Isi kandungan
- 1. Masalah Membayar Bil
- 2. Tahap Tinggi Hutang
- 3. Tiada Pelan Perbelanjaan Masa Depan
- 4. Tiada Pelan Jaminan Sosial
- 5. Tiada Pelan Kewangan Bulanan
- 6. Tiada Pelan Kewangan Jangka Panjang
- 7. Inflasi Tidak Digambarkan Dalam
- 8. Portfolio Tidak Diimbangi
- 9. Kekhawatiran Persaraan Anda
- 10. Anda Masih Suka Kerja Anda
- Garisan bawah
Bersedia untuk bersara bermakna lebih daripada bersedia untuk berhenti bangun pukul 6:00 pagi untuk diletakkan dalam waktu yang lama di tempat kerja yang anda tidak teruja. Sekiranya ia mudah, kebanyakan kita akan bersara pada 25. Apa yang benar-benar diperlukan untuk bersara adalah pemahaman yang kukuh terhadap belanjawan anda, pelan pelaburan dan pelan perbelanjaan yang berhati-hati untuk simpanan hidup anda, hutang yang terkawal, teruja tentang bagaimana anda akan menghabiskan masa anda. Dengan itu, terdapat 10 tanda-tanda yang anda mungkin belum bersedia untuk bersara lagi.
Takeaways Utama
- Keadaan semasa anda perlu stabil secara kewangan sebelum anda bersara. Unjuran terperinci pendapatan dan perbelanjaan persaraan anda adalah penting. Mengertilah bagaimana cukai, inflasi, dan penjagaan kesihatan akan menjejaskan telur sarang anda. Jika anda masih gembira bekerja, jangan biarkan Umur sewenang-wenang menentukan masa untuk bersara.
1. Berjuang untuk Membayar Bil Semasa
Ia tidak mengatakan bahawa jika anda berjuang untuk membayar bil anda dengan gaji dari kerja, bersara tidak akan membuat lebih mudah.
Sebagai peraturan umum, pesara mungkin memerlukan kira-kira 75% daripada pendapatan pra-persaraan mereka untuk menikmati persaraan yang selesa. Pendapatan itu biasanya berasal daripada Jaminan Sosial, pencen, 401 (k), IRA, dan simpanan lain. Adakah sumber tersebut memberi anda pendapatan yang mencukupi untuk memenuhi kewajipan anda dan menikmati masa lapang anda?
"Kos perjalanan dan perbelanjaan kering akan berkurangan, tetapi hiburan dan perjalanan mungkin meningkat, " kata Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ®, dan ketua pegawai eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, MD. Di samping itu, "Adalah penting untuk mengambil kira cukai dan perbelanjaan penjagaan kesihatan, " katanya.
Pemeriksaan Jaminan Sosial anda boleh dikenakan cukai bergantung kepada pendapatan keseluruhan anda. Kebanyakan pencen boleh dikenakan cukai. Pengeluaran daripada 401 (k) dan IRA tradisional juga akan dikenakan cukai. Dan tanpa pekerjaan, anda tidak akan mendapat akses kepada insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan pada kadar kumpulan yang menggalakkan. Sekiranya anda berusia 65 tahun ke atas, anda boleh mendaftar di Medicare, tetapi Medicare tidak sepenuhnya bebas.
2. Tahap Tinggi Hutang
"Hutang yang besar akan menjejaskan simpanan anda sebaik sahaja anda bersara, " kata David Walters, pengurus kewangan dan pengurus portfolio yang bersertifikat dengan pejabat Portland, Ore., Palisades Hudson Financial Group. "Jika anda boleh, mengurangkan atau menghapuskan pembayaran kad kredit dan pinjaman kereta. Bergantung pada situasi anda, membayar hipotek atau pengurangan anda juga boleh membantu dalam jangka panjang, "katanya.
Membayar hutang sebelum anda bersara mungkin bermakna bertahun-tahun bekerja daripada yang anda suka, tetapi ia mungkin akan bernilai untuk rasa mudah yang datang dengan tidak mempunyai semua pembayaran bulanan yang tergantung di kepala anda. Menyingkirkan hutang, termasuk gadai janji anda, juga bermakna menghapuskan pembayaran faedah yang boleh mengambil tol pada kewangan jangka panjang anda.
Bahawa dikatakan, ia adalah sukar untuk mengetahui apa yang terbaik menggunakan wang anda apabila anda menghadapi pilihan antara meletakkan wang itu dalam akaun persaraan anda atau membayar hutang.
