Lembaga Perumahan Persekutuan adalah penanggung insurans hipotek terbesar di Amerika Syarikat, dengan lebih daripada $ 1.3 trilion dalam portfolionya. Sebagai sebahagian daripada Pejabat Perumahan dan Pembangunan Perumahan (HUD) AS Perumahan AS, ia membantu kira-kira satu juta orang di seluruh negara menjadi pemilik rumah setiap tahun, dan juga menyokong ketersediaan 300, 000 unit sewaan dengan membuat homeownership mampu. Pembayaran rendah dan keperluan skor kredit yang rendah menjadikan pinjaman FHA lebih menarik daripada hipotik konvensional.
Walaupun ini mungkin berita baik untuk sesetengah pemilik rumah, pelabur hartanah yang ingin mengambil kesempatan daripada faedah pinjaman FHA mungkin perlu mencari di tempat lain. Itu kerana syarat-syarat pinjaman ini menyekat siapa yang layak.
Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pinjaman FHA, yang layak, dan sama ada anda boleh menggunakannya untuk membiayai hartanah sewa.
Takeaways Utama
- Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan menginsuranskan gadai janji yang memerlukan bayaran pendahuluan rendah dan standard pengunderaitan liberal. Oleh kerana manfaat yang diperolehi dengan pinjaman FHA, mereka tidak boleh digunakan untuk rumah kedua, sewa, bercuti, atau hartanah pelaburan lain. Peminjam mesti memasuki rumah 60 hari selepas penutupan gadai janji dan mesti menyimpannya sebagai kediaman utama untuk sekurang-kurangnya satu tahun penuh. FHA juga menginsuranskan gadai janji untuk kediaman dengan sehingga empat unit, dengan syarat salah satu daripadanya adalah pemilik yang diduduki.
Apakah Pinjaman FHA?
Pemilik rumah mempunyai masa yang sukar untuk membeli dan mengekalkan pembayaran pada hartanah mereka semasa Kemelesetan Besar. Mereka terhad kepada pinjaman bernilai 50% daripada nilai pasaran hartanah dan terma gadai janji pada umumnya sangat singkat. Banyak pinjaman berakhir dengan bayaran belon yang sangat besar, sesuatu yang kebanyakan orang tidak mampu untuk membuat. Ini membawa kepada kegagalan besar, menolak kadar perampasan. Pada tahun 1934, Kongres Amerika Syarikat memutuskan untuk membentuk Pentadbiran Perumahan Persekutuan dalam usaha mempromosikan pemilikan rumah yang berpatutan. Ini adalah bagaimana program pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) menjadi.
Pinjaman yang ditawarkan oleh FHA mempunyai syarat pembayaran yang lebih rendah dan piawaian pengunderaitan yang lebih liberal daripada kebanyakan gadai janji konvensional. Sebagai contoh, sehingga 2019, pemilik rumah hanya memerlukan skor kredit sebanyak 580 atau lebih untuk layak. Pemohon yang diluluskan boleh membiayai sebanyak 96.5%, bermakna mereka hanya perlu meletakkan 3.5%. Mereka yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah daripada 579 masih layak, tetapi mereka perlu meletakkan sedikit lebih-10%.
Pinjaman FHA, sebahagian besarnya, terhad kepada pembeli yang berhasrat menggunakan rumah yang mereka beli sebagai kediaman utama. Ini bermakna pinjaman FHA tidak boleh digunakan untuk membiayai rumah kedua, rumah sewa, rumah percutian, atau harta pelaburan. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pengecualian, dan beberapa cara untuk mendapatkan peraturan umum ini.
Keperluan Pendudukan FHA
Di bawah peraturan dan garis panduan FHA, harta yang dibiayai mestilah pemilik yang diduduki. Ini bermakna hartanah sewa dan bermusim tidak dikenakan. FHA menggunakan peraturan ini sebagai cara untuk menghalang pelabur daripada mendapat manfaat daripada program ini.
Peminjam dengan pinjaman yang disokong FHA dikehendaki menggunakan rumah mereka sebagai kediaman utama sekurang-kurangnya satu tahun penuh.
Peminjam mesti mengambil alih rumah dalam tempoh 60 hari selepas gadai janji ditutup, dan mesti tinggal di rumah untuk majoriti tahun ini. Harta itu mesti digunakan sebagai kediaman utama sekurang-kurangnya satu tahun. Sekiranya terdapat lebih daripada satu peminjam yang disenaraikan di gadai janji, FHA memerlukan sekurang-kurangnya satu untuk memenuhi keperluan penghunian.
