Isi kandungan
- Apakah DTI Nisbah?
- Formula dan Pengiraan DTI
- Nisbah DTI Apa yang Anda Beritahu
- DTI vs Nisbah Hutang-Batas
- Had Nisbah DTI
- Contoh Nisbah Hutang ke Pendapatan
- Contoh Dunia Sebenar Nisbah DTI
Apakah Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI)?
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) adalah ukuran kewangan peribadi yang membandingkan pembayaran hutang bulanan individu kepada pendapatan kasar bulanannya. Pendapatan kasar anda adalah gaji anda sebelum cukai dan potongan lain diambil. Nisbah hutang kepada pendapatan adalah peratusan pendapatan bulanan kasar anda yang akan membayar pembayaran hutang bulanan anda.
Nisbah Hutang-Pendapatan (DTI)
Formula dan Pengiraan DTI
Nisbah DTI adalah salah satu metrik yang peminjam, termasuk peminjam gadai janji, digunakan untuk mengukur keupayaan individu untuk menguruskan pembayaran bulanan dan membayar hutang.
Ku DTI = Pendapatan bulanan kasar Jumlah Pembayaran Hutang Bulanan
- Jumlah bayaran hutang bulanan anda termasuk kad kredit, pinjaman, dan hipotek. Bandingkan jumlah pembayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan kasar bulanan anda. Hasilnya akan menghasilkan perpuluhan, jadi hasilkan sebanyak 100 untuk mencapai peratusan DTI anda.
Takeaways Utama
- Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) ialah peratusan pendapatan bulanan kasar anda yang akan membayar pembayaran hutang bulanan anda. Secara umum, 43% adalah nisbah DTI tertinggi yang boleh dimiliki peminjam dan masih layak untuk gadai janji, tetapi pemberi pinjaman lebih suka nisbah yang lebih rendah daripada 36%, dengan tidak lebih dari 28% daripada hutang yang akan dikenakan untuk membayar gadai janji atau pembayaran sewa. Nisbah DTI yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara hutang dan pendapatan, dan bank dan penyedia kredit lain ingin melihat DTI yang rendah sebelum mengeluarkan pinjaman kepada peminjam yang berpotensi.
Apakah Rasio DTI Beritahu Anda?
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) yang rendah menunjukkan keseimbangan antara hutang dan pendapatan. Dalam erti kata lain, jika nisbah DTI anda adalah 15%, itu bermakna bahawa 15% daripada pendapatan kasar bulanan anda pergi ke pembayaran hutang setiap bulan. Sebaliknya, nisbah DTI yang tinggi boleh memberi isyarat bahawa individu mempunyai terlalu banyak hutang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulan.
Biasanya, peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah berkemungkinan menguruskan pembayaran hutang bulanan mereka dengan berkesan. Akibatnya, bank dan penyedia kredit kewangan ingin melihat nisbah DTI yang rendah sebelum mengeluarkan pinjaman kepada peminjam yang berpotensi. Keutamaan bagi nisbah DTI yang rendah masuk akal kerana pemberi pinjaman ingin memastikan peminjam tidak terlalu tegas bererti mereka mempunyai terlalu banyak bayaran hutang berbanding pendapatan mereka.
Sebagai garis panduan am, 43% adalah nisbah DTI tertinggi yang boleh dimiliki peminjam dan masih layak untuk gadai janji. Sebaik-baiknya, peminjam lebih suka nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih rendah daripada 36%, dengan tidak lebih dari 28% daripada hutang yang akan dikenakan untuk membayar gadai janji atau pembayaran sewa.
Nisbah DTI maksimum berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, semakin rendah nisbah hutang kepada pendapatan, lebih baik kemungkinan peminjam akan diluluskan, atau sekurang-kurangnya dipertimbangkan, untuk permohonan kredit.
DTI vs Nisbah Hutang-Batas
Kadang-kadang nisbah hutang kepada pendapatan disatukan bersama dengan nisbah hutang kepada batas. Walau bagaimanapun, kedua-dua metrik mempunyai perbezaan yang berbeza.
Nisbah hutang kepada batas, yang juga dipanggil nisbah penggunaan kredit, adalah peratusan jumlah kredit peminjam yang ada sekarang yang digunakan. Dengan kata lain, peminjam ingin menentukan sama ada anda memaksimumkan kad kredit anda. Nisbah DTI menghitung pembayaran hutang bulanan anda berbanding pendapatan anda, dimana penggunaan kredit mengukur baki hutang anda dibandingkan dengan jumlah kredit yang ada yang telah diluluskan oleh perusahaan kad kredit.