Untuk apa-apa pinjaman dengan kadar faedah yang sama atau lebih tinggi daripada apa yang anda mungkin peroleh di pasaran-katakan, 6% -mendapatkan pulangan yang terbaik, dan yang dijamin pada itu, dengan membayar hutang anda. Jika pilihan antara membayar 3% dalam kepentingan gadai janji (yang mungkin dikenakan potongan cukai jika anda menyenaraikan) dan menyimpan lebih banyak untuk persaraan, yang terakhir mungkin pilihan yang lebih bijak, melainkan jika anda mempunyai rekod prestasi pelaburan yang lemah.
3. Tiada Rancangan untuk Perbelanjaan Utama Masa Depan
Anda tidak mahu menunggu sehingga anda bersara untuk membincangkan perbelanjaan yang besar, seperti menggantikan bumbung anda, melepasi jalan masuk rumah anda, membeli rumah percutian, atau membeli sebuah kereta baru, kata Pedro M. Silva, penasihat kewangan dan menyewa kaunselor perancangan persaraan dengan Provo Financial Services di Shrewsbury, MA. "Perbelanjaan yang lebih besar ini boleh ditambah, terutama apabila dana ditarik balik dari akaun yang boleh dikenakan cukai dan cukai perlu dibayar pada setiap dolar."
"Kami menggalakkan pelanggan menangani perbelanjaan besar sebelum bersara kerana impak terhadap portfolio mereka boleh menjadi penting, " katanya. Katakan anda memerlukan bumbung baru ($ 7, 000), sebuah jalan masuk baru ($ 4, 000) dan sebuah kereta baru ($ 10, 000 turun dan $ 300 sebulan). Pembelian ini, yang memerlukan $ 21, 000 di depan, bermakna anda perlu mengambil hampir $ 28, 000 dalam pengeluaran sebelum cukai dari akaun persaraan anda jika anda berada di 24% pendirian cukai persekutuan, Silva menjelaskan. Tambahan pula, bayaran kereta $ 300 sebulan akan dikenakan biaya $ 400 sebulan dalam dolar sebelum cukai, dan ini dapat mewakili sebahagian besar pendapatan Jaminan Sosial bulanan anda.
4. Manfaat Keselamatan Sosial yang Tidak Diketahui
Walaupun anda mungkin tidak bergantung kepada Keselamatan Sosial untuk memenuhi sebahagian besar perbelanjaan anda, anda tidak boleh mengabaikannya sama ada.
Jika anda seperti kebanyakan orang dan belum lagi menganggarkan sejauh mana faedah anda, Pentadbiran Keselamatan Sosial menawarkan alat berguna untuk membantu anda membuat pengiraan itu.
Walters menambah bahawa jika anda belum mencapai umur persaraan penuh untuk Keselamatan Sosial-umur di mana anda dapat mengumpul manfaat bulanan Jaminan Sosial maksimum anda-anda mungkin ingin menangguhkan persaraan sehingga anda melakukannya.
5. Tiada Pelan Kewangan Bulanan
"Sebaik sahaja anda bersara, gaji tidak berhenti tiba tetapi bil terus muncul, " kata Walters. Anda perlu memetakan aliran tunai bulanan anda sebelum anda bersara, tambahnya.
Merancang aliran tunai bulanan anda bermakna mempertimbangkan apabila anda akan mula menggambar manfaat Jaminan Sosial dan berapa banyak yang akan anda terima, serta berapa banyak anda akan menarik diri dari akaun persaraan peribadi anda dan dalam urutan apa.
Mempunyai pelan bulanan juga bermakna mempunyai pemahaman yang kukuh mengenai perbelanjaan anda, kata perancang kewangan yang disahkan Kevin Smith, naib presiden eksekutif pengurusan kekayaan Smith, Mayer & Liddle (sebuah bahagian dari Janney) di York, Pa. Idealnya, anda harus mempunyai dua untuk tiga tahun sejarah perbelanjaan sebenar yang diringkaskan mengikut kategori, dan anda harus menganalisis setiap kategori untuk menentukan bagaimana ia mungkin berubah semasa persaraan. "Beberapa perbelanjaan mungkin turun, seperti hutang yang mungkin akan dibayar balik, sementara yang lain, seperti kos penjagaan kesihatan atau perbelanjaan perjalanan dan rekreasi, boleh naik, " kata Smith.
