Apa penjara anuiti dan bagaimanakah anuiti pasaran sekunder mengeluarkannya? Nah, mari bermula dari awal lagi. Anuiti segera memberi anda pendapatan tetap untuk beberapa tahun yang ditetapkan. Ada juga yang membayar anda selama anda tinggal. Walau bagaimanapun, secara amnya, perjanjian itu adalah apabila anda menumpukan wang anda ke dalam pertukaran untuk pembayaran yang dijamin, anda tidak boleh mendapatkannya kembali.
Kemudian ada anuiti cukai tertunda. Di sini anda menanggalkan wang dengan harapan mendapatnya untuk membantu membiayai persaraan anda atau keperluan lain dalam masa yang akan datang. Malangnya, jika anda ingin keluar sepenuhnya atau mengeluarkan banyak wang pada awal, anda boleh menghadapi caj penyerahan yang curam.
Anuiti Pasaran Sekunder
Jadi bagaimana anda boleh mendapatkan tangan anda dengan wang tunai anda? Pemilik anuiti boleh menggunakan pasaran sekunder untuk mencipta kecairan dari aset yang biasanya adalah apa-apa tetapi. kami akan membawa anda melalui tiga senario yang berbeza di mana anuiti pasaran sekunder mungkin berguna.
Takeaways Utama
- Anuiti pasaran sekunder dapat menukarkan anuiti yang tidak diperlukan lagi menjadi pembayaran tunai sekaligus.Annuiti dalam pelan persaraan yang berkelayakan dan anuiti hidup lurus tidak boleh dijual di pasaran sekunder. Apabila membeli anuiti pasaran sekunder, berhati-hati daripada implikasi cukai menerima pembayaran wang tunai sekaligus.
Senario 1: Tidak Perlu Pendapatan
Betty mengambil tawaran persaraan awal dari majikannya. Dia menggunakan sebahagian daripada pakej pesangonnya untuk membeli 10 tahun, pembayaran anuiti segera dijamin. Pemeriksaan bulanan anuiti akan meliputi perbelanjaan tetapnya, seperti gadai janji, cukai harta, dan insurans kesihatan. Selepas satu dekad pembayaran akan berhenti. Walau bagaimanapun, pada masa itu Betty boleh mula menerima Jaminan Sosial dan pendapatan pencen, yang akan membuat kerugian.
Seperti kerja jam, setiap tahun syarikat anuiti menyimpan cek ke akaun bank Betty. Tetapi selepas satu tahun Betty semakin bosan dengan bersara. Dia mendapat pekerjaan yang membayar dua kali apa yang telah dibuatnya dengan majikan terdahulu. Sekarang dia tidak lagi memerlukan pendapatan anuiti. Lebih buruk lagi, sebagai sebahagian daripada pembayaran itu dikenakan cukai, ia mendorongnya menjadi pendatang cukai yang lebih tinggi-masalah yang dia tidak mempunyai sebelum mengambil pekerjaan baru.
Perkara kelihatan suram, sehingga seorang kawan memberitahunya tentang syarikat yang membeli anuiti dari orang seperti dia. Dia memanggil firma itu, dan seorang peniaga menjelaskan bagaimana firma di pasaran sekunder membeli anuiti, kemudian membungkus semula mereka ke sekuriti dan menjualnya kepada pelabur institusi. Harga yang mereka tawarkan Betty untuk anuitinya bergantung kepada empat faktor.
- Jumlah belum lagi dibayarPenjam masa pembayaran itu akan dibuatPermohonan suku bunga semasa yang adaTembuat kekuatan kewangan anuitas.
Dengan bantuan pakar, Betty menerima tiga tawaran untuk anuitasnya. Dia menerima satu dan menerima cek dalam masa empat minggu. Betty kemudian melaburkan wang itu dalam dana bersama indeks yang cekap cukai. Akaunnya berpotensi untuk menjejaki indeks asas, dan dia telah mengurangkan bil cukai dan boleh menggunakan dana untuk menambah pendapatannya pada masa akan datang.
