Apakah Nisbah Belakang?
Nisbah belakang, juga dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan, adalah nisbah yang menunjukkan bahagian pendapatan bulanan seseorang untuk membayar hutang. Jumlah hutang bulanan termasuk perbelanjaan, seperti pembayaran hipotek (prinsipal, faedah, cukai, dan insurans), pembayaran kad kredit, sokongan anak, dan pembayaran pinjaman lain.
Nisbah Balik-Akhir = (Jumlah perbelanjaan hutang bulanan / Pendapatan bulanan kasar) x 100
Peminjam menggunakan nisbah ini bersempena dengan nisbah front-end untuk meluluskan pinjaman gadai janji.
Membatalkan turun Nisbah Akhir
Nisbah back-end mewakili satu daripada beberapa metrik yang digunakan oleh penanggung jamin gadai janji untuk menaksir tahap risiko yang berkaitan dengan pemberian pinjaman kepada prospek peminjam. Ini penting kerana ia menunjukkan berapa banyak pendapatan peminjam yang terhutang kepada orang lain atau syarikat lain. Sekiranya peratusan yang tinggi dari gaji pemohon pergi ke pembayaran hutang setiap bulan, pemohon dianggap peminjam berisiko tinggi, sebagai kehilangan kerja atau pengurangan pendapatan boleh menyebabkan bil-bil yang belum dibayar akan terbit dengan tergesa-gesa.
Mengira Nisbah Belakang
Nisbah back-end dikira dengan menambah semua pembayaran hutang bulanan peminjam dan membahagikan jumlah pendapatan bulanan peminjam.
Pertimbangkan peminjam yang pendapatan bulanan ialah $ 5, 000 ($ 60, 000 setiap tahun dibahagikan dengan 12) dan yang mempunyai bayaran hutang bulanan sebanyak $ 2, 000. Nisbah back-end peminjam ini ialah 40%, ($ 2, 000 / $ 5, 000).
Secara amnya, pemberi pinjaman suka melihat nisbah back-end yang tidak melebihi 36%. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman membuat pengecualian untuk nisbah sehingga 50% untuk peminjam dengan kredit yang baik. Sesetengah pemberi pinjaman hanya mempertimbangkan nisbah ini apabila meluluskan hipotik, sementara yang lain menggunakannya bersamaan dengan nisbah front-end.
Nisbah Akhir-Akhir vs. Nisbah Hadapan
Seperti nisbah back-end, nisbah front-end adalah perbandingan hutang lain-lain yang digunakan oleh penanggung jamin gadai janji, satu-satunya perbezaan ialah nisbah front-end tidak menganggap hutang selain daripada pembayaran gadai janji. Oleh itu, nisbah front-end dikira dengan membahagikan hanya bayaran gadai janji peminjam dengan pendapatan bulanannya. Kembali ke contoh di atas, anggap bahawa daripada obligasi hutang bulanan $ 2, 000 peminjam, pembayaran hipotek mereka terdiri daripada $ 1, 200 daripada jumlah tersebut.
Nisbah front-end peminjam, kemudian, adalah ($ 1, 200 / $ 5, 000), atau 24%. Nisbah depan 28% adalah had atas biasa yang dikenakan oleh syarikat gadai janji. Seperti dengan nisbah back-end, pemberi pinjaman tertentu menawarkan lebih banyak fleksibiliti pada nisbah front-end, terutamanya jika peminjam mempunyai faktor pengurangan lain, seperti kredit yang baik, pendapatan yang boleh dipercayai, atau rizab tunai besar.
Bagaimana Meningkatkan Nisbah Belakang
Membayar kad kredit dan menjual kereta dibiayai adalah dua cara peminjam dapat menurunkan nisbah back-end mereka. Sekiranya pinjaman gadai janji yang digunakan adalah pembiayaan semula dan rumah mempunyai ekuiti yang mencukupi, menggabungkan hutang lain dengan pembiayaan semula wang tunai dapat menurunkan nisbah back-end. Walau bagaimanapun, kerana pemberi pinjaman menanggung risiko yang lebih besar untuk membiayai semula wang tunai, kadar faedah sering lebih tinggi berbanding dengan pembiayaan jangka panjang standard untuk mengimbangi risiko yang lebih tinggi. Di samping itu, banyak peminjam memerlukan peminjam membayar hutang bergilir dalam pembiayaan semula wang tunai untuk menutup akaun hutang yang telah dibiayai, supaya mereka tidak dapat mengembalikannya.
