Isi kandungan
- Apakah Jenis-jenis Syarikat Insurans yang berbeza?
- Bersama vs Syarikat Saham
- Apakah Insurans Terapung?
- Insurans & Produk Kewangan
Sektor insurans terdiri daripada syarikat-syarikat yang menawarkan pengurusan risiko dalam bentuk kontrak insurans. Konsep asas insurans adalah bahawa satu pihak, penanggung insurans, akan menjamin pembayaran untuk peristiwa masa depan yang tidak menentu. Sementara itu, pihak lain, yang diinsuranskan atau pemegang polisi, membayar premium yang lebih kecil kepada penanggung insurans sebagai pertukaran untuk perlindungan itu terhadap kejadian masa depan yang tidak menentu itu.
Sebagai industri, insurans dianggap sebagai sektor yang lemah dan selamat untuk pelabur. Persepsi ini tidak begitu kuat seperti pada tahun 1970-an dan 1980-an, tetapi ia masih umumnya benar apabila dibandingkan dengan sektor kewangan yang lain.
Takeaways Utama
- Industri insurans terdiri daripada pelbagai jenis pemain yang beroperasi di ruang yang berbeza. Syarikat insurans jiwa memberi tumpuan kepada perancangan warisan dan menggantikan nilai modal insan, penanggung insurans kesihatan meliputi kos perubatan, dan insurans kecederaan / kemalangan harta benda bertujuan untuk menggantikan nilai rumah, kereta, atau barang berharga. Syarikat insurans boleh distrukturkan sama ada sebagai syarikat saham tradisional dengan pelabur luar, atau syarikat bersama di mana pemegang polisi adalah pemilik.
Apakah Jenis-jenis Syarikat Insurans yang berbeza?
Tidak semua syarikat insurans menawarkan produk yang sama atau memenuhi asas pelanggan yang sama. Antara kategori syarikat insurans terbesar adalah insurans kemalangan dan kesihatan; penanggung insurans harta dan mangsa; dan penjamin kewangan. Jenis insurans polisi yang paling biasa adalah auto, kesihatan, pemilik rumah, dan kehidupan. Kebanyakan individu di Amerika Syarikat mempunyai sekurang-kurangnya satu daripada jenis insurans ini, dan insurans kereta diperlukan oleh undang-undang.
Syarikat kemalangan dan kesihatan mungkin yang paling terkenal. Ini termasuk syarikat seperti UnitedHealth, Anthem, Aetna dan AFLAC, yang direka untuk membantu orang yang telah dirugikan secara fizikal.
Syarikat insurans hayat terutamanya menerbitkan polisi yang membayar faedah kematian sebagai satu sekaligus apabila kematian orang yang diinsuranskan kepada benefisiari mereka. Polisi insurans hayat boleh dijual sebagai jangka hayat, yang lebih murah dan akan tamat pada akhir tempoh atau kekal (lazimnya sepanjang hayat atau kehidupan sejagat), yang lebih mahal tetapi bertahan seumur hidup dan membawa komponen pengumpulan tunai. Penanggung insurans hayat juga boleh menjual polisi ketidakupayaan jangka panjang yang menggantikan pendapatan yang diinsuranskan jika mereka sakit atau kurang upaya. Penanggung insurans hayat terkenal termasuk Northwest Mutual, Guardian, Prudential, dan William Penn.
Syarikat-syarikat harta dan mangsa menginsuranskan terhadap kecelakaan kemudaratan bukan fizikal. Ini boleh termasuk tindakan undang-undang, kerosakan kepada aset peribadi, kemalangan kereta dan banyak lagi. Penanggung insurans hartanah dan mangsa yang besar termasuk Ladang Negeri, Negara dan Allstate.
Perniagaan memerlukan jenis dasar insurans khusus yang menginsuranskan terhadap jenis risiko tertentu yang dihadapi oleh perniagaan tertentu. Sebagai contoh, restoran makanan segera memerlukan dasar yang merangkumi kerosakan atau kecederaan yang berlaku akibat memasak dengan penggoreng yang mendalam. Peniaga auto tidak tertakluk kepada jenis risiko ini tetapi memerlukan liputan untuk kerosakan atau kecederaan yang boleh berlaku semasa pemacu ujian.
Terdapat juga dasar insurans yang ada untuk keperluan yang sangat spesifik, seperti penculikan dan tebusan (K & R), penyelewengan perubatan, dan insurans liabiliti profesional, yang juga dikenali sebagai kesilapan dan insurans ketinggalan.