Mengetahui apa perbelanjaan anda mungkin akan bermakna mengetahui berapa banyak pendapatan yang anda perlukan. Sebaik sahaja anda tahu berapa banyak pendapatan yang anda perlukan setiap bulan, anda boleh menilai sama ada telur sarang anda cukup besar untuk membolehkan anda bersara, atau sama ada anda perlu terus bekerja dan menyimpan dan / atau mengurangkan perbelanjaan persaraan anda yang dijangkakan.
6. Tiada Pelan Kewangan Jangka Panjang
"Anda harus memahami berapa lama tabungan anda akan bertahan dan tahap perbelanjaan yang anda boleh mengekalkan sepanjang dekad akan datang, " kata Walters. "Tidak ada yang tahu berapa lama mereka akan hidup, tetapi perluasan jangka hayat dan kos penjagaan jangka panjang yang semakin tinggi mungkin bermakna portfolio anda akan bertahan lebih lama dan lebih lama daripada yang anda sangka."
Terdapat perdebatan tentang berapa banyak yang anda perlu menarik balik dari portfolio anda setiap tahun. Peraturan 4% popular, yang mengatakan anda boleh memanfaatkan 4% daripada aset persaraan anda setiap tahun, diunjurkan untuk membolehkan wang anda bertahan sekurang-kurangnya 30 tahun dalam kebanyakan senario.
Dan anda perlu merancang untuk bersara selama 30 tahun atau lebih, kata Smith. "Berdasarkan statistik aktuari, untuk pasangan yang bersara pada usia 65 terdapat kebarangkalian 50% sekurang-kurangnya satu akan hidup pada usia 92 dan kebarangkalian 25% sekurang-kurangnya satu akan hidup pada usia 97."
Ada yang mengatakan bahawa peraturan 4% tidak lagi selamat kerana pulangan pelaburan lebih rendah sekarang berbanding dengan peraturan semasa dibangunkan pada tahun 1994. Mereka mencadangkan kadar yang lebih rendah, seperti 2.8%, sebagai kadar pengeluaran selamat untuk mengelakkan daripada kehabisan wang terlebih dahulu.
Bergantung kepada kesihatan anda, komposisi portfolio anda, dan toleransi risiko anda, anda perlu membuat perancangan untuk peratusan aset anda yang akan anda belanjakan setiap tahun-yang mungkin bermakna mendapatkan bantuan daripada perancang kewangan profesional.
7. Bukan Perakaunan untuk Inflasi
Inflasi akan menjejaskan perbelanjaan harian anda dan nilai simpanan hayat anda.
Kadar inflasi sebanyak 3%, kata Smith, yang hampir dengan norma sejarah, bermakna perbelanjaan anda akan berganda kurang daripada 25 tahun-dalam tempoh persaraan biasa. Menghadapi kesan inflasi adalah salah satu kesilapan perancangan persaraan yang paling biasa dan boleh mempunyai implikasi jangka panjang yang serius jika tidak diperhitungkan dengan betul, katanya.
Dengan jangka hayat purata lebih lama daripada dulu, anda perlu menguruskan wang anda dengan berhati-hati untuk bersaing dengan atau mengatasi inflasi untuk mengurangkan peluang anda untuk mengatasi simpanan anda. Sekuriti Pelindungan Inflasi Perbendaharaan (TIPS) akan mengekalkan modal anda dengan membayar faedah yang mencukupi untuk menampung inflasi dan dianggap sangat selamat kerana ia disokong oleh kerajaan AS.
Untuk mendapatkan pulangan pelaburan yang mengatasi inflasi, lihat kepada stok. Perlu diingat bahawa pulangan tahunan 8% benar-benar hanya pulangan tahunan 5% selepas inflasi 3%. Elakkan daripada menyimpan terlalu banyak telur sarang dalam tunai dan setara tunai, seperti CD dan dana pasaran wang. Kadar faedah mereka sangat rendah sehingga anda akan kehilangan wang. Dalam jangka masa pendek, anda mungkin tidak melihat, tetapi dalam jangka panjang, anda boleh kehabisan wang lebih awal dari yang anda harapkan.
8. Tidak Mengimbangi Portfolio Anda
Mengambil pendekatan pasif untuk melabur boleh berfungsi apabila anda masih muda dan mempunyai banyak tahun untuk membuat apa-apa kemerosotan pasaran yang menyakiti portfolio anda. Tetapi ketika anda mendekati dan memasuki persaraan, ia boleh menjadi pintar untuk mengimbangi portfolio anda setiap tahun untuk memberi tumpuan kepada penjanaan pendapatan dan perlindungan aset.
