Isi kandungan
- Pelan Pencen Tradisional
- Faedah Tertakrif dan Sumbangan
- Pencen Pekerja Kerajaan
- Adakah Pensiun Saya Cukup?
- Watch Out for Inflation
- Anda Tidak Mengendalikan Pencen Anda
- Garisan bawah
Anda boleh mempunyai pencen dan masih menyumbang kepada 401 (k) -dan IRA-untuk mengambil alih persaraan anda. Sekiranya anda mempunyai pelan pencen manfaat yang ditetapkan di tempat kerja, anda tidak perlu risau, bukan? Mungkin tidak. Walaupun pencen digunakan untuk menjadi bahan ruji dalam resipi perancangan persaraan, lebih sedikit syarikat hari ini menawarkan mereka. Lebih-lebih lagi, faedahnya tidak semestinya seperti biasa.
Takeaways Utama
- Pencen menyediakan faedah bulanan tetap apabila bersara sepanjang hayat anda.401 (k) dan IRA memberikan pendapatan dalam persaraan juga. Tetapi jumlahnya bergantung pada berapa banyak sumbangan anda dan seberapa baik pelaburan anda melaksanakan. Strategi persaraan yang baik adalah untuk menyumbang kepada pelbagai pelaburan persaraan, termasuk 401 (k) dan IRAs-walaupun anda sudah mempunyai pencen.
Sekarang adalah masa yang baik untuk mula berfikir tentang di mana pencen anda sesuai dengan rancangan keseluruhan anda untuk bersara. Ia berbahaya untuk bergantung kepada mana-mana pencen-walaupun seorang yang murah hati-untuk menampung semua keperluan persaraan anda.
Pelan Pencen Tradisional: Letupan dari Masa Lalu
Pencen sangat hebat jika anda cukup bernasib baik untuk masih mempunyai satu. Sehingga tahun 1970-an, kebanyakan pekerja telah menetapkan pencen manfaat. Mereka pada asalnya direka untuk menggalakkan pekerja tinggal bersama satu syarikat untuk jangka masa panjang. Pekerja diberi ganjaran untuk kesetiaan, dan syarikat mendapat manfaat daripada mempunyai tenaga kerja yang stabil dan berpengalaman.
Seperti namanya, rancangan ini memberikan bayaran tetap ("ditakrifkan") semasa bersara-selama anda tinggal. Sudah tentu, jika anda lebih suka mempunyai satu pembayaran, anda boleh memilih pengedaran sekaligus. Anda juga boleh memilih kombinasi kedua-dua pilihan ini.
Sama ada cara, manfaat anda adalah berdasarkan metrik, seperti umur anda, sejarah pendapatan, dan tahun perkhidmatan. Majikan anda membiayai pencen dan mengambil risiko pelaburan. Mereka juga menanggung risiko panjang umur. Itulah risiko yang merancang peserta akan hidup lebih lama-dan mengumpulkan lebih banyak wang daripada yang diharapkan oleh syarikat.
16%
Peratusan syarikat Fortune 500 yang menawarkan pelan manfaat pasti kepada pekerja baru pada tahun 2017. Dua puluh tahun sebelum ini, 59% daripada syarikat-syarikat tersebut.
Hari-hari ini, rancangan manfaat yang ditakrifkan masih lagi biasa di sektor awam (iaitu pekerjaan kerajaan). Tetapi mereka sebahagian besarnya hilang dari tenaga kerja swasta, di mana rancangan sumbangan yang ditetapkan kini memerintah.
Manfaat Tertentu berbanding Rancangan Caruman Tertakrif
Semasa tahun 1970-an, kerajaan telah mencipta beberapa pelan sumbangan yang jelas, termasuk 401 (k) dan IRA. Ini mendapat nama mereka kerana mereka dibiayai oleh sumbangan pekerja. Jumlah yang anda terima semasa bersara bergantung kepada berapa banyak anda menyumbang kepada pelan itu-dan seberapa baik pelaburan anda lakukan.
Walaupun pelan sumbangan yang ditetapkan adalah ciptaan yang dialu-alukan untuk mereka yang bekerja sendiri, hanya sedikit yang menyedari pada masa itu mereka akan menggantikan pencen tradisional yang dihargai yang pekerja telah terbiasa.
Pelan caruman yang ditetapkan adalah lebih murah bagi majikan untuk mengekalkan dan membiayai. Mereka juga mengalihkan beban perancangan persaraan-dan risiko jangka panjang kepada pekerja.
Atas sebab-sebab ini, pencen tradisional tidak lagi menjadi persamaan persaraan untuk kebanyakan pekerja.
Pekerja Kerajaan Masih Mendapat Pencen
Walau bagaimanapun, rancangan faedah yang ditakrifkan disediakan untuk kebanyakan pekerja kerajaan, sama ada mereka bekerja di peringkat persekutuan, negeri atau perbandaran. Walaupun ia mungkin menghiburkan untuk menampung keperluan persaraan anda akan dipenuhi sepenuhnya oleh pencen kerajaan, itu bukan idea yang baik.
$ 4.4 trilion
Jumlah pencen awam yang dibiayai oleh, menurut anggaran baru-baru ini dari Perkhidmatan Pelabur Moody.
