Panduan homebuying lengkap

Isi kandungan

• Pertimbangan Sebelum Beli
• Proses Pembelian
• Syarat Khas untuk Pemasa Pertama
• Tahniah. Bagaimana sekarang?
• Garisan bawah

Sama ada anda telah melakukannya sebelum atau tidak, cabaran untuk membeli rumah boleh kelihatan begitu menakutkan bahawa ia menggoda sama ada hanya dengan tempat pertama yang jatuh dalam julat harga anda atau terus menyewa. Untuk membantu anda membanteras proses dan memanfaatkan sepenuhnya pembelian, mari kita periksa apa yang perlu anda pertimbangkan sebelum anda membeli, apa yang boleh anda harapkan dari proses pembelian itu sendiri, dan beberapa petua berguna untuk menjadikan kehidupan lebih mudah selepas anda bergerak.

Takeaways Utama

• Sebelum anda memulakan pemburuan rumah, tanyakan kepada diri sendiri jenis kediaman yang paling sesuai dengan keperluan dan keinginan anda, berapa banyak rumah yang anda boleh benar-benar mampu, berapa banyak pembiayaan yang anda boleh dapatkan, dan siapa yang akan membantu anda dalam pencarian anda. Proses homebuying sebenarnya termasuk mencari tempat, mendapatkan pembiayaan, membuat tawaran, mendapatkan pemeriksaan rumah, dan menutup perjanjian itu. Sebagai pemilik rumah baru, anda mesti mengekalkan kediaman itu, tetapi juga untuk menyimpan wang-jangan bergantung pada menjual rumah untuk membiayai anda persaraan, tidak peduli apa pun pasaran perumahan.

Gunakan maklumat ini dan lain-lain bahan dalam Panduan Homebuying Lengkap kami-untuk bekerja melalui proses kompleks permulaan, belanjawan untuk rumah, mencari satu, menyemaknya, mempelajari konsep utama membeli. dan mendapatkan gadai janji.

Pertimbangan Sebelum Beli

Perkara pertama yang perlu anda tentukan adalah apakah matlamat jangka panjang anda dan bagaimana cara homeownership sesuai dengan rancangan tersebut. Sesetengah orang hanya ingin mengubah semua pembayaran sewa "sia-sia" ke dalam pembayaran gadai janji yang sebenarnya membawa kepada sesuatu yang nyata-ekuiti, bayi! Orang lain melihat pemilik rumah sebagai tanda kemerdekaan mereka dan menikmati idea menjadi tuan tanah mereka sendiri. Kemudian, ada isu pemikiran untuk membeli rumah sebagai pelaburan. Mengecilkan matlamat-matlamat rumah anda yang besar-gambar akan menunjukkan anda ke arah yang betul. Berikut adalah lima soalan untuk bertanya kepada diri sendiri:

Apakah jenis rumah yang sesuai dengan keperluan anda?

Anda mempunyai beberapa pilihan apabila membeli harta kediaman: rumah keluarga tunggal tradisional, rumah bandar, kondominium, koperasi atau bangunan berbilang keluarga dengan dua hingga empat unit. Setiap pilihan mempunyai kebaikan dan keburukan, bergantung kepada matlamat rumah anda, jadi anda perlu memutuskan jenis harta yang akan membantu anda mencapai matlamat tersebut. Anda juga boleh menjimatkan harga pembelian dalam mana-mana kategori dengan memilih pembetulkan-atas, walaupun jumlah masa, ekuiti peluh dan wang yang terlibat untuk menghidupkan penaik-lebih tinggi ke rumah impian anda mungkin lebih daripada yang anda tawarkan.

Ciri-ciri khusus apa yang ada di rumah ideal anda?

Walaupun baik untuk mengekalkan kelonggaran dalam senarai ini, anda mungkin membuat pembelian terbesar dalam hidup anda, dan anda berhak mendapat pembelian itu sesuai dengan keperluan dan kehendak anda sesedikit mungkin. Senarai anda harus termasuk keinginan asas, seperti kejiranan dan saiz, sehingga ke butiran lebih kecil seperti tata letak bilik mandi dan dapur yang dilengkapi dengan peralatan yang boleh dipercayai.

Berapa banyak gadai janji yang anda layak?

