Isi kandungan
- Penunggang Beri Kawalan Pemilik
- Pelumba Manfaat Dipercepatkan
- Pembayaran Faedah
- Tambahan vs Penunggang Tanpa Kos
- Pelanjutan Manfaat Dipercepatkan
- Penyakit Penyakit Kritikal
- Penyakit Penyakit Kronik
- Penunggang Penjagaan Jangka Panjang
- Penjagaan Kronik vs Jangka Panjang
- Sebelum Beli
- Garisan bawah
Polisi insurans hayat yang termasuk pelumba manfaat dipercepat menyediakan beberapa jenis perlindungan kepada pemegang polisi dalam satu kenderaan. Dasar-dasar ini kini boleh menawarkan perlindungan terhadap penyakit kronik, penyakit kritikal, dan penjagaan rumah penjagaan di atas manfaat kematian tradisional dan nilai tunai.
Penunggang Beri Kawalan Pemilik
Pelumba manfaat yang dipercepatkan telah memberi pengguna dengan lebih berkesan kawalan ke atas perlindungan insurans mereka, menurut Jason Kestler, presiden, dan CEO Kestler Financial Group yang beribu pejabat di Leesburg, VA. "Pelanggan kini dapat memulakan atau menghentikan aliran pendapatan dari dasar mereka apabila mereka mempunyai keperluan yang memenuhi syarat, dan banyak pelumba sekarang juga menyediakan pelarasan kos-hidup untuk bersaing dengan inflasi."
Demografi pasaran, pendidikan kewangan yang bertambah baik dan peningkatan kos dan keperluan penjagaan kesihatan telah membuat perlindungan multiline dalam kenderaan tunggal lebih menarik kepada pengguna. Tetapi mereka yang memerlukan perlindungan jenis tertentu dari kenderaan unik ini perlu membaca cetakan yang baik dan melakukan kerja rumah mereka untuk memahami sama ada mereka akan menerima apa yang mereka benar-benar mencari dan berapa banyak mereka akan membayar untuknya.
Apakah Pelumba Manfaat Dipercepatkan?
Pelumba manfaat yang dipercepat adalah pada asasnya bersamaan dengan moden penempatan pemalsu yang menggunakan pemegang polisi yang sakit pada dekad yang lalu untuk menaikkan wang tunai untuk membayar bil perubatan mereka. Di bawah pengaturan ini, pemegang polisi akan menjual polisi mereka kepada syarikat penyelesaian pihak ketiga untuk peratusan jumlah muka polisi tersebut.
Pemegang polisi kemudiannya akan menamakan syarikat penyelesaian itu sebagai benefisiari polisi itu, dan syarikat itu akan mengumpul manfaat kematian selepas peminjam itu meninggal dunia. Walau bagaimanapun, proses ini adalah rumit dan penuh dengan halangan, termasuk kadar pulangan yang tidak dijamin untuk peniaga, kesukaran dengan tepat meramalkan jangkaan hayat mereka dan sejumlah besar penipuan. Faktor-faktor ini sering menghalang pertukaran dari bekerja seperti yang dirancang. Juga, urus niaga yang membebankan ini menjana publisiti yang negatif, kerana viators memberitahu pengawal selia dan media tentang kesan kewangan yang merosakkan penempatan.
Tetapi industri insurans hayat menyaksikan peluang besar dalam arena ini dan kemudiannya mula merancang produk yang lebih canggih yang membolehkan pemegang polisi mengakses beberapa atau semua manfaat kematian (biasanya 25 hingga 100% dari dasar apabila peristiwa-peristiwa tertentu berlaku). Pada mulanya, penunggang ini hanya ditawarkan dalam polisi nilai tunai seperti insurans hayat atau insurans hayat sejagat, tetapi kini mereka boleh didapati dalam produk insurans hayat jangka masa juga.
Pembayaran Faedah
Dalam sesetengah kes, pemegang polisi mempunyai pilihan bagaimana faedahnya dibayar; mereka boleh menerima sama ada jumlah sekaligus atau bayaran berkala, bergantung kepada jenis tuntutan dan faedah, tetapi mereka masih berhak mendapat apa-apa nilai tunai yang masih tinggal dan faedah kematian dalam polisi tersebut. Seperti banyak bentuk insurans lain, faedah dipercepatkan boleh dibayar sama ada sebagai ganti rugi atau atas dasar ganti rugi, dengan faedah yang akan terus diberikan kepada pembekal penjagaan atau pihak lain yang memerlukan pembayaran. Terdapat juga had dolar mutlak mengenai jumlah manfaat yang dibayar, serta pembayaran minimum dolar.
Tambahan vs Penunggang Tanpa Kos
Sesetengah pelumba hanya boleh dibeli dengan kos tambahan, sementara yang lain dibina terus ke dasar. Walaupun bekas jenis penunggang akan menilai pemegang polisi caj tambahan di depan dalam bentuk yuran tempoh, jenis manfaat ini akan membayar jumlah penuh yang dinyatakan dalam polisi tersebut. Penunggang "tiada kos" hanyalah pelumba yang dibayar pada masa tuntutan, di mana syarikat penerbangan insurans akan menolak jumlah manfaat dolar yang dibayar kepada pemilik polisi mengikut formula yang mengambil kira kadar faedah dan kematian, seperti dan juga nilai tunai dalam dasar.
