Isi kandungan
- 1. Ia Mengurangkan Pendapatan Kena Cukai Anda
- 2. Ia Memberikan Pertumbuhan Ditangguhkan Cukai
- 3. Anda Dapatkan Wang Bebas
- Garisan bawah
Walaupun ramai yang bersetuju bahawa penjimatan untuk persaraan adalah langkah kewangan yang sangat baik, sejumlah besar pekerja masih tidak menyertai rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan mereka. Kurangnya penyertaan boleh menyebabkan pendapatan tidak mencukupi untuk membuat sumbangan persaraan. Walau bagaimanapun, banyak kali, pekerja tidak mengambil bahagian kerana mereka tidak menyedari manfaat dan peraturan rancangan tersebut. Di sini kita melihat beberapa kelebihan untuk membuat sumbangan gaji deferral kepada pelan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k) s dan 403 (b) s.
Tutorial: Perancangan Persaraan
Takeaways Utama
- Ramai pekerja tidak mengambil bahagian dalam pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, kerana kekurangan dana untuk menyumbang atau kurang maklumat mengenai faedah-faedah yang terlibat. Para pekerja yang mengambil bahagian mendapat manfaat daripada pendapatan kena cukai yang lebih rendah, daripada pertumbuhan pendapatan tertunda cukai, dan daripada ditangguhkan cukai. Banyak majikan menawarkan dana pemadanan pekerja di mana mereka sepadan dengan peratusan kecil dari apa yang pekerja telah disimpan dalam dana persaraan.
1. Ia Mengurangkan Pendapatan Kena Cukai Anda
Sumbangan kepada pelan yang ditaja oleh majikan anda biasanya dibuat berdasarkan dasar yang ditangguhkan. Cukai yang ditangguhkan bermakna pendapatan kena cukai anda untuk tahun dikurangkan dengan jumlah yang anda sumbangkan kepada pelan tersebut. Sebagai contoh, katakan bahawa status pemfailan cukai anda adalah "tunggal" dan pendapatan bercukai anda untuk tahun ini ialah $ 31, 000. Jika anda menyumbangkan $ 2, 000 ke akaun 401 (k) anda, pendapatan anda yang dikenakan cukai akan dikurangkan kepada $ 29, 000, dan jumlah cukai yang anda terima juga akan dikurangkan. (Untuk membaca mengenai potongan cukai lain yang anda layak untuk, lihat 10 Potongan Cukai Paling Terabaikan .)
Sudah tentu, pengurangan cukai individu bergantung pada jumlah tertunda dan pendirian cukai yang mana pendapatannya yang kena cukai; Oleh itu, penjimatan cukai tidak sama untuk semua orang. Dan IRS akhirnya akan mendapat potongan $ 2, 000 itu - apabila anda menarik diri dari akaun itu, seperti yang anda miliki apabila anda mencapai usia tertentu. Tetapi jika anda enggan mengeluarkannya sehingga anda bersara, apabila anda mungkin dalam kurungan cukai yang lebih rendah, anda akan membayar kurang daripada $ 2, 000 daripada yang anda bayar jika anda tidak memilih untuk menangguhkannya ke akaun persaraan anda.
2. Ia Memberikan Pertumbuhan Ditangguhkan Cukai dan Memungkinkan Anda Menangguhkan Cukai
Manfaat lain untuk menyelamatkan dengan pelan persaraan tertunda cukai ialah pendapatan atas pelaburan juga ditangguhkan cukai. Ini bermakna anda tidak akan membayar cukai ke atas pendapatan anda, tanpa mengira nilai mereka, sehingga anda membuat pengeluaran dari pelan tersebut. Oleh itu, anda mempunyai kawalan ke atas apabila anda membayar cukai ke atas pendapatan tersebut, yang seterusnya boleh menjejaskan jumlah cukai yang anda bayar.
