Apakah Pinjaman B / C?
Pinjaman AB / C adalah pinjaman kepada peminjam dan kredit peminjam yang rendah dengan sejarah kredit yang minimum. Pembiayaan jenis ini, yang termasuk pinjaman pengguna peribadi dan gadai janji, biasanya dikeluarkan oleh peminjam alternatif yang mengenakan kadar faedah tinggi dan yuran. Mereka menawarkan tahap kedua kelayakan pinjaman kepada peminjam fail subprima atau tipis, jenis pemohon yang tidak layak untuk pinjaman A-berlabel, yang mengikuti piawaian konvensional dan dikeluarkan oleh institusi kewangan tradisional.
Peminjam dalam kategori pinjaman bertulis B / C sering mempunyai rekod pembayaran yang lemah - banyak pembayaran yang tidak dijawab atau lewat - atau sejarah kredit (muflis) atau mereka mungkin membawa hutang berlebihan. Walau bagaimanapun, mereka juga boleh menjadi apa yang industri memanggil peminjam fail tipis: Pengguna yang tidak mempunyai atau sejarah kredit terhad yang menjana skor kredit. Orang muda atau mereka yang baru menggunakan kad kredit dengan nama mereka sendiri sering kali jatuh ke dalam kategori ini.
Walaupun mereka yang kurang berfaedah - walaupun pemangsa - istilah, pinjaman B / C berlabel sering menjadi cara yang baik bagi peminjam untuk mendapatkan pembiayaan sementara juga meningkatkan skor kredit mereka dan sejarah kredit (dengan menganggap mereka membuat pembayaran yang setia). Semua ini dapat membantu mereka untuk menerima terma pembiayaan yang lebih baik pada masa akan datang.
Kerana risiko kredit tambahan yang berkaitan dengan pinjaman B / C, pemberi pinjaman biasanya akan memerlukan yuran yang lebih tinggi dan kadar faedah daripada yang diberi mandat untuk pinjaman perdana A-berlabel.
Bagaimana B / C-Pinjaman berfungsi
Pinjaman B / C secara umumnya boleh diklasifikasikan sebagai pinjaman subprima. Mereka mempunyai risiko lalai yang lebih besar bagi pemberi pinjaman kerana skor kredit peminjam pada umumnya 650 atau lebih rendah, kedudukan yang meletakkan mereka dalam kategori yang adil, miskin atau sangat miskin, seperti yang ditetapkan oleh VantageScore, sistem penilaian yang dibangunkan oleh tiga agensi penarafan kredit, Equifax, TransUnion, dan Experian. Menurut data dari Experian, 69, 10% peminjam sesuai dengan kategori ini.
Sejumlah agensi kredit alternatif dan pemberi pinjaman alternatif telah berkembang di pasaran kredit untuk memberi perkhidmatan kepada jenis peminjam. Agensi pemberi pinjaman dan pelaporan kredit yang memberi tumpuan kepada peminjam fail tipis akan berusaha menganalisis jenis data pembayaran alternatif seperti bil telefon, bil utiliti, pembayaran sewa, dan juga rekod awam.
Kerana risiko kredit tambahan yang berkaitan dengan pinjaman B / C, pemberi pinjaman biasanya akan memerlukan yuran yang lebih tinggi dan kadar faedah daripada yang diberi mandat untuk pinjaman perdana A-berlabel. Tahap kadar faedah tahunan biasanya berjalan dalam lingkungan 25% hingga 75% bagi pinjaman B / C peribadi.
Pinjaman B / C, bagaimanapun, bukanlah yang paling sukar di bandar. Malah, kadar mereka pada umumnya lebih baik daripada pinjaman D-berlabel. Kategori ini boleh merangkumi pinjaman gaji dari peminjam yang mengenakan kadar faedah tahunan sehingga 400%. Pinjaman B / C biasanya akan mempunyai kadar faedah yang agak tinggi daripada pinjaman berlabel A tetapi lebih rendah daripada pinjaman D-berlabel.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman B / C
Akta Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna Tahun 2010 mengesahkan keperluan pinjaman baru untuk semua peminjam. Pada asasnya, piawaian yang diperketatkan bagi pengunderaitan pinjaman di seluruh industri dan memberikan insentif yang lebih besar untuk pinjaman berkualiti tinggi. Akta ini juga mencipta gadai janji yang layak, iaitu pinjaman gadai janji yang memenuhi syarat tertentu yang boleh menerima perlindungan khas dan istilah yang lebih baik di pasaran sekunder.
Akibatnya, pinjaman A-berlabel merangkumi majoriti pasaran kredit yang lebih besar. Walaupun peraturan tindakan itu boleh menjadikannya lebih sukar bagi pengguna untuk mendapatkan pembiayaan, perbuatan ini juga memberikan lebih banyak perlindungan daripada peminjam peminjam, melarang penalti prabayar dalam hal tertentu, dan secara umumnya memandatkan istilah yang lebih jelas, lebih telus dalam kontrak pinjaman dan gadai janji.
Pendedahan penuh boleh menjadi sangat penting dengan pinjaman B / C. Selalunya, peminjam mungkin bermula dengan salah satu pinjaman alternatif ini, kemudian cuba untuk memenuhi syarat untuk pinjaman A-berlabel - hanya untuk menemui syarat-syarat tertentu (seperti penalti prabayar) yang membuatnya sukar atau tidak merugikan kewangan untuk membiayai semula.
