Isi kandungan
- 401 (k) Ketakutan
- 401 (k) anda secara umumnya selamat dari Pemiutang Komersial
- A 401 (k) Solo Boleh Menjadi Lebih Rentan
- Feds Dapat Ketuk 401 (k) Dana Anda untuk Cukai, Lebih Banyak
- Hutang Hubungan Dalam Negeri Adalah Adil
401 (k) Ketakutan
Sekiranya anda lebih tua dan bergelut dengan hutang, anda mungkin bimbang bahawa dana di dalam syarikat anda 401 (k) akaun dapat disepakati oleh pemiutang untuk memenuhi kewajiban kewangan anda.
Nasib baik, aset tersebut pada umumnya selamat daripada penyitaan atau gunting oleh pemiutang, seperti bank, sekurang-kurangnya selagi mereka kekal dalam akaun 401 (k). Sama, malangnya, secara amnya tidak terpakai jika anda berhutang kembali cukai atau penalti kepada kerajaan persekutuan, atau jika anda tertunggak kepada pasangan anda untuk sokongan tunjangan atau anak. Bergantung kepada keadaan di mana anda tinggal, akaun anda juga mungkin terdedah jika anda seorang pemilik perniagaan kecil dengan 401 (k) anda sendiri.
Takeaways Utama
- Wang yang disimpan dalam akaun persaraan yang layak, seperti pelan 401 (k), biasanya dilindungi dari pemiutang swasta selagi wang kekal dalam akaun. Walau bagaimanapun, IRS boleh datang selepas dana persaraan untuk membayar balik cukai atau federal lain Tindakan undang-undang juga boleh berjaya mengetuk 401 (k) dana untuk membayar sokongan anak atau tunjangan yang tertunggak.
401 (k) anda secara umumnya selamat dari Pemiutang Komersial
Alasan 401 (k) dan pelan persaraan yang lain adalah had luar untuk pemiutang komersil berakar pada status undang-undang khas mereka. Di bawah Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerjaan tahun 1974 (ERISA), dana di dalam 401 (k) anda hanya milik anda secara sah apabila anda mengeluarkannya sebagai pendapatan. Sehingga itu, mereka secara sah adalah hak milik pentadbir pelan-majikan anda-yang tidak dapat membebaskannya kepada sesiapa tetapi anda.
Perlindungan ERISA ini bermakna bahawa penjimatan yang disimpan dalam 401 (k) tetap dilindungi daripada pemalsuan oleh pemiutang komersial, walaupun anda memfailkan kebankrapan. Malah, perlindungan bagi dana yang diadakan dalam 401 (k) akaun adalah lebih besar daripada yang dipegang dalam IRA, yang tidak dilindungi oleh ERISA dan hanya dilindungi pada had tertentu. Di bawah Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna 2005 (BAPCPA), hanya $ 1 juta pertama simpanan IRA anda dikecualikan daripada garnishment sekiranya kebankrapan.
Walau bagaimanapun, perlu diperhatikan bahawa dana dilindungi hanya selagi mereka berada dalam akaun 401 (k) anda. Sebaik sahaja anda menarik balik mereka, atas sebab apa pun, pengedaran itu adalah permainan yang adil bagi pemiutang untuk meneruskan.
A Solo 401 (k) Boleh Lebih Rentan
Rayuan 401 (k) secara bebas kepada syarikat orang tunggal sebahagiannya kerana kebebasan mereka daripada keperluan pematuhan ERISA. Walau bagaimanapun, kelemahan mereka adalah bahawa akaun-akaun ini tidak menikmati perlindungan persekutuan ERISA terhadap pemiutang, dan dana mereka lebih mudah diakses oleh pemiutang komersil daripada rakan-rakan yang ditaja syarikat mereka.
Yang mengatakan, solo 401 (k) anda mungkin dilindungi oleh perlindungan lain, termasuk undang-undang negeri yang melindungi akaun persaraan bukan ERISA. Jika anda mempunyai akaun sedemikian, dan bimbang tentang penyitaan dana mereka oleh pemiutang, dapatkan bantuan profesional daripada penasihat kewangan atau peguam yang biasa dengan rawatan 401 (k) s solo di negara anda.