Sebelum anda memulakan membeli-belah, adalah penting untuk mendapatkan idea tentang berapa banyak pemberi pinjaman sebenarnya akan bersedia memberikan anda untuk membeli rumah pertama anda. Anda mungkin mengira bahawa anda mampu membayar $ 300, 000 tempat, tetapi peminjam mungkin menganggap anda hanya bernilai $ 200, 000 bergantung pada faktor seperti berapa hutang lain yang anda miliki, pendapatan bulanan anda, dan berapa lama anda berada di pekerjaan anda sekarang.

Pastikan untuk mendapatkan pinjaman sebelum membuat tawaran di rumah: Dalam banyak keadaan, penjual tidak akan menghiburkan tawaran yang tidak disertakan dengan prakiraan gadai janji. (Di samping itu, banyak Realtors tidak akan meluangkan masa dengan pelanggan yang tidak menjelaskan berapa banyak yang mereka mampu untuk dibelanjakan.) Anda melakukan ini pada asasnya dengan memohon gadai janji dan menyelesaikan kertas kerja yang diperlukan. Adalah bermanfaat untuk membeli-belah untuk pemberi pinjaman dan untuk membandingkan kadar faedah dan yuran menggunakan alat seperti kalkulator hipotek atau Google.

Berapa banyak rumah yang anda boleh buat?

Sebaliknya, kadang-kadang sebuah bank akan memberi pinjaman kepada lebih banyak rumah daripada yang anda mahu bayar. Hanya kerana bank mengatakan ia akan meminjamkan anda $ 300, 000 tidak bermakna anda sebenarnya harus meminjam sebanyak itu. Kebanyakan pembeli rumah kali pertama membuat kesilapan ini dan akhirnya "rumah miskin" - bererti selepas membayar bayaran gadai janji bulanan mereka, mereka tidak mempunyai dana yang tersisa untuk kos lain, seperti pakaian, utiliti, percutian, hiburan, atau makanan.

Dalam menentukan seberapa besar pinjaman yang sebenarnya diambil, anda akan melihat jumlah kos rumah, bukan hanya bayaran bulanan. Pertimbangkan sejauh mana cukai hartanah berada dalam kejiranan pilihan anda, berapa banyak rumah pemilik rumah yang akan menanggung kos, berapa banyak anda menjangka perbelanjaan untuk mengekalkan atau memperbaiki rumah, dan berapa banyak kos penutupan anda.

Adakah anda mempunyai simpanan yang serius?

Walaupun anda layak untuk gadai janji yang besar, akan ada kos pendahuluan yang cukup besar (seperti bayaran pendahuluan di rumah, biasanya 20% dari jumlah harga belian) dan kos penutupan juga. Oleh itu, anda perlu mengeluarkan wang. Ketika datang untuk melabur dengan mata untuk membeli rumah-matlamat jangka pendek-salah satu cabaran terbesar adalah menjaga simpanan dalam sebuah kenderaan yang mudah diakses dan relatif selamat yang masih memberikan pulangan. Sekiranya anda mempunyai satu tahun hingga tiga tahun untuk merealisasikan matlamat anda daripada sijil deposit mungkin pilihan yang layak. Ia tidak akan menjadikan anda kaya, tetapi anda tidak akan kehilangan wang sama ada. Idea yang sama boleh digunakan untuk membeli bon jangka pendek atau portfolio pendapatan tetap yang akan memberi anda sedikit pertumbuhan tetapi juga melindungi anda daripada sifat pasaran bursa.

Jika pembelian rumah berlaku dalam tempoh enam bulan hingga setahun, maka anda akan mahu menyimpan wang cair. Akaun simpanan hasil tinggi boleh menjadi pilihan terbaik. Adalah penting untuk memastikan FDIC diinsuranskan supaya jika bank tersebut berada di bawah anda masih boleh mengakses wang anda sehingga $ 250, 000.

Siapa yang akan membantu anda mencari rumah dan membimbing anda melalui pembelian?

Ejen hartanah akan membantu anda mencari rumah yang memenuhi keperluan anda dan berada dalam lingkungan harga anda, kemudian berjumpa dengan anda untuk melihat rumah tersebut. Sebaik sahaja anda telah memilih rumah untuk dibeli, para profesional ini boleh membantu anda dalam merundingkan keseluruhan proses pembelian, termasuk membuat tawaran, mendapatkan pinjaman, dan menyelesaikan dokumen. Pakar ejen harta tanah yang baik dapat melindungi anda dari sebarang perangkap yang mungkin anda hadapi semasa proses tersebut. Kebanyakan ejen menerima komisen, dibayar dari hasil penjual.