Pembiayaan Semula Pinjaman FHA yang Sedia Ada
Katakan seseorang menggunakan pinjaman FHA untuk membiayai pembelian kediaman utama. Pemilik boleh keluar dari rumah di bawah jalan, tetapi terus memilikinya, menyewakannya untuk pendapatan. Dengan kata lain, rumah menjadi harta pelaburan. Kadar faedah turun, dan pemilik mahu membiayai semula untuk urusan yang lebih baik.
Walaupun dia tidak lagi tinggal di rumah, peraturan FHA membenarkannya untuk membiayai semula pinjaman FHA yang lain. Pembiayaan semula FHA-to-FHA juga dikenali sebagai refinans FHA.
Terdapat beberapa syarat untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan semula:
- Sekurang-kurangnya 210 hari mesti berlalu sejak anda menutup pinjaman asal anda. Anda mesti membuat sekurang-kurangnya enam pembayaran bulanan pada gadai janji yang dikeluarkan oleh FHA. Jika anda hanya mempunyai pinjaman FHA anda kurang dari satu tahun, anda tidak boleh mempunyai apa-apa pembayaran lewat lebih daripada 30 hari. Sekiranya anda memegang pinjaman FHA anda selama lebih dari satu tahun, anda dibenarkan membayar lewat lewat 30 hari dalam tempoh 12 bulan, tetapi pembayaran lewat itu tidak mungkin dalam tempoh 90 hari terakhir. Pembiayaan semula harus menurunkan pembayaran pokok dan bunga bulanan anda, yang sering digambarkan sebagai manfaat ketara bersih. Contohnya, jika bayaran bulanan anda sebelumnya adalah $ 1, 100, pembayaran bulanan baru anda selepas pembiayaan semula itu harus $ 1, 050 atau lebih rendah. Pembiayaan semula ke dalam gadai janji dengan jangka pendek juga memenuhi manfaat ketara bersih.
Jika pemilik rumah memenuhi kriteria di atas, FHA menyelaraskan refinances adalah mungkin pinjaman termudah untuk ditutup. Mereka tidak memerlukan pengesahan pekerjaan atau pendapatan, tiada pengesahan skor kredit, dan tiada penilaian rumah. Perkara utama yang penting ialah pemilik rumah telah membuat pembayaran pinjaman FHA sedia ada tepat pada waktunya.
Dua tujuan
Satu lagi cara untuk menggunakan pinjaman FHA untuk membeli harta pendapatan adalah membeli kediaman berbilang unit. FHA membenarkan pemilik rumah untuk membeli harta dengan sehingga empat unit, dengan syarat satu pemilik yang diduduki. Tidak ada batasan sejauh mana saiz lot mungkin. Dengan cara ini, pemiliknya dapat hidup dalam satu unit, menjadikannya harta milik pemilik dan oleh itu, FHA layak. Pemilik boleh menyewa unit lain untuk pendapatan.
Seorang pelabur yang bijak dalam pasaran sewa panas kadang-kadang mendapat pendapatan yang cukup menggunakan kaedah ini untuk tinggal di rumah secara percuma. Seperti yang dinyatakan di atas, FHA meminjamkan sehingga 96.5% daripada nilai dinilai, bermakna pembeli boleh meletakkan turun sebanyak 3.5%.
Pertimbangan Khas
FHA mempunyai peruntukan khas yang membolehkan anda memperoleh pendapatan sewa dari rumah anda. Sekiranya kerja anda memerlukan anda berpindah dan anda memerlukan rumah kedua, atau jika rumah anda terlalu kecil untuk keluarga anda yang semakin berkembang, anda mungkin dapat menyewa rumah pertama anda setelah anda memenuhi syarat penghunian selama satu tahun. Sekiranya anda tidak berfungsi kerana anda tidak dapat dinafikan, anda mungkin boleh menyewa bilik di rumah anda untuk masuk sebagai upah yang hilang.
Sudah tentu, anda boleh melunaskan hipotek awal. FHA tidak mengenakan apa-apa penalti bayaran balik, jadi jika anda boleh menghapuskan pinjaman secara keseluruhannya, anda bebas melakukan apa sahaja yang anda inginkan dengan harta itu.
