Apa itu Hutang Pengguna?
Hutang pengguna terdiri daripada hutang peribadi yang terhutang akibat membeli barang yang digunakan untuk kegunaan individu atau rumah tangga. Ini berbeza dengan hutang lain yang digunakan untuk pelaburan dalam menjalankan perniagaan atau hutang yang ditanggung melalui operasi kerajaan. Beberapa contoh hutang pengguna adalah: kad kredit; pinjaman pelajar; pinjaman kereta; gadai janji; dan pinjaman gaji.
Takeaways Utama
- Hutang pengguna terdiri daripada pinjaman yang digunakan untuk kegunaan peribadi berbanding dengan hutang yang diperoleh daripada perniagaan atau aktiviti kerajaan. Hutang pelanggan boleh dibahagikan kepada hutang pusingan, yang dibayar bulanan dan mungkin mempunyai kadar berubah; dan hutang yang tidak berputar, dibayar sebagai kadar tetap. Hutang pengguna dianggap oleh ahli ekonomi sebagai bentuk pembiayaan yang suboptimal kerana ia sering kali datang dengan kadar faedah yang tinggi yang boleh menjadi sukar untuk dibayar oleh beberapa segmen penduduk. Leverage pengguna nisbah (CLR) adalah penunjuk ekonomi yang menjejaki tahap agregat hutang pengguna di negara.
Memahami Hutang Pengguna
Pinjaman pengguna boleh dipinjam dari bank, kerajaan persekutuan, dan kesatuan kredit, dan dipecah menjadi dua kategori: hutang bergulir dan hutang tidak berputar. Hutang pusing dibayar secara bulanan, seperti kad kredit, sedangkan hutang tidak berputar adalah pinjaman tetap yang dipegang untuk keseluruhan masa item itu dimiliki. Kredit bukan pusing biasanya termasuk pinjaman kereta dan pinjaman sekolah.
Kelebihan dan Kelemahan Hutang Pengguna
Hutang pengguna dianggap sebagai cara pembiayaan finansial suboptimal kerana kadar faedah untuk berbuat demikian sangat tinggi, seperti pada kad kredit, berbanding dengan kadar gadai janji. Selain itu, barangan yang dibeli biasanya tidak memberikan utiliti yang diperlukan dan tidak menghargai nilai yang akan membenarkan mengambil hutang itu.
Pandangan yang bertentangan dengan negatif hutang pengguna adalah mengakibatkan peningkatan perbelanjaan dan pengeluaran pengguna, meningkatkan ekonomi, dan menghasilkan pengambilan pemanfaatan. Sebagai contoh, orang meminjam pada peringkat awal dalam kehidupan mereka untuk pendidikan dan perumahan, dan kemudian membayar hutang tersebut di kemudian hari apabila mereka memperoleh pendapatan yang lebih tinggi.
Apabila hutang digunakan untuk pendidikan, ia dapat dilihat sebagai cara untuk berakhir. Pendidikan ini membolehkan pekerjaan yang lebih baik membayar di masa depan, yang mewujudkan trajektori menaik bagi individu dan ekonomi.
Terlepas dari kebaikan dan keburukan, hutang pengguna di Amerika Syarikat semakin meningkat disebabkan oleh kemudahan mendapatkan pembiayaan yang dipadankan dengan kadar faedah yang tinggi. Sehingga Jun 2019, hutang pengguna adalah $ 4.1 trilion, dengan pecahnya ialah hutang berjumlah $ 3.03 trilion dan hutang berjumlah $ 1.072 trilion. Sekiranya tidak diurus dengan betul, hutang pengguna boleh menghancurkan secara kewangan dan memberi kesan buruk terhadap skor kredit individu, yang menghalang kemampuan mereka meminjam pada masa akan datang.
Mengutamakan Hutang
Nisbah Leverage Pengguna
Nisbah leverage pengguna (CLR) mengukur jumlah hutang yang dipegang pengguna purata Amerika berbanding dengan pendapatan boleh guna mereka. Rumusannya adalah seperti berikut:
Formula Nisbah Leverage Pengguna. Investopedia
Jumlah hutang isi rumah diperoleh dari laporan Federal Reserve, sementara pendapatan peribadi boleh dilaporkan dilaporkan oleh Biro Analisis Ekonomi AS. CLR telah digunakan sebagai ujian litmus untuk kesihatan ekonomi AS, bersama-sama dengan petunjuk lain, seperti pasaran saham, tahap inventori, dan kadar pengangguran.
Pada peringkat individu, nisbah leverage pengguna dinasihatkan supaya antara 10% dan 20% dari bayaran pulang rumah. Di atas 20% adalah penunjuk masalah hutang segera.
Pinjaman Pengguna dan Pinjaman Predatory
Hutang pengguna sering dikaitkan dengan pinjaman pemangsa, yang secara umum ditakrifkan oleh FDIC sebagai "mengenakan syarat pinjaman yang tidak adil dan kasar kepada peminjam." Peminjaman hutang sering menargetkan kumpulan dengan kurang mendapat akses dan pemahaman mengenai bentuk pembiayaan yang lebih tradisional. Pemberi pinjaman peminjam dapat mengenakan bayaran yang tidak masuk akal kadar faedah dan memerlukan cagaran yang besar dalam kemungkinan kejadian peminjam mungkir.