Had Nisbah Hutang ke Pendapatan
Walaupun penting, nisbah DTI hanya satu nisbah kewangan atau metrik yang digunakan untuk membuat keputusan kredit. Sejarah kredit peminjam dan skor kredit juga akan sangat berat dalam keputusan untuk memberi kredit kepada peminjam. Skor kredit adalah nilai numerik keupayaan anda untuk membayar hutang. Beberapa faktor mempengaruhi skor negatif atau positif, dan termasuk, pembayaran lewat, kenakalan, bilangan akaun kredit terbuka, baki pada kad kredit berbanding dengan had kredit mereka atau penggunaan kredit.
Nisbah DTI tidak membezakan antara jenis hutang dan kos servis hutang itu. Kad kredit membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pelajar, tetapi ia disatukan bersama dalam pengiraan nisbah DTI. Sekiranya anda memindahkan baki anda dari kad kadar faedah tinggi ke kad kredit yang berkepentingan rendah, bayaran bulanan anda akan berkurang. Akibatnya, jumlah hutang bulanan anda dan nisbah DTI anda akan berkurang, tetapi jumlah hutang terkumpul anda akan tetap tidak berubah.
Nisbah hutang kepada pendapatan adalah nisbah penting untuk memantau apabila memohon kredit, tetapi hanya satu metrik yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam membuat keputusan kredit.
Contoh Nisbah Hutang ke Pendapatan
John sedang berusaha untuk mendapatkan pinjaman dan cuba mencari nisbah hutang kepada pendapatannya. Bil bulanan dan pendapatan bulanan John adalah seperti berikut:
- gadai janji: $ 1, 000 pinjaman kereta: $ 500 kredit kredit: $ 500 pendapatan kasar: $ 6, 000
Pembayaran hutang bulanan John sebanyak $ 2, 000:
Ku $ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500
Nisbah DTI John adalah 0.33:
Ku 0.33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000
Dengan kata lain, John mempunyai 33% nisbah hutang kepada pendapatan.
Cara Menurunkan Nisbah Hutang ke Pendapatan
Anda boleh menurunkan nisbah hutang ke pendapatan dengan mengurangkan hutang berulang bulanan anda atau meningkatkan pendapatan bulanan kasar anda.
Menggunakan contoh di atas, jika John mempunyai hutang bulanan berulang sebanyak $ 2, 000 tetapi pendapatan bulanan kasarnya meningkat kepada $ 8, 000, pengiraan nisbah DTInya akan berubah menjadi $ 2, 000 ÷ $ 8, 000 untuk nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 0.25 atau 25%.
Begitu juga, jika pendapatan John tetap sama pada $ 6, 000, tetapi dia mampu membayar pinjaman kereta, pembayaran hutang berulang bulanannya akan jatuh ke $ 1, 500 sejak pembayaran kereta adalah $ 500 sebulan. Nisbah DTI John akan dikira sebagai $ 1, 500 ÷ $ 6, 000 = 0.25 atau 25%.
Sekiranya John dapat mengurangkan pembayaran hutang bulanannya kepada $ 1, 500 dan meningkatkan pendapatan bulanan kasarnya kepada $ 8, 000, nisbah DTInya akan dikira sebagai $ 1, 500 ÷ $ 8, 000, yang sama dengan 0.1875 atau 18.75%.
Nisbah DTI juga boleh digunakan untuk mengukur peratusan pendapatan yang berlaku ke atas kos perumahan, yang bagi penyewa adalah jumlah sewa bulanan. Peminjam melihat jika peminjam yang berpotensi dapat menguruskan beban hutang semasa mereka membayar sewa pada masa yang tepat, memandangkan pendapatan kasar mereka.
Contoh Dunia Sebenar Nisbah DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) adalah salah satu peminjam terbesar di AS. Bank menyediakan produk-produk perbankan dan pemberian pinjaman yang termasuk gadai janji dan kad kredit kepada pengguna. Berikut adalah garis panduan garis panduan nisbah hutang kepada pendapatan yang mereka anggap berhutang atau memerlukan peningkatan.
- 35% atau kurang secara umum dilihat sebagai baik, dan hutang anda boleh diurus. Anda mungkin mempunyai baki wang selepas membayar bil bulanan.36% hingga 49% bermakna nisbah DTI anda memadai, tetapi anda mempunyai ruang untuk penambahbaikan. Pemberi pinjaman mungkin meminta keperluan kelayakan yang lain.50% atau nisbah DTI yang lebih tinggi bermakna anda mempunyai wang yang terhad untuk menyimpan atau membelanjakannya. Akibatnya, anda mungkin tidak akan mempunyai wang untuk mengendalikan peristiwa yang tidak dijangka dan akan mempunyai pilihan pinjaman terhad.
