Apakah Penilaian Pengalaman (Insurans)?
Penarafan pengalaman (insurans) adalah jumlah kerugian yang dialami oleh pihak yang diinsuranskan berbanding dengan jumlah kerugian yang diinsuranskan serupa. Penarafan pengalaman biasanya dikaitkan dengan insurans pampasan pekerja. Ia digunakan untuk mengira faktor pengubahsuaian pengalaman.
Takeaways Utama
- Penilaian pengalaman insurans adalah kerugian yang dialami oleh pihak yang diinsuranskan berbanding dengan yang diinsuranskan. Pengalaman penilaian membantu menentukan kemungkinan yang diinsuranskan akan memfailkan tuntutan. Penanggung insurans mengenakan premium yang lebih tinggi kepada pemegang polisi yang berisiko, yang juga memberi insentif kepada pemegang polisi untuk meningkatkan amalan pengurusan risiko. Pengalaman pengubah adalah pelarasan premium tahunan berdasarkan pengalaman kehilangan sebelumnya.
Bagaimana Pengalaman Penilaian (Insurans) Berfungsi
Syarikat insurans memantau dengan teliti tuntutan dan kerugian yang timbul dari dasar yang mereka menanggung jamin. Penilaian ini termasuk menentukan sama ada kelas tertentu pemegang polisi lebih terdedah kepada tuntutan, dan dengan itu lebih berisiko untuk menginsuranskan.
Penarafan pengalaman membantu syarikat insurans menentukan kemungkinan bahawa pemegang polisi tertentu akan memfailkan tuntutan. Dalam pengertian ini, pengalaman kehilangan masa lepas seorang pemegang polisi digunakan untuk menentukan perubahan masa depan terhadap premium yang dikenakan untuk polisi tersebut. Secara umum, adalah lebih mudah bagi sebuah syarikat insurans untuk menentukan risiko yang berkaitan dengan seluruh kelas pemegang polisi, tetapi lebih sukar untuk menentukan bagaimana pemegang polisi individu berisiko.
Sebagai contoh, syarikat insurans akan melihat sama ada sebuah syarikat perkhidmatan pembinaan bersaiz besar telah menghasilkan lebih banyak tuntutan pampasan pekerja daripada syarikat berukuran serupa. Sekiranya tuntutan berlaku lebih kerap daripada yang diharapkan, syarikat insurans boleh meningkatkan premium untuk menampung peningkatan jangkaan pembayaran.
Dengan mengenakan premium yang lebih tinggi untuk pemegang polisi yang lebih berisiko, syarikat insurans memberi insentif kepada pemegang polisi untuk memperbaiki amalan pengurusan risikonya. Sebagai contoh, perniagaan yang dianggap berisiko tinggi untuk tuntutan pampasan pekerja perlu membayar lebih daripada pemegang polisi risiko rendah. Tetapi pemegang polisi berisiko tinggi boleh memperbaiki prosedur keselamatan dan keadaan tempat kerja untuk menurunkan premiumnya. Penarafan pengalaman biasanya berdasarkan tiga tahun sebelum tempoh polisi terakhir yang telah tamat tempoh anda.
Keperluan Penilaian Pengalaman
Pengubahsuaian pengalaman adalah pelarasan premium tahunan berdasarkan pengalaman kehilangan sebelumnya. Contohnya, secara amnya pengalaman selama tiga tahun kehilangan digunakan untuk menentukan pengubahsuaian pengalaman untuk dasar pampasan pekerja. Pengubahsuaian pengalaman dikira setiap tahun. Pengubah suai mungkin kurang daripada, lebih besar daripada, atau sama dengan "1." Pengubahsuaian 1 bermakna pengalaman kerugian anda adalah purata bagi kumpulan industri anda.
Iaitu, sejarah kerugian anda tidak lebih baik atau lebih buruk daripada perniagaan lain yang serupa dengan anda. Dalam kes sedemikian, premium anda mungkin tidak akan berubah. Jika pengubahsuaian anda lebih besar daripada 1, pengalaman kerugian anda lebih buruk daripada purata bagi kumpulan industri anda. Pengubah suai yang lebih besar daripada 1 mewakili debit kerana ia akan meningkatkan premium anda. Begitu juga, pengubah kurang daripada 1 menandakan sejarah kerugian yang lebih baik daripada purata. Pengubahsuai kurang daripada 1 akan mencapai pengurangan premium.