Pelanjutan Manfaat Dipercepatkan
Sesetengah polisi juga menawarkan pelanjutan penambahan manfaat yang biasanya menggandakan jumlah liputan dipercepat dengan kos tambahan, tetapi tanpa pembelian manfaat kematian tambahan. Penunggang ini dengan berkesan membolehkan pengguna yang berhati-hati kos untuk membeli lebih banyak manfaat kematian yang lebih kecil dan masih mengekalkan perlindungan manfaat hidup yang mencukupi. Penunggang yang dikenali sebagai "manfaat berkaitan" juga boleh menyediakan perlindungan untuk penjagaan jangka panjang (LTC) perbelanjaan yang sama sekurang-kurangnya dua hingga tiga kali jumlah muka polisi.
Penyakit Penyakit Kritikal
Pelumba Penyakit Kritikal membayar sebahagian besar manfaat kematian kepada pemegang polisi (biasanya 50-80%) apabila diagnosis keadaan utama atau kecederaan. Manfaat ini biasanya diterima sebagai pembayaran sekaligus. Penyenaraian contoh keadaan yang boleh mencetuskan pembayaran dari satu pembawa termasuk:
- Penyakit jantung StrokeKedutan yang tidak diinginiEksesan kegagalan buah-buahan peringkatManal organ transplantALSBlindnessParalysis aneurisma penyakit tumor sistem saraf pusatKata trauma pelbagai sistem (kepada 3 atau lebih organ atau sistem) AIDSSevere penyakit mana-mana organ yang memendekkan jangkaan jangka hayat Penyakit sistem saraf pusat (Parkinson's, Huntington's, Multiple Sclerosis, Encephalitis) BurnsLoss of limbs
Penyakit Penyakit Kronik
Penunggang ini membayar manfaat berkala jika pemegang polisi menjadi tidak berkemampuan atau kurang upaya untuk jangka masa yang panjang. Jenis penunggang ini biasanya memicu apabila insured menjadi tidak dapat melakukan sekurang-kurangnya dua dari enam kegiatan kehidupan sehari-hari, termasuk makan, mandi, toilet, berpakaian, memindahkan dan terus-menerus.
Penunggang Penjagaan Jangka Panjang
Manfaat jenis ini biasanya memerlukan pengunderaitan penuh bagi pihak yang diinsuranskan tetapi menyediakan liputan yang lebih komprehensif untuk perbelanjaan jangka panjang atau penjagaan rumah daripada manfaat penyakit kronik, walaupun pada kos yang lebih tinggi.
Liputan Penjagaan Kronik vs Jangka Panjang
Pengguna boleh difahami dengan keliru dengan pemisahan manfaat penyakit kronik daripada penjagaan jangka panjang, kerana kedua-dua nampaknya jatuh pada dasarnya ke dalam kategori yang sama. Walau bagaimanapun, industri insurans hayat memerlukan kedua-dua jenis manfaat tetap berbeza. Penunggang penyakit kronik lebih bersifat ketat daripada penunggang penjagaan jangka panjang, dan salah satu perbezaan utama antara keduanya adalah untuk memenuhi syarat untuk bekas, insured mesti kekal tidak berkesudahan. Penunggang penyakit kronik juga boleh membayar secara sekaligus atau setiap tahun, manakala pengendali penjagaan jangka panjang biasanya mempunyai bayaran bulanan. Kos pemprosesan dan pengurusan tuntutan untuk manfaat penyakit kronik juga biasanya lebih murah daripada pengendali penjagaan jangka panjang; Oleh itu, kos manfaat penyakit kronik lebih rendah untuk pengguna.
Sebelum Anda Beli Manfaat Dipercepat
Walaupun manfaat hidup boleh menjadi tambahan yang berharga kepada sebarang polisi insurans hayat, pengguna mesti mempertimbangkan beberapa faktor utama sebelum membeli produk yang mengandungi manfaat hidup atau sebelum menambahnya kepada dasar semasa mereka. Beberapa isu yang perlu dipertimbangkan pemilik polisi termasuk:
- Kesan kewangan pengurangan manfaat kematian ke atas benefisiari polisi jika manfaat dipercepatkan: Jika ini berlaku, adakah pelan harta pemilik dan / atau polisi pemilik tetap utuh? Ketidakupayaan penunggang manfaat dipercepatkan untuk menggantikan sepenuhnya polisi berasingan yang direka khusus untuk melindungi risiko tertentu, seperti hilang upaya atau insurans kesihatan. Kesan penerimaan faedah dipercepatkan atas kemungkinan penerimaan Medicaid: Pendapatan yang dibayar daripada pelumba dipercepat sering dikira sebagai pendapatan untuk maksud ini, walaupun pemohon tidak dikehendaki oleh undang-undang untuk membuang faedah-faedah ini sebelum mereka boleh dianggap layak. Pencukaian mungkin faedah dipercepat: IRS masih bekerja melalui butiran mengenai perkara ini; dalam kebanyakan kes, faedah tidak boleh dikenakan cukai, tetapi ini boleh berubah mengikut keadaan, pembawa, jenis tuntutan dan jenis faedah yang dibayar. Pemilik polisi perlu mendapatkan peguam dengan peguam cukai mengenai perkara ini.
Garisan bawah
Pelumba manfaat dipercepat boleh memberikan anda perlindungan yang besar terhadap beberapa jenis tuntutan dalam satu pakej yang mudah. Untuk maklumat lanjut tentang pelumba manfaat dipercepat, rujuk ejen insurans jiwa, broker atau penasihat kewangan anda.