Feds Dapat Ketuk 401 (k) Dana Anda untuk Cukai, Lebih Banyak
401 (k) anda tidak dikecualikan daripada garnishment atau rampasan jika anda berhutang cukai pendapatan persekutuan dengan tunggakan. Secara umum, jika anda layak untuk mengedarkan 401 (k) anda, walaupun dengan penalti, IRS boleh merebutnya untuk menyelesaikan hutang anda. Walau bagaimanapun, jika anda tidak dibenarkan mengambil pengedaran dari akaun anda kerana usia atau sekatan pelan lain, IRS tidak dibenarkan untuk mengatasi peraturan ini.
Tahap lain kerajaan kurang kuasa pihak berkuasa persekutuan. Sebagian besar, anda tidak boleh terpaksa menggunakan dana dalam 401 (k) wang anda untuk membayar pendapatan negara, harta, atau cukai lain dan negeri.
Walaupun alasan yang kurang biasa daripada cukai tertunggak, kerajaan persekutuan juga berpotensi merampas atau menghias 401 (k) anda jika anda telah melakukan jenayah persekutuan dan diperintahkan untuk membayar denda atau denda. Di samping itu, anda boleh diperintahkan untuk menarik diri dari pelan anda jika anda dijumpai, dalam penghakiman sivil atau jenayah, untuk menafikan pelan anda atau melakukan penipuan.
Walaupun IRS boleh mendapatkan dana daripada 401 (k) anda untuk membayar balik cukai, kerajaan negeri dan tempatan tidak menikmati kuasa yang sama.
Sokongan Alimony dan Anak Dapat Diambil dari 401 (k)
Di antara beberapa hutang di mana pemiutang mungkin berjaya dalam mengutip dana daripada 401 (k) anda adalah yang berkaitan dengan kewajipan keluarga. Sekiranya anda mempunyai sokongan atau tunjangan kanak-kanak yang tidak dibayar, anda boleh mengarahkan pengunduran dana daripada 401 (k) anda untuk menyelesaikan hutang. Sekiranya perceraian, pasangan anda berhak mendapat sebahagian daripada akaun anda.
Dalam kes sedemikian, pasangan yang mengemukakan apa yang dikenali sebagai perintah hubungan domestik yang berkelayakan (QDRO) boleh berjaya dimasukkan ke dalam 401 (k) anda sebagai "penerima gantian." Mahkamah boleh kemudian mengarahkan dana dari akaun untuk diarahkan kepada pasangan anda dan bukannya kepada anda, sekiranya anda mempunyai tunggakan yang signifikan terhadap kewajiban keluarga tersebut. Walaupun undang-undang yang mengawal QDRO berbeza-beza mengikut negara, pesanan ini mungkin berjaya walaupun anda belum lagi cukup tua untuk menarik balik dana tanpa penalti, dan boleh membenarkan penalti itu dikecualikan untuk pengeluaran yang diperlukan untuk memenuhi kewajiban tunjangan atau bantuan anak.
Penasihat Insight
Donald P. Gould
Pengurusan Asset Gould, Claremont, Calif.
Jawapan umum tidak, pemiutang tidak boleh merampas atau menghias aset 401 (k) anda. 401 (k) rancangan ditadbir oleh undang-undang persekutuan yang dikenali sebagai ERISA (Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja 1974). Aset dalam rancangan yang jatuh di bawah ERISA dilindungi daripada pemiutang. Satu pengecualian adalah lien cukai persekutuan; IRS boleh melampirkan aset 401 (k) anda jika anda gagal membayar cukai yang dikenakan. IRA tidak berada di bawah ERISA, tetapi memberi sedikit perlindungan kepada pemiutang. Pada amnya, aset $ 1 juta yang pertama dalam aset IRA dilindungi daripada tuntutan muflis. Undang-undang negeri individu boleh memberi perlindungan tambahan di luar ini.
