Apakah Pinjaman Berlebihan?
Pinjaman berlebihan adalah pinjaman yang dibuat oleh bank kebangsaan atau negara kepada individu yang melebihi had pemberian pinjaman yang ditetapkan oleh undang-undang. Had pemberi pinjaman undang-undang menetapkan peraturan bahawa bank-bank yang disewa negeri tidak boleh meminjamkan lebih daripada 10% modal mereka kepada mana-mana peminjam; bank negara tidak boleh memberi pinjaman lebih daripada 15% modal mereka. Pengawal selia mahu bank menurunkan risiko kegagalan pinjaman dengan tidak membuat pinjaman besar kepada peminjam individu dengan cara ini.
Bagaimana Pinjaman Berlebihan Berfungsi
Pada amnya, bank mesti mempertimbangkan liabiliti agregat apabila mengira had pinjaman untuk peminjam tunggal. Liabiliti agregat peminjam merujuk kepada semua baki pinjaman terkumpul, overdraf, surat kredit, garis panduan, garis panduan dalaman, komitmen yang tidak digunakan, dan liabiliti lain yang peminjam membawa dengan bank itu. Bank mesti mengambil kira keseluruhan liabiliti agregat peminjam individu untuk mengelakkan pinjaman berlebihan.
Terdapat beberapa pengecualian untuk peraturan agregat-liabiliti, bagaimanapun, kebanyakannya berdasarkan peraturan gabungan. 12 CFR Parti Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan 32.5 mentakrifkan peraturan gabungan dan butir-butir apa yang harus digabungkan dan apabila untuk menentukan liabiliti agregat peminjam. Pengiraan mungkin lebih rumit daripada sekadar menambahkan jumlah hutang peminjam dari semua pinjaman, overdraf, garis kredit, dan obligasi lain. Sebagai contoh, peraturan khas mungkin berkuatkuasa bagi pinjaman yang dibuat kepada perkongsian perniagaan atau mengenai pinjaman berganda yang digabungkan untuk membeli aset tunggal.
Pinjaman berlebihan adalah pinjaman yang dibuat oleh bank kebangsaan atau negara kepada individu yang melebihi had pemberian pinjaman yang ditetapkan oleh undang-undang.
Bagaimana Bank Menggunakan Pinjaman Berlebihan?
Jika bank memilih untuk membuat pinjaman berlebihan, lembaga pengarah bank boleh menjadi bertanggungjawab secara peribadi untuk pinjaman sekiranya peminjam masuk ke dalam lalai. Ini bermakna kebanyakan bank sangat konservatif dalam mengira liabiliti agregat dan mematuhi had pinjaman. Bagi kebanyakan bank, agregat semua penyaluran kredit kepada peminjam individu atau peminjam yang berkaitan-walaupun kepada peminjam yang berkaitan dengannya-dianggap cara yang berhemat menghindari lebihan pinjaman dan liabiliti peribadi yang datang melekat pada mereka.
Walau bagaimanapun, jika pengarah bank menjamin pinjaman untuk menggunakan kekuatan kewangannya untuk menaik tarafnya, pinjaman itu boleh dikecualikan daripada yang dia sendiri, secara liabiliti bertanggungjawab apabila mengira liabiliti agregat untuk mematuhi had pinjaman sah.