Kebijaksanaan yang diterima tentang bagaimana pesara harus mengurus portfolio mereka terdiri daripada mempelbagaikan, memelihara modal, pendapatan pendapatan, dan mengelakkan risiko. Mempelbagaikan pelbagai kelas aset (bon, saham, dll) dan sektor industri-penjagaan kesihatan, teknologi, dan sebagainya-membantu melindungi nilai portfolio anda apabila pasaran menurun, kerana satu instrumen atau kelas aset mungkin berfungsi dengan baik apabila ada yang lain 't.
Pemeliharaan modal bermakna memilih pelaburan yang tidak terlalu tidak menentu, jadi nilai portfolio anda tidak berubah secara liar. Dividen daripada stok syarikat besar yang ditubuhkan yang mempunyai rekod prestasi yang baik (atau dividen dari dana indeks atau dana dagangan pertukaran yang terdiri daripada syarikat-syarikat tersebut) boleh menyediakan aliran pendapatan yang boleh dipercayai. Dan jika anda mempelbagaikan dan menjauhkan diri dari pelaburan yang tidak menentu, anda telah menjaga objektif penyelewengan risiko.
9. Kekhawatiran Persaraan Anda
"Walaupun portfolio anda berada dalam kedudukan teratas, anda mungkin tidak bersedia secara mental untuk melepaskan kehidupan kerja anda, " kata Walters. "Bekerja mengambil banyak tenaga, dan sesetengah orang mungkin cemas, bukannya teruja, untuk mempertimbangkan berbulan-bulan dan tahun-tahun tidak berstruktur."
Jika ini terdengar seperti anda, fikirkan tentang usaha "tindakan kedua", bekerja separuh masa, atau menjadi sukarelawan untuk organisasi yang anda sayangi, kata Walters. "Sekiranya anda bersara tanpa merancang, anda boleh melepaskan diri dalam usaha untuk melawan kebosanan dan mengalir lebih cepat daripada yang anda merancang."
Cheng mengesyorkan persaraan ujian memandu untuk mendapatkan rasa berapa banyak wang yang anda perlukan dan di mana anda akan berasa selesa hidup. Ia mungkin tidak layak untuk bersara di sebuah bandar yang mahal memandangkan simpanan persaraan dan perbelanjaan hidup semasa anda. Tetapi anda boleh memberi kuasa kepada diri anda dengan mendapatkan kejelasan sumber pendapatan persaraan anda dan memahami aliran tunai anda.
10. Anda Masih Suka Kerja Anda
Tidak ada yang mengatakan anda perlu bersara hanya kerana anda telah mencapai definisi Jaminan Sosial umur persaraan penuh. Lihat sahaja Warren Buffett, yang masih bekerja pada 88 dan tidak mempunyai rancangan untuk bersara. Dia melakukannya kerana dia suka memetik saham-bukan untuk mengutip bernilai $ 88.4 bilion, menurut Forbes. Sekiranya anda teruja untuk bangun dan bekerja pada waktu pagi, teruskanlah.
Kerja mempunyai faedah di luar kewangan. Pekerjaan yang anda nikmati melibatkan minda anda, menawarkan interaksi sosial, memberikan tujuan hari anda, dan mewujudkan perasaan pencapaian. Semua perkara ini dapat membantu anda tetap sihat dan bahagia semasa anda berumur. Anda juga mungkin dapat kekal pada pelan kesihatan majikan anda dan mungkin mendapatkan liputan yang lebih baik daripada yang anda lakukan melalui Medicare.
Garisan bawah
"Tanda utama bahawa anda tidak OK untuk bersara ialah apabila anda tidak dapat menjawab soalan, 'Adakah saya OK untuk bersara?'" Kata Smith. "Persaraan adalah peralihan kehidupan utama yang memerlukan penyediaan dan perancangan yang mencukupi."
Duduk dengan perancang kewangan fidusiari fi hanya boleh membantu anda menjawab aspek kewangan persaraan persaraan, mengimbangi portfolio anda, dan, jika perlu, membuat rancangan untuk membayar hutang dan menilai semula perbelanjaan anda. Ia juga boleh membantu anda menjawab beberapa aspek emosi soalan itu. Perancang bersara yang berpengalaman dapat menawarkan pandangan berdasarkan pengalaman mereka bekerja dengan berpuluh-puluh pelanggan yang menghadapi keputusan yang sama.
Pada akhirnya, keputusan itu terpulang kepada anda.