Sesetengah syarikat terlibat dalam insurans semula untuk mengurangkan risiko. Reinsurance adalah insurans yang dibeli oleh syarikat insurans untuk melindungi diri mereka daripada kerugian berlebihan akibat pendedahan yang tinggi. Reinsurance merupakan komponen integral dari usaha-usaha syarikat insurans untuk mengekalkan diri mereka sendiri dan untuk mengelakkan ingkar kerana pembayaran, dan pengawal selia mandat untuk syarikat yang mempunyai saiz dan jenis tertentu.
Sebagai contoh, sebuah syarikat insurans mungkin menulis terlalu banyak insurans taufan, berdasarkan model yang menunjukkan peluang rendah taufan yang menimbulkan kawasan geografi. Sekiranya ketidakseimbangan itu berlaku dengan taufan yang memukul rantau itu, kerugian yang besar untuk syarikat insurans boleh berlaku. Tanpa insurans semula mengambil beberapa risiko di luar meja, syarikat insurans boleh keluar dari perniagaan apabila terjejas bencana alam.
Syarikat Insurans Saham Bersama dan Saham
Syarikat insurans diklasifikasikan sebagai stok atau saling bergantung kepada struktur pemilikan organisasi. Terdapat juga beberapa pengecualian, seperti Blue Cross / Blue Shield dan kumpulan persaudaraan yang masih mempunyai struktur yang berbeza. Namun, saham dan syarikat bersama adalah cara yang paling lazim bagi syarikat insurans untuk menyusun diri mereka sendiri.
Di seluruh dunia, terdapat lebih banyak syarikat insurans bersama, tetapi di AS, syarikat insurans saham mengatasi penanggung insurans bersama.
Sebuah syarikat insurans saham adalah sebuah syarikat yang dimiliki oleh pemegang saham atau pemegang sahamnya, dan tujuannya adalah untuk membuat keuntungan bagi mereka. Pemegang polisi tidak berkongsi secara langsung dalam keuntungan atau kerugian syarikat. Untuk beroperasi sebagai perbadanan saham, seorang penanggung insurans mesti mempunyai modal minimum dan lebihan di tangan sebelum menerima kelulusan daripada pengawal selia negeri. Keperluan lain juga mesti dipenuhi sekiranya saham syarikat didagangkan secara terbuka. Beberapa syarikat insurans saham Amerika yang terkenal termasuk Allstate, MetLife, dan Prudential.
Sebuah syarikat insurans bersama adalah sebuah syarikat yang dimiliki secara eksklusif oleh pemegang polisi yang "pemiutang kontrak" dengan hak untuk mengundi di lembaga pengarah. Secara amnya, syarikat-syarikat diuruskan dan aset (rizab insurans, lebihan, dana kontingensi, dividen) dipegang untuk faedah dan perlindungan pemegang polisi dan benefisiari mereka.
Pengurusan dan lembaga pengarah menentukan jumlah pendapatan operasi yang dibayar setiap tahun sebagai dividen kepada pemegang polisi. Walaupun tidak dijamin, terdapat syarikat yang telah membayar dividen setiap tahun, walaupun dalam masa ekonomi yang sukar. Penanggung insurans bersama yang besar di Amerika Syarikat termasuk Northwestern Mutual, Guardian Life, Penn Mutual, dan Mutual Omaha.
Apakah Insurans Terapung?
Salah satu ciri yang lebih menarik dari syarikat insurans adalah bahawa mereka pada dasarnya dibenarkan untuk menggunakan wang pelanggan mereka untuk melabur untuk diri mereka sendiri. Ini menjadikan mereka serupa dengan bank, tetapi pelaburannya semakin besar. Ini kadang-kadang dirujuk sebagai "float."
Terapung berlaku apabila satu pihak memperluaskan wang kepada pihak lain dan tidak mengharapkan bayaran balik sehingga selepas peristiwa keadaan. Mekanisme ini pada dasarnya bermaksud syarikat insurans mempunyai kos modal yang positif. Ini membezakannya daripada dana ekuiti swasta, bank dan dana bersama. Bagi pelabur dalam syarikat insurans saham (atau pemegang polisi dalam syarikat bersama), ini bermakna potensi untuk risiko rendah, pulangan yang stabil.
Insurans dan Jualan Produk Kewangan
Rancangan insurans adalah produk utama sektor ini. Walau bagaimanapun, beberapa dekad kebelakangan ini telah membawa beberapa pelan pencen korporat kepada perniagaan dan anuiti kepada pesara.
Ini menempatkan syarikat insurans dalam persaingan langsung dengan pembekal aset kewangan lain mengenai jenis produk ini. Sesungguhnya, banyak agen insurans kini dilabel sebagai penasihat kewangan penuh perkhidmatan yang menawarkan kedua-dua produk perlindungan serta pelaburan, perancangan kewangan, dan perancangan persaraan. Banyak syarikat insurans kini mempunyai broker-broker mereka sendiri sama ada secara dalaman atau dalam perkongsian.