Proses Pembelian

Sekarang bahawa anda telah memutuskan untuk mengambil risiko, mari kita meneroka apa yang boleh anda harapkan dari proses homebuying itu sendiri. Ini adalah masa yang huru-hara dengan tawaran dan penghitung yang terbang dengan marah, tetapi jika anda bersedia untuk kerumitan (dan kertas kerja), anda boleh melalui proses dengan kewarasan anda lebih utuh. Inilah perkembangan asas yang boleh anda harapkan:

1. Cari rumah

Pastikan anda mengambil kesempatan daripada semua pilihan yang tersedia untuk mencari rumah di pasaran, termasuk menggunakan ejen hartanah anda, mencari senarai dalam talian dan memandu di sekitar kawasan kejiranan yang menarik minat anda untuk mencari tanda jualan. Juga letakkan beberapa pemikir di luar sana dengan kenalan rakan, keluarga dan perniagaan anda. Anda tidak pernah tahu di mana rujukan atau petunjuk yang baik di rumah mungkin berasal.

Sebaik sahaja anda berbelanja dengan serius untuk rumah, jangan pergi ke rumah terbuka tanpa ejen (atau sekurang-kurangnya bersedia untuk membuang nama seseorang yang anda kerjakan dengannya). Anda dapat melihat bagaimana ia mungkin tidak berfungsi dengan baik untuk mula berurusan dengan agen penjual sebelum menghubungi salah seorang dari anda sendiri.

Sekiranya anda mempunyai belanjawan, cari rumah yang belum sepenuhnya direalisasikan. Walaupun anda tidak mampu untuk menggantikan kertas dinding yang mengerikan di bilik mandi sekarang, mungkin berbaloi untuk hidup dengan keburukan untuk sementara waktu sebagai pertukaran untuk masuk ke rumah yang anda mampu. Sekiranya rumah tersebut memenuhi keperluan anda dari segi perkara-perkara besar yang sukar diubah, seperti lokasi dan saiz, jangan biarkan ketidaksempurnaan fizikal memalingkan anda. Pembeli rumah kali pertama harus mencari rumah yang mereka boleh menambah nilai, kerana ini menjamin kelonggaran ekuiti untuk membantu mereka naik tangga harta.

2. Pertimbangkan pilihan pembiayaan anda dan pembiayaan yang selamat

Ia akan memerlukan anda untuk memastikan kewangan peribadi anda teratur. Pada umumnya, untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah, anda perlu mempunyai kredit yang baik, sejarah membayar bil anda tepat pada masanya dan nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 43%. Pemberi pinjaman pada hari ini biasanya memilih untuk mengehadkan perbelanjaan perumahan (prinsipal, faedah, cukai dan insurans pemilik rumah) kepada kira-kira 30% daripada pendapatan kasar bulanan peminjam, walaupun angka ini boleh berbeza-beza, bergantung kepada pasaran hartanah tempatan.

Sebaik sahaja anda telah menyelesaikan pemberi pinjaman dan memohon, pemberi pinjaman akan mengesahkan semua maklumat kewangan yang disediakan (menyemak skor kredit, mengesahkan maklumat pekerjaan, menghitung nisbah hutang kepada pendapatan, dll.). Pemberi pinjaman boleh membuat persetujuan dengan peminjam untuk jumlah tertentu. Perlu diingatkan bahawa walaupun anda telah terlebih dahulu diluluskan untuk gadai janji, pinjaman anda boleh jatuh pada saat akhir jika anda melakukan sesuatu untuk mengubah skor kredit anda, seperti membiayai pembelian kereta.

Jangan terikat dengan kesetiaan kepada institusi kewangan semasa ketika mencari pra-kelulusan atau mencari hipotek: Beli-belah, walaupun anda hanya layak untuk satu jenis pinjaman. Yuran boleh berubah-ubah secara mengejutkan, seperti kadar faedah gadai janji, yang tentunya mempunyai kesan besar terhadap jumlah harga yang anda bayar untuk rumah anda.

