Apakah Pindaan Durbin?
Pindaan Durbin adalah sebahagian daripada Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna yang membatasi bayaran urus niaga yang dikenakan ke atas peniaga oleh penerbit kad debit. Pindaan itu, dinamakan selepas Senator AS Richard J. Durbin dan diperkenalkan pada tahun 2010, mencadangkan untuk menyekat bayaran pertukaran ini, yang purata 44 sen bagi setiap transaksi berdasarkan 1% hingga 3% dari jumlah transaksi, kepada 12 sen bagi setiap transaksi untuk bank dengan $ 10 bilion atau lebih dalam aset.
Memahami Perubahan Durbin
Pindaan ini adalah berdasarkan kepercayaan bahawa fi persimpangan tidak munasabah dan berkadar dengan kos penerbit kad. Apabila rang undang-undang menjadi undang-undang pada tahun 2010, yuran penukaran dihadkan pada 21 sen bagi setiap transaksi ditambah 5% daripada jumlah transaksi. Sesetengah bank melaksanakan yuran baru dan menghapuskan perkhidmatan percuma dalam usaha untuk mengimbangi kerugian hasil pertukaran mereka.
Bagaimana Pindaan Durbin Mempengaruhi Perniagaan dan Perbankan
Terdapat beberapa perdebatan tentang keberkesanan dan kesannya terhadap pengguna, peruncit, dan bank. Mereka yang menyeru pemansuhan pindaan telah memetik satu keadaan di mana peruncit yang lebih besar tidak melepaskan simpanan yang dimaksudkan kepada pengguna dan sebaliknya menaikkan kadar dengan cara lain. Tuntutan tersebut juga menegaskan bahawa peruncit yang lebih kecil di bawah Pindaan Durbin kehilangan beberapa kelebihan harga yang sebelumnya mereka nikmati berbanding pesaing mereka yang lebih besar. Sebelum ini terdapat kelonggaran pada yuran pertukaran, yang membolehkan beberapa peruncit menikmati diskaun ke atas item kos yang lebih rendah, yang membolehkan mereka mengekalkan lebih banyak keuntungan.
Walaupun pindaan itu mempengaruhi penggunaan kad debit, bayaran yang sebanding dengan pembelian kad kredit tidak terjejas. Ini telah membawa kepada peningkatan ganjaran dari sesetengah bank untuk penggunaan kad kredit kerana mereka menawarkan peluang yang lebih baik bagi institusi untuk membuat wang.
Terdapat beberapa usaha untuk memperkenalkan perubahan yang sama untuk semua bayaran sapu yang dipanggil tanpa mengira jenis kad yang digunakan dalam transaksi.
Bank-bank telah mendakwa bahawa topi atas yuran terhad kemampuan mereka untuk melabur semula dalam diri mereka dengan cara lain, seperti menawarkan akaun cek percuma sebagai pilihan kepada pelanggan mereka. Program ganjaran kad debit mungkin telah dihapuskan juga oleh beberapa bank. Beberapa yuran baru yang diperkenalkan termasuk yuran yang tinggi pada akaun deposit, peningkatan penalti bagi dana yang tidak mencukupi, dan caj penyelenggaraan bulanan untuk akaun yang tidak mengekalkan baki minimum yang lebih tinggi daripada sebelumnya.
Dengan perdebatan yang berterusan, terdapat usaha di Kongres untuk memansuhkan pindaan tersebut, kempen yang disokong oleh peruncit yang lebih kecil dan beberapa bank komuniti dan kesatuan kredit.
