Pasaran beruang biasanya merupakan indikasi ekonomi yang lembap dan penurunan nilai keseluruhan sekuriti. Pada masa ini, pengguna cenderung pesimis dalam pandangan mereka tentang aset kewangan dan ekonomi secara keseluruhannya. Dalam pasaran beruang, pelabur sentiasa cenderung melihat di mana pelaburan mereka boleh dilindungi dengan lebih baik, atau kenderaan pelaburan mana yang akan ditambah kepada portfolio mereka untuk membantu mengurangkan tamparan saham dan pelaburan ekuiti mereka. Pelabur produk yang biasa dilihat semasa masa sukar ini adalah instrumen hutang yang lebih stabil, menghasilkan pendapatan seperti sijil deposit (CD). Tetapi CD sebenarnya perlindungan yang baik untuk pasaran beruang? Baca terus untuk mengetahui.
Apa itu CD?
Sijil deposit adalah deposit jangka pendek hingga sederhana dalam institusi kewangan pada kadar faedah tetap tertentu. Anda dijamin prinsipal ditambah dengan jumlah faedah tetap pada tempoh matang, iaitu akhir tempoh. Tempoh istilah berbeza-beza, tetapi secara amnya, anda boleh membeli CD tiga bulan, enam bulan, sembilan bulan, atau satu hingga lima tahun. Sesetengah bank mempunyai CD jangka panjang lagi. Anda perlu melakukan berbelanja di sekitar untuk mencari kadar CD terbaik pada masa ini kerana mereka sering berubah.
CD dianggap deposit masa kerana pembeli bersetuju pada masa pembelian untuk meninggalkan depositnya di bank untuk jangka masa tertentu. Pastikan anda mampu melepaskan sebahagian wang anda untuk jangka waktu tertentu sebelum melakukan CD, kerana jika pembeli memutuskan untuk mengambil kembali deposit sebelum jatuh tempo, dia akan bertanggungjawab untuk penalti, yang bervariasi dari sekurang-kurangnya satu minggu kepentingan untuk kepentingan bulan atau enam bulan. Sebarang bayaran atau jumlah penalti diperlukan untuk didedahkan apabila membuka akaun CD.
Satu kelemahan utama untuk menarik balik sebelum tempoh tersebut adalah kerana penalti yang dikenakan itu boleh mengurangkan bukan sahaja faedah tetapi juga jumlah pokok. Ini boleh berlaku jika anda membeli CD selama 13 bulan dan membuat keputusan untuk membayar tunai pada tiga bulan. Penalti CD ini akan membayar faedah enam bulan. Malangnya, CD anda tidak pernah memperoleh jumlah faedah yang belum - jadi penalti digali ke dalam jumlah pokok anda.
Walaupun CD dianggap sebagai pelaburan rendah, pulangannya dijamin pada kadar faedah tertentu walaupun kadar pasaran lebih rendah. CD tipikal tidak dilindungi daripada inflasi, jadi apabila membeli CD, cuba beli lebih tinggi daripada kadar inflasi supaya anda boleh mendapatkan nilai paling banyak untuk wang anda. Semakin panjang tempoh CD, semakin tinggi kadar faedah akan. Walaupun kadar pada CD bukanlah yang tertinggi dalam pasaran instrumen hutang, CD memperoleh lebih banyak faedah daripada kebanyakan akaun pasaran wang dan akaun simpanan.
CD vs Saham
Stok cenderung mempunyai kadar pulangan yang lebih tinggi daripada kebanyakan sekuriti, tetapi ini disebabkan oleh risiko yang lebih tinggi yang terlibat. Sekiranya syarikat mengalami masa yang sukar, pemegang saham akan menjadi yang pertama merasakannya. Sekiranya saham kehilangan nilai disebabkan oleh pengurusan yang tidak baik atau kurangnya kepentingan awam dalam produk atau perkhidmatannya, nilai portfolio anda mungkin dikompromi. Walau bagaimanapun, jika syarikat itu benar-benar baik, pulangan yang anda dapat dapatkan daripada nilai stoknya mungkin lebih tinggi daripada yang anda dapat memperoleh melalui pelaburan CD.
Semasa Kemelesetan Besar dan akibatnya, pasaran saham mengalami pergeseran bergolak, mengakibatkan kerugian besar bagi sesetengah pemegang saham. CD adalah salah satu pilihan yang boleh membantu melindungi pelaburan anda dari semasa kehamilan dengan menyediakan pendapatan yang stabil. Walaupun pulangan yang diperolehi daripada pelaburan ini biasanya tidak setinggi yang disediakan oleh saham, mereka boleh menjadi "kusyen" untuk mengimbangi portfolio anda dan terus bertahan apabila pasaran turun di tempat pembuangan.
Oleh kerana kadar CD terkunci dalam jangka masa tertentu, kadar faedah yang dipersetujui pada masa pembelian adalah kadar faedah yang akan diperolehi di dalam CD walaupun betapa buruknya pasaran. Di samping itu, tidak seperti saham dan pelbagai kenderaan pelaburan lain, CD hampir selalu diinsuranskan.
Perlindungan Terjamin
CD terutamanya pelaburan yang selamat. Mereka dijamin oleh bank untuk memulangkan prinsipal dan faedah yang diterima pada masa matang. Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) mengamanahkan sijil deposit sehingga $ 250, 000 untuk setiap pendeposit di setiap bank yang diinsuranskan. Ini bermakna ia akan menjamin pembayaran pelaburan CD anda sekiranya bank tersebut berada di bawah. Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara (NCUA) melayani tujuan yang sama untuk kesatuan kredit yang diinsuranskan.
