Apa itu Pembiayaan Semula Wang Tunai?
Dalam dunia hartanah, pembiayaan semula adalah proses penggantian gadai janji yang sedia ada dengan yang baru yang biasanya memberikan terma yang lebih baik kepada peminjam. Dengan pembiayaan semula, peminjam boleh mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan mereka, berunding dengan kadar faedah yang lebih rendah, renegotiate bilangan tahun atau tempoh pinjaman, memotong peminjam lain daripada obligasi pinjaman, atau mengakses wang melalui ekuiti rumah yang telah dibina dari masa ke masa.
Pembiayaan semula wang tunai adalah pilihan pembiayaan gadai janji di mana gadai janji baru adalah untuk jumlah yang lebih besar daripada jumlah pinjaman sedia ada untuk menukar ekuiti rumah menjadi wang tunai.
Takeaways Utama
- Dalam pembiayaan semula wang tunai, gadai janji baru adalah untuk lebih daripada baki gadai janji sebelumnya, dan perbezaan itu dibayar secara tunai. Anda biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi atau lebih banyak mata pada gadai janji membiayai semula wang tunai, dan membiayai jangka panjang, di mana jumlah gadai janji anda tetap sama. Bergantung kepada nisbah pinjaman kepada nilai harta anda, pemberi pinjaman akan menetapkan maksimum jumlah tunai yang boleh anda ambil semasa pembiayaan semula.
Kadar-dan-Term vs Pembiayaan Semula Wang Tunai
Pembiayaan semula gadai janji yang paling asas adalah kadar dan jangka panjang. Dengan jenis ini, peminjam cuba mencapai kadar faedah yang lebih rendah dan / atau menyesuaikan tempoh pinjaman. Sebagai contoh, jika harta itu dibeli tahun lalu apabila kadar lebih tinggi, peminjam mungkin mendapati ia berfaedah untuk membiayai semula untuk mengambil kesempatan daripada kadar faedah yang lebih rendah yang kini wujud.
Selain itu, pembolehubah mungkin berubah dalam kehidupan peminjam supaya mereka boleh mengendalikan gadai janji selama 15 tahun (menyelamatkan secara besar-besaran pembayaran faedah), walaupun itu bermakna memberikan bayaran bulanan yang lebih rendah bagi gadai janji selama 30 tahun.
Pembiayaan semula wang tunai mempunyai matlamat yang berbeza. Ia membolehkan peminjam menukar ekuiti rumah menjadi wang tunai dengan membuat gadai janji baru untuk jumlah yang lebih besar daripada apa yang ada hutang. Peminjam menerima perbezaan antara kedua-dua pinjaman secara tunai. Ini adalah mungkin kerana peminjam hanya berhutang kepada institusi pinjaman apa yang tersisa pada jumlah gadai janji asal. Jumlah pinjaman tambahan pinjaman gadai janji yang dibiayai semula, dibayar kepada peminjam secara tunai pada penutupan.
Berbanding dengan kadar dan jangka panjang, pinjaman tunai secara umumnya datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi atau kos lain, seperti mata. Pemberi pinjaman bimbang bahawa peminjam yang telah mengeluarkan ekuiti yang besar mungkin lebih cenderung untuk keluar dari pinjaman baru mereka, walaupun skor kredit yang tinggi dan nisbah pinjaman ke nilai (LTV) yang rendah dapat membebaskan kebimbangan tersebut dan membantu peminjam mendapatkan kesepakatan yang baik.
Contoh Pembiayaan Semula Wang Tunai
Seorang pemilik rumah mengeluarkan gadai janji $ 200, 000 untuk membeli harta dan, selepas bertahun-tahun, masih berhutang $ 100, 000. Ini bermakna bahawa pemilik telah membina sekurang-kurangnya $ 100, 000 dalam ekuiti rumah (dengan anggapan nilai harta tidak turun di bawah $ 200, 000). Untuk menukar sebahagian daripada ekuiti itu menjadi wang tunai, pemilik boleh memilih untuk membiayai semula wang tunai.
Jika mereka mahu menukarkan $ 50, 000 ekuiti mereka, mereka boleh membiayai semula dengan mengeluarkan pinjaman baru sebanyak $ 150, 000. Gadai janji baru itu terdiri daripada baki $ 100, 000 dari pinjaman asal dan $ 50, 000 yang dikehendaki diambil secara tunai. Dalam erti kata lain, mereka boleh menganggap gadai janji baru $ 150, 000, membayar balik $ 100, 000 yang telah dibayar pada gadai janji pertama dan mempunyai baki $ 50, 000.
Jumlah maksimum tunai yang tersedia kepada pemilik dalam pembiayaan semula tunai bergantung kepada nisbah pinjaman ke nilai harta.
Had kepada Pilihan Pembiayaan Semula Wang Tunai
Dengan mengira nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) sekarang, pemberi pinjaman boleh menetapkan jumlah maksimum pinjaman untuk membiayai semula wang tunai. Pemberi pinjaman melihat nilai pasaran semasa harta benda berbanding dengan baki tertunggak peminjam berhutang kepada pinjaman yang ada.
Sekiranya kita menggunakan contoh terdahulu-dan anggap bahawa nilai pasaran semasa harta itu adalah $ 250, 000-dan pemberi pinjaman telah menetapkan LTV maksima sebanyak 80%, jumlah pembiayaan semula wang maksimum akan menjadi $ 100, 000. LTV 80% akan menentukan jumlah maksimum pinjaman baru ialah $ 200, 000, atau $ 250, 000 x.80. Selepas gadai janji awal dibayar ($ 100, 000), akan ada $ 100, 000 tunai yang tersedia kepada peminjam.
