Apa itu Avalanche Hutang?
Avalanche hutang adalah sejenis pelan pembayaran balik hutang yang dipercepatkan. Pada asasnya, penghutang mengagihkan wang yang mencukupi untuk membuat pembayaran minimum ke atas setiap sumber hutang, kemudian menumpukan mana-mana dana pembayaran balik kepada hutang dengan kadar faedah tertinggi. Dengan menggunakan pendekatan avalanche hutang, apabila hutang dengan kadar faedah tertinggi sepenuhnya dibayar, maka dana pembayaran balik tambahan akan menuju ke pinjaman faedah yang paling tinggi berikutnya. Sistem ini diteruskan sehingga semua hutang dibayar.
Untuk berjaya, sebelum memulakan program avalanche hutang, anda harus mempunyai cukup wang di bank untuk kedua-dua perbelanjaan hidup dan kecemasan.
Bagaimanakah Kerja Hibah Utang?
Langkah pertama dalam melancarkan program avalanche hutang adalah untuk menetapkan jumlah pendapatan bulanan anda yang tersedia untuk membayar hutang. Jumlah ini harus berasal dari dana yang tidak diwajibkan untuk perbelanjaan hidup seperti sewa, runcit, penjagaan anak, atau pengangkutan.
Sebagai contoh, bayangkan anda mempunyai $ 500 yang tersedia setiap bulan, selepas perbelanjaan hidup, untuk membayar hutang anda. Pinjaman semasa anda termasuk:
- $ 1, 000 pada kad kredit dengan kadar peratusan tahunan sebanyak 20% (APR) $ 1, 250 pembayaran kereta bulanan pada kadar faedah 6% kadar $ 5, 000 baris kredit (LOC) dengan kadar faedah 8%
Untuk kesederhanaan, anggap setiap hutang mempunyai bayaran bulanan minimum sebanyak $ 50, kecuali untuk pinjaman kereta, di mana pembayaran minimum adalah ansuran bulanan tetap.
Anda perlu memperuntukkan $ 100 untuk membayar setiap pembayaran bulanan minimum pinjaman ($ 50 x 2). Baki $ 400 akan menambah wang yang dikhaskan untuk hutang faedah tertinggi anda. Dalam contoh ini, anda akan membayar $ 450 ke arah menyelesaikan hutang kad kredit dengan kadar faedah 20%. Dengan andaian anda tidak menambah caj tambahan kepada baki, hutang kad kredit akan dibayar sepenuhnya pada bulan keempat. Sekarang, dana tambahan akan menuju ke arah menunaikan hutang kedua yang tertinggi, LOC. Akhirnya, semua $ 500 akan pergi ke hutang dengan kadar faedah yang paling rendah, pinjaman kereta.
Avalanche Hutang Mengurangkan Faedah tetapi Ia Membawa Disiplin
Kelebihan Avalanche Hutang
Kelebihan kaedah avalanche hutang hutang pembayaran adalah bahawa ia mengurangkan jumlah minat yang anda bayar semasa bekerja ke arah matlamat bebas hutang anda, selagi anda berpegang pada pelan itu. Ia juga mengurangkan jumlah masa yang diperlukan untuk keluar dari hutang yang menerima pembayaran yang konsisten-kerana kurang faedah berkumpul.
Faedah menambah hutang ini kerana pemberi pinjaman menggunakan kadar faedah kompaun. Kadar di mana faedah kompaun terakru bergantung kepada kekerapan pengkompaunan supaya lebih tinggi bilangan tempoh pengkompaunan, semakin besar faedah kompaun. Kebanyakan baki kad kredit akan menimbulkan faedah setiap hari, tetapi terdapat pinjaman di mana faedah itu boleh dikompaun setiap bulan, setiap setengah tahun, atau setiap tahun.
Kelemahan Avalanche Hutang
Avalanche hutang adalah teknik yang memerlukan disiplin dan komitmen untuk melepaskan diri, jadi boleh menjadi kelemahan yang jelas bagi sesetengah orang. Walaupun dengan niat yang terbaik untuk melekat dengan sistem hutang-avalanche, mudah untuk kembali untuk membuat pembayaran minimum ke atas semua hutang, terutama selepas anda mengalami perbelanjaan yang tidak diduga seperti pembaikan rumah atau rumah. Itulah sebabnya kebanyakan perancang kewangan mencadangkan agar orang pertama menyelamatkan dana kecemasan enam bulan sebelum mencuba apa-apa rancangan pembayaran hutang yang dipercepatkan.
pengambilan kunci
- Avalanche hutang adalah cara yang sistematik untuk menghapus hutang dengan cepat dan murah bagi mereka yang boleh melekatinya. Dengan avalanche hutang, anda membuat pembayaran minimum pada setiap sumber hutang, kemudian gunakan dana yang ada untuk membayar tambahan ke arah hutang dengan kadar faedah tertinggi.
Bukan untuk Semua Orang, Tetapi Ia Berfungsi
Kaedah avalanche hutang untuk membayar hutang bukan untuk semua orang. Sebagai contoh, ia memerlukan banyak disiplin untuk melihatnya melalui, wang yang cukup untuk perbelanjaan hidup harian, dan wang tambahan di bank untuk kecemasan. Walau bagaimanapun, bagi mereka yang boleh menampung kursus, avalanche hutang boleh menjadi cara yang baik untuk keluar dari hutang secara relatif dan dengan cepat.
Sama seperti tetapi berbeza dari bola salji hutang
Avalanche hutang adalah berbeza dari bola salji hutang, pelan pembayaran hutang yang dipercepatkan. Dalam bola salji hutang, penghutang menggunakan wang melebihi pembayaran minimum untuk membayar hutang dari baki terkecil kepada yang terbesar. Walaupun kaedah ini lebih mahal-dari segi jumlah caj faedah - kaedah bola salji hutang menawarkan motivasi dengan menghapuskan beberapa hutang kecil.
