bercadang untuk hidup selepas anda retireAny akaun simpanan yang anda ada atau merancang untuk memiliki sejarah kesihatan anda dan keluarga anda untuk menentukan perlindungan kesihatan di kemudian hari
Walaupun anda mungkin tidak dapat meramalkan peristiwa kehidupan tertentu seperti perceraian, kematian, atau anak-anak, penting untuk memelihara ini apabila anda bercadang untuk bersara.
Faedah Kompaun Adakah Sahabat Anda
Faedah kompaun adalah alasan terbaik untuk membayar awal dengan perancangan persaraan. Sekiranya anda tidak mengetahui dengan istilah ini, faedah kompaun adalah proses yang mana jumlah wang yang meningkat secara eksponen kerana kepentingan lebih atau kurang membina dengan sendirinya dari masa ke masa.
Mari kita mulakan dengan contoh mudah untuk menurunkan asas-asas: Katakan anda melabur $ 1, 000 dalam bon jangka panjang yang selamat yang memperoleh faedah 3% setahun. Pada akhir tahun pertama, pelaburan anda akan meningkat sebanyak $ 30-3% daripada $ 1, 000. Anda kini mempunyai $ 1, 030.
Walau bagaimanapun, tahun depan anda akan mendapat 3% daripada $ 1, 030, yang bermaksud pelaburan anda akan meningkat sebanyak $ 30.90. Sedikit lagi, tetapi tidak banyak.
Maju ke tahun ke-39. Dengan menggunakan kalkulator berguna ini dari laman web Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa AS, anda dapat melihat bahawa wang anda telah berkembang menjadi sekitar $ 3, 167. Teruskan ke tahun ke-40 dan pelaburan anda menjadi $ 3, 262.04. Itulah perbezaan satu tahun sebanyak $ 95.
Perhatikan bahawa wang anda sekarang berkembang lebih daripada tiga kali secepat yang dilakukan pada tahun pertama. Inilah caranya "keajaiban perolehan pengkompaunan pada pendapatan berfungsi dari dolar pertama yang disimpan untuk mengembangkan dolar masa depan, " kata Charlotte A. Dougherty, CFP, pengasas Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.
Penjimatan akan lebih dramatik jika anda melabur wang dalam dana bersama pasaran saham atau kenderaan lain yang berpendapatan tinggi.
Mengapa Simpan Untuk Bersara dalam 20-an?
Menyimpan Awal Sedikit dan Menjimatkan Lebih Banyak Kemudian
Anda mungkin berfikir anda mempunyai banyak masa untuk memulakan simpanan untuk persaraan. Lagipun, anda berusia 20-an dan mempunyai seluruh hidup anda di hadapan anda, bukan? Itu mungkin benar, tetapi mengapa tidak menabung untuk esok ketika anda boleh mulai hari ini?
Anda juga boleh meletakkan wang di luar majikan anda. Mari kita pertimbangkan satu lagi senario untuk memacu idea ini ke rumah. Katakan anda mula melabur di pasaran pada $ 100 sebulan, dan anda purata pulangan positif sebanyak 1% sebulan atau 12% setahun, ditambah sebulan lebih dari 40 tahun.
Rakan anda, yang berumur sama, tidak memulakan pelaburan sehingga 30 tahun kemudian, dan melabur $ 1, 000 sebulan selama 10 tahun, juga purata 1% sebulan atau 12% setahun, ditambah sebulan.
Siapa yang akan mempunyai lebih banyak wang yang disimpan pada akhirnya?
Rakan anda akan menyimpan sekitar $ 230, 000. Akaun persaraan anda akan sedikit lebih daripada $ 1.17 juta. Walaupun rakan anda melabur sebanyak 10 kali lebih banyak daripada anda ke arah akhir, kuasa kepentingan kompaun menjadikan portfolio anda jauh lebih besar.
