Sama ada anda boleh menggulung dana dari 401 (k) atau akaun persaraan individu (IRA) ke dalam dana pelaburan yang lebih cair bergantung kepada beberapa faktor. Anda mungkin boleh menukar pelaburan anda dalam IRA, tetapi melakukannya dalam 401 (k) adalah perkara yang berbeza, kerana rancangan ini biasanya mempunyai pilihan yang terhad dari mana untuk memilih.
Bercakap secara umum, aset IRA dan 401 (k) yang diedarkan dan tidak dilancarkan ke IRA lain atau pelan persaraan yang layak akan tertakluk kepada cukai pendapatan. Mereka juga mungkin tertakluk kepada penalti pengeluaran awal sebanyak 10% jika anda berusia di bawah umur 59½ tahun.
Takeaways Utama
- Anda biasanya boleh membeli dan menjual pelbagai pelaburan dalam IRA, yang menjadikannya lebih mudah untuk melabur dalam dana yang lebih cair. Aset yang tersedia untuk pelaburan dalam IRA akan sangat bergantung pada kustodian atau broker yang anda pilih untuk menempatkan akaun anda. 401 (k) merancang biasanya mempunyai pilihan pelaburan yang terhad, tetapi dalam keadaan yang sangat spesifik, anda mungkin layak mengeluarkan dana sebelum bersara dan melabur wang di tempat lain.
IRA Rollovers
Anda mungkin dapat menukar pelaburan IRA anda atau bahkan memindahkan akaun anda ke institusi kewangan lain yang menawarkan jenis pilihan yang anda suka. Semak dengan institusi kewangan anda mengenai dasarnya untuk membenarkan pemindahan, kerana terdapat beberapa IRA yang memerlukan tempoh pelaburan minimum untuk mengelakkan caj penamatan awal. Selagi peralihan yang berkelayakan dibuat dalam tempoh 60 hari dari pengeluaran dana yang akan dilancarkan, tiada penalti pengeluaran awal.
Di dalam pelan IRA anda, anda boleh melabur dalam jumlah aset, termasuk saham, bon, dana bersama, dan dana dagangan bursa (ETF). Sesetengah penjaga IRA juga membenarkan komoditi atau hartanah. Anda mungkin perlu membayar yuran broker atau komisyen penjaga anda untuk berdagang di dalamnya, tetapi selagi ia tetap dalam IRA anda, tidak ada denda cukai.
401 (k) Peristiwa Pengeluaran Pencetulan Pelan
Pelan 401 (k) adalah perkara yang berbeza. Anda boleh mengeluarkan aset dari pelan 401 (k) anda hanya jika anda mengalami peristiwa pemicu (lihat senarai di bawah). Sekiranya anda mengalami satu, anda boleh melancarkan aset 401 (k) anda ke IRA tradisional atau satu lagi pelan yang layak. Biasanya, 401 (k) merancang menawarkan peserta beberapa pilihan pelaburan terhad, seperti segenggam dana bersama dan kadang-kadang kontrak anuiti dan stok syarikat, jadi menggelapkan dana ke akaun persaraan lain boleh menyebabkan lebih banyak pilihan.
Untuk kebanyakan pelan 401 (k), acara pencetus adalah seperti berikut:
- Mencapai Umur Persaraan - Ini biasanya berusia 59 ½ tahun, tetapi mungkin lebih awal atau seketika berumur 65 tahun. Penamatan Pekerjaan - Anda tidak lagi bekerja dengan syarikat yang menawarkan rancangan 401 (k) yang dipersoalkan. Kematian - Dalam kes ini, benefisiari anda dibenarkan mengagihkan aset anda. Hilang Upaya - Dokumen yang mengawal rancangan 401 (k) secara amnya memberikan takrif "kecacatan, " yang mungkin berbeza dari rancangan merancang. Penamatan Pelan - Majikan anda menamatkan pelan 401 (k) dan tidak menggantikannya dengan pelan lain yang layak.
IRS mengenakan penalti 10% atas dana yang dikeluarkan awal untuk menghindarkan penabung daripada mencurigakan aset persaraan mereka sebelum ini.
Pengeluaran Dalam Perkhidmatan
Sekiranya tidak ada peristiwa yang mencetuskan di atas berlaku, maka anda tidak boleh mengeluarkan aset dari akaun 401 (k) anda melainkan jika pelan membenarkan pengeluaran dalam perkhidmatan (yang boleh terjadi jika tiada kejadian yang mencetuskan). Sesetengah 401 (k) merancang menarik pengeluaran dalam perkhidmatan kepada keadaan tertentu. Anda boleh, contohnya, dibenarkan pengeluaran jika anda memerlukan wang untuk membayar perbelanjaan perubatan, hipotek anda, atau sewa. Pentadbir pelan anda akan dapat menjelaskan sama ada pelan anda mempunyai peruntukan ini dan apa-apa batasan yang dikenakan.
Garisan bawah
Anda perlu berunding dengan penasihat kewangan yang berwibawa atau profesional pelaburan sebelum mengambil tindakan terhadap mana-mana senario di atas. Biasanya ada kos yang berkaitan dengan mana-mana konsultasi (melainkan jika anda boleh mendapatkannya secara percuma dari majikan anda), tetapi ia mungkin berbaloi.