Sesetengah pihak berkuasa juga mengesyorkan anda mempunyai pemberi pinjaman sandaran. Kelayakan untuk pinjaman bukan jaminan anda akhirnya akan dibiayai: Garis panduan pengunderaitan, perubahan analisa risiko pemberi pinjaman dan pasaran pelabur boleh berubah. Terdapat kes-kes pelanggan yang menandatangani dokumen pinjaman dan escrow, dan kemudian diberitahu 24 hingga 48 jam sebelum penutupan pemberi pinjaman membekukan pembiayaan pada program pinjaman mereka. Mempunyai pemberi pinjaman kedua yang telah melayakkan anda untuk gadai janji memberikan anda cara alternatif untuk memastikan proses, atau dekat dengan jadual.

3. Buat tawaran

Ejen harta tanah anda akan membantu anda menentukan berapa banyak wang yang anda ingin tawarkan untuk rumah itu dan syarat-syarat yang anda ingin minta, seperti pembeli membayar kos penutupan anda. Ejen anda akan menyampaikan tawaran itu kepada ejen penjual; penjual sama ada akan menerima tawaran anda atau mengeluarkan tawaran balas. Anda kemudian boleh menerima, atau terus pergi dan balik sehingga anda mencapai perjanjian atau memutuskan untuk memanggilnya berhenti.

Sebelum menyerahkan tawaran anda, lihat lagi anggaran anda. Faktor masa ini dianggarkan kos penutupan (yang mana boleh total di mana sahaja dari 2% hingga 5% dari harga belian), kos perjalanan dan apa-apa pembaikan segera dan peralatan mandatori yang mungkin anda perlukan sebelum anda boleh masuk. Dan berfikir ke hadapan: Mudah untuk diserang oleh kos utiliti yang lebih tinggi atau yang tidak dijangka, cukai hartanah, atau kos persatuan kejiranan, terutamanya jika anda bergerak dari sewa atau keadaan apartmen di mana anda tidak menemui perkara-perkara ini sebelum ini. Anda mungkin meminta bil air dan tenaga dari 12 bulan yang lepas untuk mendapatkan idea pengeluaran bulanan purata.

4. Dapatkan pemeriksaan rumah

Walaupun rumah yang anda rancang untuk membeli kelihatan tidak sempurna, tidak ada pengganti untuk memiliki profesional yang terlatih memeriksa rumah potensial anda untuk kualiti, keselamatan, dan keseluruhan keadaan. Sekiranya pemeriksaan rumah mendedahkan kecacatan yang serius yang tidak didedahkan oleh penjual, biasanya anda akan dapat membatalkan tawaran anda dan mendapatkan kembali deposit anda. Berunding untuk mempunyai penjual membuat pembaikan atau diskaun harga jualan adalah pilihan lain jika anda mendapati diri anda dalam keadaan ini.

5. Tutup atau teruskan

Sekiranya anda dapat membuat perjanjian dengan penjual, atau lebih baik lagi, jika pemeriksaan tidak mendedahkan sebarang masalah penting, anda harus bersedia untuk menutup. Penutupan pada dasarnya melibatkan penandatanganan satu tan kertas kerja dalam tempoh masa yang sangat singkat, sambil berdoa agar tidak ada apa-apa yang jatuh pada saat akhir.

Perkara yang anda akan berurusan dengan dan membayar dalam peringkat akhir pembelian anda mungkin termasuk memiliki rumah yang dinilai (syarikat gadai janji memerlukan ini untuk melindungi kepentingan mereka di dalam rumah), melakukan pencarian tajuk untuk memastikan tidak ada yang lain selain penjual mempunyai tuntutan ke atas harta itu, mendapatkan insurans gadai janji swasta atau pinjaman piggyback jika bayaran pendahuluan anda kurang dari 20%, dan menyelesaikan dokumen hipotek.

Syarat Khas untuk Pemasa Pertama

Memandangkan kepemilikan rumah merupakan ciri penting dalam Dream Amerika, pembeli rumah kali pertama mempunyai pelbagai pilihan untuk membantu mereka mendapatkan kediaman, dari program negara untuk pengecualian cukai kepada pinjaman yang disokong federally bagi mereka yang tidak mempunyai minimum 20% standard bayaran pendahuluan, atau untuk orang dalam kategori istimewa, seperti Orang Asli Amerika dan veteran. Dan sementara definisi pemasa pertama kelihatan jelas, anda mungkin benar-benar layak sebagai seorang bahkan jika anda bukan orang baru.

Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar Amerika Syarikat (HUD) mendefinisikan pembeli rumah kali pertama sebagai seseorang yang memenuhi mana-mana syarat berikut:

• Seorang individu yang tidak memiliki kediaman utama selama tiga tahun. Pasangan juga dianggap sebagai pemborong rumah yang pertama jika dia memenuhi kriteria di atas. Sekiranya anda memiliki rumah tetapi pasangan anda tidak mempunyai, maka anda boleh membeli tempat bersama sebagai pembeli rumah pertama kali. Ibu bapa tunggal yang hanya memiliki rumah dengan bekas isteri semasa menikah. Pengantin perempuan yang telah berpindah yang hanya memiliki pasangan. Seorang individu yang hanya memiliki kediaman utama yang tidak dilekatkan secara kekal kepada suatu yayasan tetap mengikut peraturan yang berkenaan. Seseorang yang hanya memiliki harta yang tidak mematuhi negeri, kod bangunan tempatan atau model-dan yang tidak boleh dibawa ke pematuhan kurang daripada kos membina struktur tetap.

Malah IRS masuk ke dalam perbuatan itu, membiarkan anda menggunakan IRA (dengan cara yang terhad) untuk membiayai pembelian. Ia sememangnya mustahak anda menyemak manfaat khas untuk pembeli rumah kali pertama.

Tahniah, Pemilik Rumah Baru. Bagaimana sekarang?

Anda telah menandatangani kertas kerja, membayar penggerak dan tempat baru mula merasa seperti di rumah. Permainan lebih tepat? Tidak cukup. Mari kita semak beberapa tips akhir untuk menjadikan kehidupan sebagai pemilik rumah baru lebih seronok dan selamat.

Simpankan.

Dengan pemilik rumah datang perbelanjaan yang tidak dijangka utama, seperti menggantikan selokan hujan atau mendapatkan pemanas air baru. Mulakan dana kecemasan untuk rumah anda supaya anda tidak akan terjebak apabila kos ini tidak dapat dielakkan.

Lakukan penyelenggaraan yang kerap.

Dengan sejumlah besar wang yang anda masukkan ke rumah anda, anda perlu memastikan untuk mengambil perhatian yang sangat baik. Penyelenggaraan yang kerap dapat mengurangkan kos pembaikan anda dengan membenarkan masalah diperbaiki apabila ia kecil dan mudah diurus.

Abaikan pasaran perumahan.

Tidak kira apa rumah anda bernilai pada masa tertentu-kecuali saat anda menjualnya. Mampu memilih apabila anda menjual rumah anda, dan bukan dipaksa untuk menjualnya kerana penempatan semula pekerjaan atau kesusahan kewangan, akan menjadi penentu terbesar sama ada anda akan melihat keuntungan yang kukuh dari pelaburan anda.

Jangan bergantung pada menjual rumah anda untuk membiayai persaraan anda.

Walaupun anda memiliki rumah, anda masih perlu menyimpan maksimum dalam simpanan akaun persaraan anda setiap tahun. Walaupun ia mungkin kelihatan sukar untuk mempercayai sesiapa sahaja yang melihat kekayaan beberapa orang yang dibuat semasa gelembung perumahan, anda tidak semestinya membuat pembunuhan apabila anda menjual rumah anda. Jika anda ingin melihat rumah anda sebagai sumber kekayaan dalam persaraan, pertimbangkan bahawa sebaik sahaja anda telah melunaskan hipotek anda, wang yang anda belanjakan pada pembayaran bulanan boleh digunakan untuk membiayai beberapa perbelanjaan hidup dan perubatan anda semasa persaraan.

Garisan bawah

Sekilas ringkas ini akan membantu anda meletakkan jalan ke arah mengisi sebarang jurang dalam pengetahuan membeli rumah anda. Ingat bahawa lebih banyak anda mendidik diri sendiri tentang proses sebelum ini, semakin kurang tekanan, dan semakin besar kemungkinan anda akan mendapatkan rumah yang anda inginkan untuk harga yang anda mampu-dan dengan senyuman di wajah anda.