Ingat, semakin lama anda menunggu untuk merancang dan menyimpan untuk persaraan, semakin banyak anda perlu melabur setiap bulan. Walaupun mungkin lebih mudah untuk menikmati 20-an dengan pendapatan penuh anda pada pelupusan anda, ia akan menjadi lebih sukar untuk meletakkan wang setiap bulan semasa anda bertambah tua. Dan jika anda menunggu terlalu lama, anda mungkin perlu menangguhkan persaraan anda.
Apa Yang Perlu Dipertimbangkan Semasa Melabur
Jenis aset di mana tabungan anda dilaburkan memberi kesan yang signifikan terhadap pulangan anda dan, akibatnya, jumlah yang tersedia untuk membiayai persaraan anda. Akibatnya, objek utama pengurus portfolio pelaburan adalah untuk membuat portfolio yang direka untuk memberi peluang untuk mengalami pulangan tertinggi yang mungkin. Jumlah yang anda telah simpan untuk matlamat jangka pendek biasanya disimpan dalam bentuk wang tunai atau setara tunai kerana objektif utamanya adalah untuk memelihara pokok dan mengekalkan kecairan yang tinggi. Jumlah yang anda simpan untuk memenuhi matlamat jangka panjang, termasuk persaraan, biasanya dilaburkan dalam aset yang memberi peluang untuk pertumbuhan.
Risiko Pasaran
Pelaburan yang memberi peluang untuk pulangan tertinggi adalah biasanya yang mempunyai tahap risiko tertinggi, seperti saham. Orang-orang yang memberikan kadar pulangan yang paling rendah biasanya adalah yang mempunyai risiko pasaran paling rendah.
Toleransi Risiko
Keupayaan anda untuk mengatasi kerugian pasaran harus dipertimbangkan ketika merancang portfolio pelaburan anda. Jika jumlah risiko pasaran yang dikaitkan dengan portfolio anda menyebabkan anda menekankan tekanan, mungkin praktikal untuk mengubah semula portfolio anda kepada seseorang dengan risiko yang kurang, walaupun ia menentukan bahawa jumlah risiko sesuai untuk profil pelaburan anda. Dalam sesetengah keadaan, mungkin praktikal untuk mengabaikan tahap toleransi risiko yang rendah jika ditentukan bahawa ia memberi kesan negatif kepada keupayaan untuk menyediakan pelaburan anda dengan pertumbuhan yang mencukupi.
Secara amnya, tahap ketidakselesaan seseorang pengalaman dengan risiko ditentukan oleh tahap pengalaman dan pengetahuan tentang pelaburan. Oleh itu, adalah untuk kepentingan terbaik anda, sekurang-kurangnya, belajar tentang pilihan pelaburan yang berbeza, risiko pasaran mereka, dan prestasi sejarah. Mempunyai pemahaman yang berpatutan tentang bagaimana kerja-kerja pelaburan akan membolehkan anda menetapkan jangkaan yang munasabah untuk pulangan pelaburan anda, dan membantu mengurangkan tekanan yang boleh menyebabkan jika jangkaan pulangan atas pelaburan tidak tercapai.
Horizon Persaraan
Umur persaraan yang disasarkan anda biasanya diambil kira. Ini biasanya digunakan untuk menentukan berapa banyak masa yang anda perlukan untuk mengembalikan kerugian pasaran. Kerana anda berusia dua puluhan, anda dianggap bahawa melabur peratusan besar simpanan anda dalam stok dan aset yang serupa adalah sesuai, kerana pelaburan anda mungkin mempunyai masa yang mencukupi untuk pulih dari sebarang kerugian pasaran.
Roth atau IRA biasa?
Bagaimana anda melabur dalam persaraan anda juga mempunyai implikasi penting untuk cukai anda.
Wang yang anda masukkan akan tumbuh bebas cukai sehingga anda mengeluarkannya apabila anda bersara.