Ramai pelan pencen pekerja negeri dan perbandaran menghadapi kekurangan yang besar untuk menampung kewajipan masa depan. Ini bermakna pencen anda mungkin tidak seperti yang anda sangka. Malah pekerja kerajaan perlu membuat rancangan tambahan untuk menyelamatkan persaraan.
Adakah Pensiun Saya Cukup?
Ia juga bergantung kepada sama ada anda telah bekerja cukup lama di syarikat anda untuk "dilantik" dalam pencen anda. Biarkan sebelum tarikh sihir dan hak pencen anda hilang.
Untuk mengetahui jika pencen anda cukup untuk bersara dengan selesa, tambahkan pembayaran pencen yang dijangkakan kepada faedah Jaminan Sosial bulanan yang anda harapkan. Sekiranya ia tidak mencukupi-atau sekiranya ia tidak mencukupi-anda perlu melihat alternatif sumbangan yang ditentukan, seperti 401 (k), IRA tradisional, dan Roth IRA, untuk membentuk kekurangan.
Sudah tentu, walaupun kelihatan seperti anda ditetapkan untuk persaraan, anda harus membiayai sekurang-kurangnya satu jenis akaun lain-seperti 401 (k). Anda tidak tahu apa yang akan berlaku kepada pencen anda. Adalah idea yang baik untuk mempunyai sekurang-kurangnya sebahagian daripada pendapatan persaraan anda di bawah kawalan anda.
Watch Out for Inflation
Inflasi adalah "X-Factor" dalam perancangan persaraan. Kebanyakan pelan pencen majikan swasta mewujudkan faedah bulanan tetap pada permulaan persaraan dan membayar jumlah itu sepanjang hayat anda.
Walaupun itu mungkin sangat murah hati pada tahun-tahun awal persaraan, anda akan mula merasakan secubit dalam tempoh sepuluh tahun atau lebih apabila faedah bulanan anda tidak dibeli seperti biasa.
Untuk menangani ini, pencen kerajaan biasanya mempunyai beberapa jenis pelarasan kos-hidup (COLA). Namun, COLA itu mungkin tidak memenuhi keperluan spesifik anda.
COLA biasanya berdasarkan Indeks Harga Pengguna (CPI), indeks kegunaan umum. Walau bagaimanapun, itu boleh bekerja dengan orang tua. Sebagai contoh, penjagaan kesihatan adalah komponen utama bagi anggaran isi rumah pesara. Tahap harga di sektor itu meningkat jauh lebih cepat daripada ekonomi am. Jika IHP adalah 2%, tetapi kadar inflasi peribadi anda adalah 5%, anda akan tertinggal, walaupun dengan peruntukan COLA.
Anda harus mempunyai beberapa jenis sandaran-seperti 401 (k) -pada jika anda menjangkakan pelan pencen yang diselaraskan oleh kerajaan, yang ditaja oleh COLA.
Anda Tidak Mengendalikan Pelan Pencen Majikan Anda
Pencen yang kelihatan baik sekarang boleh berubah-terutamanya jika ia bukan sebahagian daripada kontrak kesatuan atau mandat lain.
Majikan anda mempunyai kawalan mutlak ke atas pelan manfaat tertentu (subjek, sudah tentu, kepada undang-undang persekutuan dan mana-mana kontrak). Itu bererti syarikat anda pada umumnya boleh mengubah pengiraan manfaat, mengurangkan manfaat, atau menamatkan rancangan itu.
Jika ya, majikan anda boleh mengatur pembayaran kepada pekerja untuk bahagian rancangan mereka sehingga kini. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, dana dibiarkan dalam akaun yang tidak terurus yang memberi faedah sedikit sehingga pekerja pensiun yang terakhir mati. Sama ada cara, anda tidak akan mendapat faedah bulanan yang diharapkan.
Juga, ada kemungkinan pelan pencen syarikat anda mungkin gagal. Terdapat beberapa perlindungan untuk membantu mengekalkan sebahagian daripada pelan pencen anda-tetapi tidak semuanya.
Sekiranya mungkin, pastikan pencen anda mewakili sebahagian daripada pendapatan persaraan anda yang dijangkakan-bukan semuanya.
Garisan bawah
Masa depan pencen manfaat yang ditetapkan adalah lemah. Sebagai tambahan kepada pencen anda, adalah idea yang baik untuk membiayai pelan persaraan sumbangan yang ditetapkan-seperti 401 (k) atau 403 (b) -jika majikan anda menawarkan satu. IRA tradisional dan Roth adalah pilihan lain yang baik. Dan anda boleh memaksimumkan sumbangan anda kepada kedua-dua pelan sumbangan yang ditetapkan dan IRA pada tahun yang sama.
Cara lain untuk mempersiapkan persaraan termasuk membina pelaburan nonretirement (stok, dana bersama, hartanah pelaburan), bekerja untuk keluar dari hutang, dan juga menyiasat peluang kerjaya pasca-pensiun.
Pencen tradisional adalah hebat jika anda mempunyai satu, tetapi tidak pernah menganggap bahawa majikan anda mempunyai persaraan anda sepenuhnya dilindungi. Pada akhirnya, kualiti persaraan anda adalah tanggungjawab anda.