Mengetahui berapa banyak insurans yang anda miliki terhadap kegagalan bank adalah penting, terutamanya apabila pasaran saham tidak baik. Ia adalah pada masa-masa ini bahawa para pelabur cenderung melihat lebih dalam pelaburan yang diinsuranskan. Baik FDIC mahupun NCUA mengekal saham, bon, dana bersama, insurans hayat, anuiti atau sekuriti perbandaran.
Apabila mencari produk CD, adalah idea yang baik untuk melihat seberapa baik bank menawarkan CD yang dilakukan. FDIC mengekalkan senarai jam tangan bank yang mungkin menghadapi masalah; Walau bagaimanapun, menurut FDIC, ia tidak pernah mengeluarkan rating mengenai keselamatan institusi kewangan kepada orang ramai. Untuk mendapatkan idea mengenai prestasi bank, pengguna perlu melawat senarai beberapa perkhidmatan penarafan institusi kewangan yang disediakan di laman web FDIC. Untuk maklumat lanjut, layari FDIC.gov dan semak data kesatuan kredit terperinci di NCUA.gov.
Selain bank perdagangan, kesukaran, dan kesatuan kredit, anda juga boleh membeli CD melalui firma broker atau akaun dalam talian. Satu kelemahan untuk membeli melalui akaun broker adalah bahawa broker dianggap pihak ketiga untuk transaksi - ia membeli CD dari bank dan menjualnya kepada anda. Jika bank gagal, ia akan mengambil masa yang lebih lama untuk mendapatkan kembali wang anda kerana permintaan itu perlu melalui pembrokeran dan bukan terus ke bank.
CD Laddering
Penggredan CD boleh menyediakan selimut keselamatan yang fleksibel jika dilakukan dengan betul. Tangga membantu mengurangkan risiko anda sambil meningkatkan pulangan anda kerana ia membolehkan anda terus melabur dalam CD tertinggi yang ada. Kaedah ini adalah untuk menggunakan dana anda untuk membeli CD pada kadar kematangan dan kadar faedah yang berbeza. Inilah cara ia berfungsi:
Apabila anda memulakan tangga CD, penyelidikan kadar terbaik, sama ada di dalam negara atau di negeri yang berlainan. Katakan anda mempunyai $ 5, 000 dalam akaun simpanan berfaedah yang minimum. Kerana anda ingin membuat sebahagian besar wang pegun anda, anda membuat keputusan bahawa CD dengan kadar faedah 3% kelihatan lebih menarik. Jangan gunakan wang yang anda perlukan untuk kecemasan. Selepas anda memutuskan ini adalah wang yang anda mampu untuk mengunci untuk jangka masa, teruskan dan mulakan tangga anda. Anda boleh mula dengan membeli lima CD berbeza pada pelbagai kadar dan tarikh matang. Sebagai contoh, tangga boleh terdiri daripada pembelian CD berikut, masing-masing pada $ 1, 000:
- satu tahun CD pada 3% setahun CD dua tahun pada 3.5% setahun tiga tahun CD pada 3.7% setahun CD empat tahun pada 3.9% setahun CD lima tahun pada 4.1%
Apabila CD pertama matang, anda akan mempunyai kelonggaran sama ada menginvestasikan semula dengan melancarkannya ke dalam kadar CD yang lebih tinggi atau mengeluarkannya. Dalam tangga, anda akan menggulungnya. Apabila CD anda matang, masukkannya ke CD lima tahun yang lebih tinggi. Apabila CD tahun kedua anda matang, gulungkannya ke CD lima tahun bertaraf tinggi yang lain, dan teruskan melakukan perkara yang sama sehingga anda telah melancarkan semua CD awal anda. Kerana CD di tangga anda akan matang setiap tahun, anda akan sentiasa ada wang cair yang ada. Kelebihan tangga seperti ini adalah anda akan mendapat faedah yang paling tinggi dengan memasuki CD lima tahun jangka panjang.
Akibat Cukai
Faedah yang anda perolehi pada CD anda sepanjang tempohnya dikenakan cukai. Cukai ke atasnya bergantung kepada pendirian cukai anda. Menurut Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS), anda mesti melaporkan jumlah minat yang anda perolehi pada sijil deposit setiap tahun. Walaupun minat pada CD tidak dibayar kepada anda secara langsung, anda akan dikenakan cukai pada jumlah yang diperoleh pada tahun itu. Pendapatan faedah dianggap sebagai pendapatan biasa dan dikenakan cukai.
Garisan bawah
CD adalah pelaburan yang agak selamat. Sekiranya mereka diurus dengan betul, mereka dapat memberikan pendapatan yang stabil tanpa mengira keadaan pasaran saham. Apabila mempertimbangkan membeli CD atau memulakan tangga CD, sentiasa pertimbangkan wang kecemasan yang anda perlukan pada masa akan datang. Tangga dapat membantu melindungi pelaburan anda dengan menyediakan pendapatan faedah yang stabil di pasaran beruang (atau pasaran apa pun untuk perkara itu), tetapi pastikan anda mampu melakukan tanpa duit itu untuk jangka waktu CD, dan menyiasat institusi anda membuat keputusan untuk membeli dari.