Senario 2: Perubahan Rancangan Jangka Panjang
Harry membeli anuiti cukai tertangguh tiga tahun lalu dengan keuntungan kejatuhan yang dibuatnya pada jualan hartanah. Dia fikir dia tidak perlu menyentuh anuiti selama sekurang-kurangnya 15 tahun, ketika dia merencanakan untuk bersara.
Anak lelaki Harry mempunyai perniagaan berteknologi tinggi dan boleh menggunakan beberapa wang tambahan untuk produk baru yang ingin diperkenalkannya. Sebagai Harry yakin dia boleh membuat satu ikatan dengan melabur di dalamnya, dia mahu keluar dari anuitasnya dan melabur hasil dalam syarikat anaknya. Dia meminta syarikat anuiti berapa banyak yang akan diberikan kepadanya untuk anuitasnya, tetapi dia mendapati bahawa selepas membayar caj penyerahan, dia akan berakhir dengan kurang daripada apa yang dilaburkannya.
Ejen insurans Harry memberitahunya tentang pasaran sekunder untuk anuiti. Harry berakhir dengan 15% lebih daripada yang ditawarkan syarikat anuiti. Terima kasih kepada pasaran sekunder, Harry dapat mengubah pelan jangka panjang yang dia ada untuk wangnya dan melabur dalam perniagaan anaknya.
Senario 3: Anuiti Warisan
Bapa Pam baru-baru ini meninggal dunia dan meninggalkan baki bayaran 11 tahun yang tinggal daripada anuiti segera 15 tahun. Pam tidak memerlukan pendapatan tambahan, tetapi apa yang dia perlukan sangat memerlukan seketika untuk membantu membayar tuisyen kolej anaknya, yang akan dibayar dalam tempoh dua bulan.
Syarikat anuiti tidak berminat membeli anuitas tersebut. Walau bagaimanapun, selepas mengambil diskaun berdasarkan kadar faedah semasa, firma pasaran menengah menawarkan Pam satu sekaligus untuk baki 11 bayaran tahunan. Ini memberi Pam wang yang dia tidak sepatutnya membayar bil tuisyen anaknya.
Sebelum mengambil anuiti pasaran sekunder, periksa dengan syarikat anuiti anda untuk melihat sama ada terdapat peruntukan pembayaran, kerana ia dapat membuktikan menjadi pilihan yang lebih baik.
Awas: Bukan Semua Anuiti Yang Layak
Hanya kerana anda memiliki anuiti tidak bermakna anda boleh menukarnya menjadi wang tunai. Anuiti yang dalam pelan persaraan yang layak cukai adalah tidak layak; Begitu juga dengan anuiti kehidupan lurus, kerana pembayaran hanya didasarkan pada jangka hayat anda dan oleh itu, tidak dijamin.
Sebelum menjual anuiti anda di pasaran sekunder, ambil empat langkah berikut:
- Hubungi syarikat yang menjual anuiti itu. Memandangkan industri terus menambah lebih banyak pilihan, anda mungkin mendapati bahawa anuitas anda mempunyai ciri pembayaran yang anda tidak pernah tahu.Hubungi penasihat kewangan atau ejen insurans anda. Dia seharusnya dapat menjelaskan pilihan anda dan membantu anda mendapatkan tawaran terbaik di pasaran sekunder. Dapatkan kira berapa banyak wang yang anda perlukan. Anda mungkin hanya perlu menjual sebahagian anuiti anda. Kemudian, anda boleh membiarkan imbangan menaikkan cukai tertunda atau melambatkan pembayaran. Dapatkan berapa banyak anda akan berhutang dalam cukai pendapatan jika anda menjual anuitas anda. Jangan tunggu sehingga anda mendapat cek. Pada masa itu sudah terlambat, dan anda mungkin akan menghantar sebahagian besar apa yang anda baru terima kepada Uncle Sam.
Garisan bawah
Perkara berubah, dan anda mungkin tidak lagi memerlukan pendapatan dijamin annuitized yang anda sungguh-sungguh mengatur untuk diri sendiri. Walau bagaimanapun, semua tidak hilang. Mengambil ke pasaran anuiti sekunder adalah satu kaedah untuk anda menjual anuiti anda dengan tidak terlalu buruk kerugian (sekurang-kurangnya) dan memenuhi keperluan semasa atau keinginan anda untuk wang tunai.
