Tunai vs Gadai Janji: Tinjauan Keseluruhan
Di mana-mana sahaja anda beralih, anda mendengar betapa buruk untuk membawa hutang. Jadi secara semulajadi, adalah logik untuk berfikir bahawa membeli rumah dengan wang tunai atau tenggelam sebanyak mungkin wang ke rumah anda untuk mengelakkan hutang besar yang berkaitan dengan gadai janji-adalah pilihan paling bijak untuk kesihatan kewangan anda.
Tetapi ada banyak yang perlu dipertimbangkan ketika merenung membeli rumah secara terang-terangan berbanding membiayainya. Berikut adalah beberapa perbezaan utama antara menggunakan wang tunai atau gadai janji untuk membeli rumah.
Sekiranya Anda Beli Rumah Dengan Tunai Atau Gadai Janji?
Takeaways Utama
- Membayar wang tunai untuk rumah menghapuskan keperluan untuk membayar faedah ke atas pinjaman dan apa-apa kos penutupan. Tidak mempunyai gadai janji juga boleh menafikan pengecualian homestead jika anda mendapati diri anda secara serius dalam hutang di masa depan. Nasihat terbaik apabila mempertimbangkan sama ada wang tunai atau gadai janji yang paling masuk akal adalah memilih pilihan yang memberikan anda lebih besar untuk anda.
Tunai
Membayar wang tunai untuk rumah menghapuskan keperluan untuk membayar faedah ke atas pinjaman dan apa-apa kos penutupan. "Tiada yuran permulaan gadai janji, yuran penilaian, atau yuran lain yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai pembeli, " kata Robert Semrad, JD, rakan kongsi kanan dan pengasas Firma Undang-undang Kebankrapan DebtStoppers Robert J. Semrad & Associates LLC, yang beribu pejabat di Chicago, Sakit.
Membayar dengan wang tunai biasanya lebih menarik kepada penjual juga. "Di pasaran yang kompetitif, penjual mungkin mengambil tawaran tunai ke atas tawaran lain kerana mereka tidak perlu bimbang tentang pembeli yang membuat cadangan kerana pembiayaan ditolak, " kata Peter Grabel, pengarah urusan, MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, Conn. Pembelian rumah tunai juga mempunyai kelonggaran untuk menutup lebih cepat (jika diingini) daripada pinjaman yang boleh menarik perhatian penjual.
Faedah ini kepada penjual tidak boleh datang tanpa harga. "Pembeli tunai mungkin dapat memperoleh harta tersebut dengan harga yang lebih rendah dan menerima 'diskaun tunai' macam, " kata Grabel.
Juga, rumah pembeli tunai tidak dimanfaatkan, yang membolehkan pemilik rumah menjual rumah dengan lebih mudah-walaupun pada kerugian-tanpa mengira keadaan pasaran.
Gadai janji
Sebaliknya, mendapatkan pembiayaan juga mempunyai faedah yang ketara. "Walaupun pembeli mempunyai kemampuan untuk membayar tunai untuk rumah, mungkin masuk akal untuk tidak mengikat banyak wang tunai untuk membeli hartanah, " kata Grabel. Melakukannya boleh mengehadkan pilihan anda jika keperluan lain timbul di jalan. Sebagai contoh, jika rumah ternyata memerlukan pembaikan atau pengubahsuaian utama, mungkin sukar untuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah atau gadai janji, kerana anda tidak tahu apa skor kredit anda akan kelihatan seperti di masa depan, berapa banyak rumah maka akan bernilai, atau faktor lain yang menentukan kelulusan untuk pembiayaan.
Menjual rumah yang dibeli dengan wang tunai juga boleh jadi masalah jika pemilik membentang banyak kewangan untuk membelinya. "Sekiranya pembeli tunai memutuskan masa untuk dijual, mereka perlu memastikan mereka mempunyai simpanan tunai yang mencukupi untuk meletakkan deposit sebagai deposit di rumah baru, " kata Grabel.
Ringkasnya, "pembeli tunai perlu memastikan untuk meninggalkan diri mereka sendiri dengan banyak kecairan, " kata Grabel. Dengan memilih untuk pergi dengan gadai janji, anda boleh memberi diri anda lebih fleksibiliti.
Membayar tunai juga mempunyai implikasi cukai. "Dalam kebanyakan kes, bayaran faedah gadai janji adalah deduktif cukai, " kata Semrad. Dan sementara anda tidak perlu memilih gadai janji hanya untuk mendapatkan potongan, kewajiban cukai yang dikurangkan tidak akan menyakitkan lagi.
Sudah tentu, dengan gadai janji, anda akhirnya membayar lebih keseluruhan, kerana ia datang dengan bayaran faedah yang menambah masa. Tetapi, bergantung kepada keadaan pasaran saham, Semrad juga mencatat bahawa penjimatan faedah gadai janji dengan membayar wang tunai mungkin tidak berhemat secara kewangan. Anda boleh menyimpan lebih sedikit daripada wang yang mungkin diperoleh jika anda mengeluarkan gadai janji dan melabur wang tunai yang anda tidak belanjakan di rumah anda dalam stok.
Tidak mempunyai gadai janji boleh menafikan pengecualian homestead jika anda mendapati diri anda secara serius dalam hutang pada masa akan datang.
Kebanyakan negeri memberi pengguna perlindungan tahap tertentu dari pemiutang mengenai rumah mereka; beberapa negeri, seperti Florida, sepenuhnya mengecualikan rumah itu dari jangkauan pemiutang tertentu. Negara-negara lain menetapkan batas dari serendah $ 5, 000 hingga $ 550, 000. "Ini bermakna, tanpa mengira nilai rumah, pemiutang tidak boleh memaksa penjualannya untuk memenuhi tuntutan mereka, " kata Semrad.
Begini cara kerjanya: Jika rumah anda bernilai $ 500, 000 dan gadai janji rumah adalah $ 400, 000, pengecualian homestead anda boleh menghalang penjualan paksa rumah anda untuk membayar pemiutang $ 100, 000 ekuiti di rumah anda, selagi pengecualian homestead negara anda adalah sekurang-kurangnya $ 100, 000. Sekiranya pengecualian negeri anda kurang daripada $ 100, 000, pemegang amanah muflis masih boleh memaksa penjualan rumah anda untuk membayar pemiutang dengan ekuiti rumah melebihi pengecualian.
Walau bagaimanapun, gadai janji tidak akan melindungi wang anda sepenuhnya. "Jika pemilik rumah meninggalkan dana di bank dan membiayai rumah itu, pemiutang penghakiman boleh menanggung akaun bank dan menggunakan sebahagian besar dana untuk memenuhi tuntutannya, " kata Semrad.
Garisan bawah
Nasihat terbaik apabila mempertimbangkan sama ada wang tunai atau gadai janji yang paling masuk akal adalah memilih pilihan yang memberikan anda lebih besar untuk wang anda. Juga, tanya diri anda yang akan memberikan pulangan yang lebih besar ke atas pelaburan anda.
"Membayar tunai untuk harga pembelian penuh sebuah rumah adalah sama dengan pelaburan dalam bon yang membayar kadar faedah yang sama yang anda bayar dengan gadai janji, " kata James Bregenzer, pemilik Bregenzer Group LLC, ekuiti persendirian dan syarikat pengurusan modal di Indianapolis, Ind. Sebagai contoh, memilih untuk tidak membayar gadai janji selama 30 tahun dengan kadar faedah 5.5% pada asasnya sama dengan menyedari pulangan 5.5% ke atas harga pelaburan.
