Sukar untuk menghidupkan televisyen hari ini tanpa melihat komersil untuk gadai janji terbalik. Mereka mempunyai selebriti yang lebih tua yang memuji manfaat pendapatan bebas cukai yang dijamin untuk mereka berusia 62 tahun dan lebih tua. Apa yang mereka tidak katakan kepada anda adalah bahawa gadai janji terbalik boleh berbahaya dan boleh meletakkan aset terbesar anda-risiko rumah anda.
Nama itu mengelirukan. Gadai janji terbalik tidak lebih dari sekadar gadai janji biasa, kecuali pinjaman itu boleh dibayar kepada anda secara ansuran, dan anda tidak perlu membayar sepeser pun selama anda tinggal di rumah itu. Anda telah menggadai ekuiti di rumah anda, pendarahannya turun sementara faedah terakru pada hutang yang semakin meningkat.
Gadai janji terbalik tidak perlu dibayar sehingga anda meninggalkan rumah, menjual, atau mati. Kemudian baki pinjaman, faedah, dan yuran terakru mesti dibayar balik, biasanya dari hasil penjualan rumah.
Pinjaman jenis ini boleh memberi manfaat dalam keadaan terhad. Ia boleh menjadi tambahan pendapatan. Ia boleh membayar perbelanjaan perubatan atau lain-lain yang tidak dijangka. Walau bagaimanapun, dalam banyak keadaan, hipotek berbalik boleh menjadi risiko kepada keselamatan kewangan anda. Berikut adalah enam bahaya untuk dipertimbangkan sebelum menandatangani di bahagian bawah.
Jangan sekali-kali menandatangani bahagian bawah; luangkan masa untuk mengkaji semula kontrak dan semaknya diteliti oleh seorang profesional.
Landmines Tersembunyi
Setiap pemberi pinjaman menawarkan produk yang sedikit berbeza di bawah spanduk hipotek sebaliknya. Peraturannya sering rumit dan kontrak boleh dipenuhi dengan landasan tersembunyi. Program ini akan menggariskan yuran dan faedah, bersama-sama dengan peraturan untuk pembayaran balik atau lalai. Terlepas dari apa yang dikatakan oleh penjual kepada anda secara lisan, mempunyai seorang peguam menyemak kontrak dan menjelaskannya kepada anda dalam bahasa Inggeris biasa sebelum anda menandatangani.
Seperti penjualan mana-mana produk apabila jurujual dibayar komisen, padang gadai janji terbalik boleh menjadi kuat dan sengit.
Godaan
Gadai janji terbalik mendapat pemilik rumah kumpulan wang yang boleh digunakan untuk sebarang tujuan. Anda boleh memilih untuk membayar bulanan sebagai tambahan pendapatan, atau anda boleh membuat panggilan telefon pada bila-bila masa dan mengeluarkan apa-apa jumlah yang anda mahu, atau anda boleh melakukan kedua-duanya.
Ada yang tergoda untuk menggunakan wang itu dengan tidak bijak.
Sebagai contoh, sesetengah menggunakannya sebagai kolam pelaburan. Risiko kerugian adalah jelas. Tetapi kos gadai janji terbalik boleh memadamkan hasil pelaburan yang lebih baik, menjadikan mereka peminjam berisiko kehilangan rumah mereka.
Fakta Cepat
Undang-undang persekutuan mengehadkan amaun yang disebabkan oleh kurang daripada jumlah baki pinjaman atau 95% daripada nilai pasaran rumah.
Peristiwa yang tidak dijangka
Ini mungkin merupakan risiko paling besar bagi gadai janji terbalik. Anda tidak boleh meramal masa depan.
Gadai janji terbalik datang dengan ketentuan tentang keadaan yang memerlukan pembayaran balik segera atau perampasan di rumah. Sesetengah menggariskan berapa hari atau bulan harta itu boleh duduk kosong sebelum peminjam boleh memanggil pinjaman.
Sebagai contoh, katakan anda mempunyai ketakutan kesihatan yang serius dan menghabiskan masa tiga bulan di hospital dan dalam pemulihan kediaman. Pemberi pinjaman mungkin boleh memanggil pinjaman dan merampas rumah kerana ia tidak didiami.
Begitu juga jika anda terpaksa berpindah ke kemudahan hidup yang dibantu. Rumah itu mesti dijual dan gadai janji terbalik mesti dibayar balik.
Kelayakan untuk Program Kerajaan
Beberapa program kerajaan, seperti Medicaid (tetapi bukan Medicare), berdasarkan aset cair pemohon. Sekiranya anda mempunyai wang gadai janji terbalik, ia mungkin mempengaruhi kelayakan anda untuk beberapa program ini.
Sebelum menandatangani kontrak, periksa dengan profesional kewangan bebas untuk memastikan aliran tunai dari gadai janji terbalik tidak akan memberi kesan kepada dana lain yang anda terima.
Takeaways Utama
- Kontrak gadai janji terbalik boleh mempunyai landmines yang tersembunyi. Orang ramai dan kepentingan boleh memakan ekuiti rumah anda. Kolam besar wang siap boleh menjadi godaan besar. Ketiadaan tak terduga dari rumah boleh menyebabkan penyitaan. Beberapa manfaat kerajaan mungkin terjejas. Pasangan yang masih hidup boleh ditinggalkan.
Bayaran Tinggi
Apabila mempertimbangkan mengambil ekuiti keluar rumah anda, yuran asal dan pinjaman perlu diambil kira. Yuran ini mungkin dikebumikan dalam dokumen pinjaman dan harus dikaji secara teliti.
Kediaman terbalik boleh menjadi cara yang mahal untuk memanfaatkan ekuiti di rumah anda, jadi pastikan anda melihat alternatif, seperti pinjaman ekuiti rumah.
Eviction Spousal
Kontrak gadai janji terbalik memerlukan pembayaran balik segera terhadap kematian peminjam. Jadi jika hanya satu nama pasangan dalam kontrak hipotek sebaliknya, dan orang itu mati, rumah itu boleh dijual keluar dari bawah pasangan yang masih hidup.
Sekiranya pembayaran balik tidak boleh dibuat dari harta pusaka lain, rumah itu mesti dijual untuk membayar balik pinjaman tersebut, meninggalkan pasangan yang tidak bermotivasi.
Apabila Tiada Pilihan Lain
Gadai janji terbalik boleh menjadi sumber dana kecemasan penting atau pendapatan yang mencukupi untuk warga tua yang sebaliknya harus menjual rumah mereka untuk mengakses ekuiti mereka.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa bahaya kepada rancangan ini, dan tidak semuanya boleh diramalkan. Luangkan masa untuk mengkaji semula produk dan kebaikan dan keburukan menggunakannya sebagai sumber pembiayaan. Jangan sekali-kali menandatangani kontrak gadai janji terbalik di tempat.
