Kredit Bergulir vs Kredit Ansuran: Tinjauan Keseluruhan
Terdapat dua jenis pembayaran utama kredit: kredit pusingan dan kredit ansuran. Peminjam membayar balik pinjaman kredit ansuran dengan bayaran berkala yang dijadualkan. Jenis kredit ini melibatkan penurunan secara beransur-ansur pokok dan akhirnya pembayaran penuh, menamatkan kitaran kredit. Sebaliknya, kontrak kredit pusingan membenarkan peminjam menggunakan garis kredit mengikut terma kontrak, yang tidak mempunyai bayaran tetap.
Kedua-dua pusingan dan kredit ansuran masuk dalam borang yang dijamin dan tidak bercagar, tetapi lebih umum untuk melihat pinjaman ansuran yang dijamin. Apa-apa jenis pinjaman boleh dibuat melalui sama ada akaun kredit ansuran atau akaun kredit bergulir, tetapi tidak kedua-duanya.
Takeaways Utama
- Kredit ansuran adalah lanjutan kredit yang mana pembayaran tetap, dijadwalkan dibuat sehingga pinjaman dibayar penuh. Kredit kredit adalah kredit yang diperbaharui kerana hutang dibayar, yang membolehkan akses peminjam kepada garis kredit apabila diperlukan. Untuk mengurangkan atau menghapuskan beban pusingan kredit, sesetengah pengguna menggunakan kredit ansuran untuk membayar hutang pusingan pusingan.
Kredit ansuran
Ciri-ciri yang paling membezakan dari akaun kredit ansuran adalah tarikh dan tarikh tamat yang telah ditetapkan, sering disebut sebagai terma pinjaman. Perjanjian pinjaman biasanya termasuk jadual pelunasan, di mana prinsipal secara beransur-ansur dikurangkan melalui pembayaran ansuran selama beberapa tahun.
Pinjaman ansuran biasa termasuk gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan pinjaman peribadi swasta. Dengan setiap ini, anda tahu berapa bayaran bulanan anda dan berapa lama anda akan membuat pembayaran. Permohonan kredit tambahan diperlukan untuk meminjam lebih banyak wang.
Kredit ansuran dianggap kurang berbahaya kepada skor kredit anda daripada kredit pusingan.
Kredit pusingan
Kad kredit dan kad kredit adalah dua bentuk kredit pusingan biasa. Had kredit anda tidak berubah apabila anda membuat pembayaran pada akaun kredit bergulir anda. Anda boleh kembali ke akaun anda untuk meminjam lebih banyak wang seberapa kerap yang anda mahu, asalkan anda tidak melebihi maksimum anda.
Kerana anda tidak meminjam sekaligus apabila akaun dibuka, tiada pelan pembayaran ditetapkan dengan kredit pusingan. Anda diberi keupayaan untuk meminjam sehingga jumlah tertentu. Walau bagaimanapun, kelenturan ini sering menyebabkan jumlah pinjaman yang lebih rendah dan kadar faedah yang lebih tinggi. Kadar faedah akaun pusing tidak bercagar sering berkisar antara 15% -20%. Kadar faedah jarang dikunci, dan pemiutang berhak untuk meningkatkan kadar anda jika anda gagal melakukan pembayaran.
Sering kali, kredit pusingan adalah cara yang lebih berbahaya untuk meminjam daripada kredit ansuran. Sebahagian besar skor kredit anda (30%, menurut Experian) adalah tingkat pemanfaatan kredit anda (iaitu, seberapa dekat baki kad anda adalah batas keseluruhan pada setiap kad). Menjalankan baki yang tinggi menyusut skor anda ke bawah.
Pertimbangan Khas
Walaupun ia mempunyai beberapa faedah, kredit pusingan dengan cepat boleh menjadi beban kewangan. Sesetengah orang juga mengambil pinjaman ansuran untuk membayar kredit pusingan mereka. Terdapat kelebihan dan kekurangan untuk strategi ini.
Kelebihan 1: Pembayaran yang dapat diramalkan
Manfaat terbesar menggunakan kredit ansuran untuk membayar hutang pusingan adalah pelarasan dalam jangkaan pembayaran balik bulanan. Dengan kad kredit dan hutang pusingan lain, anda dijangka membayar jumlah minimum ke atas baki tertunggak. Ini boleh membuat banyak pembayaran yang diperlukan dengan pelbagai jumlah bayaran balik, yang menyebabkan kesukaran dalam belanjawan.
Dengan kredit ansuran, anda diberi set pembayaran balik bulanan untuk jangka masa yang dinyatakan, membuat anggaran lebih mudah. Pinjaman ansuran juga boleh dilanjutkan dari semasa ke semasa, membolehkan pembayaran bulanan yang lebih rendah yang dapat menyelaraskan dengan lebih baik dengan keperluan aliran tunai bulanan anda.
Kelebihan 2: Kos Rendah Peminjaman
Bagi peminjam yang layak, kredit ansuran mungkin lebih murah daripada kredit pusingan kerana ia berkaitan dengan kadar faedah dan yuran pengguna. Syarikat kad kredit mengenakan kadar faedah yang berkisar dari 9% hingga 25%, yang terdiri setiap bulan apabila baki tidak dibayar sepenuhnya. Kadar faedah yang lebih tinggi, hutang pusing yang lebih mahal boleh melebihi jangka panjang.
Sebaliknya, peminjam kredit peminjaman menawarkan kadar faedah yang lebih rendah, dari 2% untuk pinjaman bercagar kepada 18% untuk pinjaman tidak bercagar. Dengan menggunakan kadar faedah yang lebih rendah yang dikenakan untuk kredit ansuran untuk membayar hutang pusingan boleh bererti ratusan hingga ribuan dolar dalam simpanan sepanjang tempoh pembayaran balik. Juga, hutang pusing boleh datang dengan bayaran berlebihan untuk pembayaran lewat, melebihi had kredit, atau penyelenggaraan tahunan; kredit ansuran tidak mempunyai caj ini.
Kelemahan Kredit Ansuran
Walaupun terdapat beberapa manfaat untuk menggunakan kredit ansuran untuk melunaskan hutang pusingan yang lebih mahal, berubah, terdapat beberapa kelemahan. Pertama, sesetengah pemberi pinjaman tidak membenarkan anda membuat pra-bayar baki pinjaman. Ini bermakna anda tidak dibenarkan membayar lebih daripada jumlah yang diperlukan setiap bulan (atau bahkan menyelesaikan hutang sepenuhnya) tanpa menilai penalti prabayar. Ini biasanya bukan masalah dengan pembayaran balik hutang kad kredit.
Pemberi pinjaman kredit ansuran mempunyai kelayakan yang lebih ketat mengenai pendapatan, hutang lain yang belum dijelaskan, dan sejarah kredit. Kebanyakan syarikat kad kredit lebih lembut dalam amalan pemberian pinjamannya, terutamanya untuk peminjam risiko yang lebih tinggi.
Kredit ansuran mungkin kelihatan sebagai penyembuhan-semua hutang pusingan kadar faedah tinggi, tetapi strategi ini hanya memberi manfaat jika anda komited untuk membeli lebih sedikit dengan kad kredit sebaik sahaja anda membayar baki. Menjalankan baki kad kredit baru sebagai tambahan kepada bayaran bulanan yang diperlukan oleh pinjaman ansuran yang boleh meletakkan tekanan luar biasa pada anggaran anda setiap bulan.