Setiap kali anda menarik balik wang ini, anda perlu membayar cukai persekutuan dan negeri yang dikenakan di atasnya. Ia sepatutnya digunakan sebagai tambahan pendapatan persaraan tahunan. Jika anda menarik balik banyak sekali sekaligus, anda akan berhutang dengan cukai.
Satu lagi kelemahan IRA tradisional adalah sesuatu yang disebut pengedaran minimum yang diperlukan (RMD). Sekiranya ini masih wujud semasa anda berusia 72 tahun, anda dikehendaki menarik balik jumlah tertentu setiap tahun dan membayar cukai pendapatan ke atasnya. Sebelum ini, RMD adalah 70-1 / 2, tetapi berikutan pasal Disember 2019 Penubuhan Setiap Masyarakat untuk Peningkatan Persaraan (SECURE) Akta, umur RMD kini 72.
Pilihan Roth
Sebagai alternatif, anda boleh melabur dalam Roth IRA. Anda membuka Roth dengan pendapatan pasca cukai, jadi anda tidak mendapat potongan atas sumbangan anda. Walau bagaimanapun, apabila anda bersedia mengeluarkan wang itu, anda tidak perlu membayar cukai ke atasnya-dan itu termasuk semua wang yang anda sumbangkan sepanjang tahun itu.
Di samping itu, anda boleh meminjam sumbangan-bukan pendapatan-jika anda perlu sebelum anda mencapai persaraan.
Terdapat had pendapatan yang boleh mempunyai Roth, tetapi jika anda berusia 20-an anda mungkin selamat di bawahnya.
Seperti yang disebutkan di atas, jika majikan anda menawarkan 401 (k), pastikan untuk mengambil kesempatan daripada itu sebelum anda membuka IRA, terutamanya jika syarikat sepadan dengan sumbangan anda.
Banyak syarikat menawarkan kedua-dua Roth dan versi biasa. Dengan batasan pendapatan tertentu, anda boleh menyumbang kepada IRA dan 401 (k) pada tahun yang sama.
Dan simpan simpanan anda pada auto-pilot, kata perancang kewangan Carlos Dias Jr., pengasas Excel Tax & Wealth Group, di Lake Mary, Florida. "Wang yang disimpan terus ke akaun persaraan anda tidak boleh dibelanjakan di tempat lain dan tidak akan dilepaskan. Ia juga membantu anda mengekalkan disiplin dengan simpanan anda."
Melabur dalam Akaun Simpanan
Akaun simpanan dari bank tempatan anda mungkin tidak memberi anda kadar yang hebat, tetapi anda boleh mendeposit dan menarik sebanyak yang anda inginkan-apabila anda mahu. Setiap bank mempunyai peraturan tersendiri, walau bagaimanapun, ini bermakna ada yang memerlukan baki minimum atau mengehadkan jumlah pengeluaran sebelum mereka mengenakan bayaran. Tetapi, tidak seperti akaun persaraan berdaftar, tidak ada implikasi cukai apabila menyimpan akaun simpanan.
Manfaat lain untuk memiliki akaun simpanan adalah kemudahan. Anda boleh menggunakan akaun simpanan untuk apa sahaja yang anda perlukan, sama ada untuk perbelanjaan jangka pendek atau keperluan jangka panjang. Anda mungkin menyimpan untuk membeli peralatan untuk rumah anda, perjalanan, atau bayaran pendahuluan di kereta atau di rumah - yang mana apabila akaun simpanan akan berguna.
Garisan bawah
Semakin cepat anda mula menyimpan untuk persaraan, semakin baik. Apabila anda mula awal, anda mampu membuang sedikit wang sebulan kerana minat kompaun berada di pihak anda. "Untuk Millennials, perkara yang paling penting mengenai penjimatan bermula, " kata Stephen Rischall, pengasas bersama 1080 Financial Group. "Pengkompaunan faedah yang memberi manfaat kepada mereka yang melabur dalam tempoh yang lebih lama."