Sebagai contoh, anda boleh memilih untuk membuat pengeluaran pada tahun apabila pendapatan anda lebih rendah, yang mungkin bermaksud, sekali lagi, anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Sebaliknya, jika anda memilih untuk melabur jumlah dalam akaun yang tidak ditangguhkan cukai, anda akan dikenakan cukai pada pendapatan tahun pendapatan yang terakru. (Biasanya individu dibenarkan membuat pengeluaran daripada pelan yang memenuhi syarat-yang hanya selepas memenuhi keperluan tertentu, seperti yang ditakrifkan di bawah pelan tersebut. Selain itu, Peraturan Pengagihan Minimum (RMD) yang diperlukan akan dikenakan, yang akan menentukan beberapa pilihan pengeluaran.)
Contoh 1
Penghasilan kena cukai John untuk tahun ini adalah $ 31, 000, dan dia mahu menjimatkan $ 2, 000 ke arah persaraannya. John memutuskan sama ada untuk mendepositkan jumlah itu kepada sijil deposit (CD) dengan dana selepas cukai atau membuat sumbangan penangguhan gaji sebelum cukai kepada akaun 401 (k) beliau. Untuk melihat pilihan mana yang lebih baik, kami melancarkan ilustrasi berikut (dengan mengandaikan kadar pulangan sebanyak 4% APY bagi kedua-dua opsyen untuk tempoh lima tahun):
Majikan yang memberikan sumbangan yang hampir sama pada dasarnya memberi anda wang percuma.
3. Anda Dapatkan Wang Bebas
Ramai majikan termasuk peruntukan sumbangan serasi dalam 401 (k), SIMPLE IRA dan pelan ciri penangguhan gaji lain. Jika anda adalah peserta dalam pelan tersebut dan anda tidak membuat sumbangan penalti gaji, anda mungkin akan kehilangan manfaat yang ditawarkan oleh majikan anda. Sekurang-kurangnya, anda harus mempertimbangkan menyumbang sehingga jumlah maksimum majikan anda akan dipadankan. Tidak mengambil tawaran majikan anda untuk memadankan sumbangan bermakna anda akan kehilangan wang secara percuma. (Baca tentang beberapa langkah lain yang akan mensabotajkan simpanan anda dalam 5 Gerak-Gerakan Peretasan .)
Seperti sumbangan anda sendiri, dana yang hampir sama dari majikan anda mengumpul pendapatan pada dasar yang ditangguhkan cukai dan tidak dikenakan cukai sehingga anda mengeluarkan jumlah dari akaun persaraan anda. Mari lihat contoh lain yang meneliti keadaan John:
Contoh 2
John bekerja untuk ABC Company, yang bersetuju untuk membuat sumbangan yang sepadan sebanyak 50 sen pada setiap dolar, sehingga jumlah yang sama dengan 6% dari setiap pampasan pekerja. Pampasan John adalah $ 31, 000 setahun, di mana 6% adalah $ 1, 860. Jika John menyumbang $ 2, 000 dari gajinya sepanjang tahun, John akan menerima tambahan $ 1, 000 sumbangan kepada 401 (k) akaunnya dari ABC Company (50% dari $ 2, 000). Jika John mahu menerima maksimum 6% daripada pampasannya ($ 1, 860) yang ABC akan menyumbang kepada 401 (k) akaunnya, John mesti menyumbang $ 3, 720 setahun.
Sekiranya John memilih untuk tidak membuat sebarang sumbangan gaji, beliau akan kehilangan bukan sahaja peluang untuk mengurangkan pendapatannya yang boleh dikenakan cukai dan faedah pertumbuhan yang ditangguhkan cukai tetapi juga sumbangan yang sepadan dari majikannya.
Garisan bawah
Seperti yang anda lihat, terdapat banyak faedah untuk membuat sumbangan penangguhan gaji kepada pelan yang ditaja oleh majikan anda. Jika majikan anda tidak menawarkan rancangan dengan ciri tersebut, pertimbangkan untuk membiayai IRA sebaliknya. Atau, jika anda mempunyai pilihan dan mampu membelinya, menyumbang kepada IRA dan pelan tajaan majikan anda. Menyumbang kepada pelan persaraan anda membantu memastikan persaraan kewangan yang selamat. Seperti biasa, berunding dengan profesional cukai anda untuk mendapatkan bantuan dalam membuat keputusan mengenai perkara kewangan.
